保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員告訴你，繳滿十年能夠拿保單現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)已支付保費(fèi)金和利息，騙的就是你這種小白，業(yè)務(wù)員之所以這么誤導(dǎo)你，賭的就是你看不懂合同。

***保險(xiǎn)

***保險(xiǎn)最大的特點(diǎn)是既具有保障功能又有***功能。******保險(xiǎn)主要有三類(lèi)：具體為分紅保險(xiǎn)、多功能保險(xiǎn)和***連結(jié)保險(xiǎn)。嚴(yán)格意義上講，分紅險(xiǎn)和多功能險(xiǎn)屬于***類(lèi)產(chǎn)品，***連結(jié)險(xiǎn)屬于***類(lèi)產(chǎn)品。

我們拿多功能險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，多功能保險(xiǎn)，屬于一類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)一樣給予保護(hù)生命保障外，還可以讓客戶直接參與由保險(xiǎn)公司為投保人建立的***帳戶內(nèi)資金的***活動(dòng)，保單價(jià)值與保險(xiǎn)公司獨(dú)立運(yùn)作的投保人***帳戶資金的業(yè)績(jī)掛鉤。多功能險(xiǎn)是一款壽險(xiǎn)”。別以為它***就是***產(chǎn)品了，多功能險(xiǎn)怎么說(shuō)也是保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司每年都要扣除高額的管理費(fèi)，交10000就要扣掉5000，而且年齡越大扣的錢(qián)越多，交十年根本不可能把已支付保費(fèi)拿回來(lái)，分紅就更別提了，如果你買(mǎi)的終生的重疾險(xiǎn)繳滿十年后，最多只能退回一半的已支付保費(fèi)，而且保障也沒(méi)了，所以說(shuō)交十年根本不可能保單現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)已支付保費(fèi)。

終身型的重疾險(xiǎn)

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員給你推銷(xiāo)，說(shuō)給孩子上這個(gè)***福保單，有病賠錢(qián)，沒(méi)病退錢(qián)，孩子長(zhǎng)大后，所有保費(fèi)都返還，上大學(xué)結(jié)婚都可以用。一分錢(qián)都不浪費(fèi)，且免費(fèi)得到保障，其它產(chǎn)品都沒(méi)有這功能？是這樣的嗎？這挺好啊。

這個(gè)***福是終身型的重疾險(xiǎn)，保障終身，您孩子現(xiàn)在剛1歲，假設(shè)你交費(fèi)期20年，當(dāng)然可以選擇25歲時(shí)退保，也就是所謂的返你錢(qián)”！不過(guò)退保是退現(xiàn)金價(jià)值，但這張合同就結(jié)束，沒(méi)有保障啦（如果銷(xiāo)售人員沒(méi)有給你說(shuō)這點(diǎn)，就是在誤導(dǎo)你）。其實(shí)所有重疾險(xiǎn)長(zhǎng)期型都有現(xiàn)金價(jià)值，并非他們（***福）獨(dú)有。

什么是現(xiàn)金價(jià)值，可以近似稱(chēng)為退保金”或者退保價(jià)值”，是投保人要求解除與保險(xiǎn)公司合同時(shí)候，保險(xiǎn)公司應(yīng)該退還的錢(qián)。想要搞清楚現(xiàn)金價(jià)值是什么產(chǎn)生的，需要了解保險(xiǎn)的定價(jià)機(jī)制。

1.自然費(fèi)率

每年的保費(fèi)都不一樣，是按照對(duì)應(yīng)年紀(jì)的死亡率計(jì)算保費(fèi)的，一年期人壽保險(xiǎn)就是這么定價(jià)的。

比如20歲的男性，購(gòu)買(mǎi)一個(gè)一年期的重疾險(xiǎn)保額50萬(wàn)，只需要500多元。

30歲的男性，購(gòu)買(mǎi)同樣保額一年期的重疾險(xiǎn)，要1000多元。

60歲的男性，購(gòu)買(mǎi)這個(gè)的話，要15000多元。

80歲時(shí)，費(fèi)率高的不忍直視。

105歲時(shí)，生命表就結(jié)束了，費(fèi)率……

用自然費(fèi)率購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，簡(jiǎn)直是非常糟糕的。所以就有了均衡費(fèi)率。

2.均衡費(fèi)率

均衡費(fèi)率就是把上面的自然保費(fèi)按照一定的精算規(guī)則算一算，算成每年都是一樣的金額。

這樣子造成的結(jié)果就是前期你實(shí)際繳納的保險(xiǎn)費(fèi)高于你的風(fēng)險(xiǎn)價(jià)格，說(shuō)通俗點(diǎn)就是你前期是多交了錢(qián)的；

后期你實(shí)際繳納的保險(xiǎn)費(fèi)低于你的風(fēng)險(xiǎn)價(jià)格，說(shuō)通俗點(diǎn)就是你后期交的錢(qián)是不夠的，不夠的錢(qián)正好期多交的錢(qián)可以補(bǔ)上。

3.現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)生的根源

前期你多繳納的保費(fèi)每年攢到一起在計(jì)算一些收益就是你的現(xiàn)金價(jià)值。

比如35歲的時(shí)候，風(fēng)險(xiǎn)價(jià)格是3.43，你卻繳納了16.29的保費(fèi)，多出來(lái)的12.86就會(huì)形成你的現(xiàn)金價(jià)值［16.29-3.43=12.86］，每年都會(huì)有一個(gè)金額匯總到一起就是你當(dāng)年的累計(jì)現(xiàn)金價(jià)值。

在自然保費(fèi)和均衡保費(fèi)相交的這一點(diǎn)，你的現(xiàn)金價(jià)值達(dá)到最大，上面這個(gè)例子大概是在53歲左右，過(guò)了這個(gè)交叉點(diǎn)你的現(xiàn)金價(jià)值就會(huì)開(kāi)始貼補(bǔ)不足的保費(fèi)了。

長(zhǎng)期保險(xiǎn)一般都存在儲(chǔ)蓄性質(zhì)，有現(xiàn)金價(jià)值存在，因?yàn)橛鞋F(xiàn)金價(jià)值的存在，可以返還給你，你說(shuō)是不是呢？

所以說(shuō)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員告訴你保險(xiǎn)繳滿十年就能退還已支付保費(fèi)，那你可以直接把他拉黑了，業(yè)務(wù)員這么誤導(dǎo)你，賭的就是你看不懂合同，不知道他們說(shuō)的是真是假，等十幾年后發(fā)現(xiàn)上當(dāng)了，人都找不到了。

要是被業(yè)務(wù)員誘導(dǎo)，再簽收回執(zhí)后10天內(nèi)為猶豫期，如果客戶發(fā)現(xiàn)其購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)不盡人意，這10天內(nèi)退保除了收取10元工本費(fèi)，保費(fèi)是要全額退回的，這是你的權(quán)利。