民間融資的合法性

本站貸款網(wǎng)小編介紹，民間借貸不是一概非法。由于出借人不同，民間借貸的合法性有著根本差異。最高法院23年前在《關(guān)于審理借貸案件的若干意見(jiàn)》中就作了這樣的厘清：公民為出借人的，是合法的民間借貸；企業(yè)為出借人的，因?yàn)槿狈?jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)的資格，是非法的民間借貸。

所謂非法、合法，說(shuō)的是借貸合同的效力問(wèn)題。合法的，借貸合同有效；非法的，借貸合同無(wú)效。這一觀點(diǎn)在1999年的司法解釋和《合同法》里都得到確認(rèn)重申。這是考慮到民間借貸對(duì)于滿(mǎn)足社會(huì)融資需求、彌補(bǔ)銀行金融服務(wù)不足的積極作用后給予民間借貸的法律評(píng)價(jià)。簡(jiǎn)單地?cái)喽耖g借貸非法，是盲目而無(wú)知的。

民間借貸不是天然有罪。從吳英案開(kāi)始，民間借貸總是與非法集資聯(lián)系在一起。特別是涉及人數(shù)較多的民間借貸，一旦還不上款、東窗事發(fā)，大眾心里想的就是非法集資”四個(gè)大字。這種思維只是一種樸素的法律思維，并不是對(duì)民間借貸的準(zhǔn)確理解。最高法院、最高檢察院2008年、2014年分別有對(duì)涉及非法集資的犯罪非常重要的司法解釋?zhuān)欠Y并不是一個(gè)具體的罪名，而是主要涉及四個(gè)罪名的一類(lèi)犯罪，即非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪、非法發(fā)行公司、企業(yè)股票與債券罪與非法經(jīng)營(yíng)罪。最常觸及的是前兩個(gè)罪名。在罪刑法定、無(wú)罪推定的刑事責(zé)任原則下，那些不具備具體罪名全部構(gòu)成要件的涉嫌行為不能認(rèn)定為犯罪。比如，只是向多個(gè)親友借錢(qián)，沒(méi)有向不特定人伸手的，不構(gòu)成非法吸收存款罪（當(dāng)然，2014年司法解釋進(jìn)一步嚴(yán)格了，對(duì)明知特定親友通過(guò)寶塔式層層融資涉及不特定人的，按最終結(jié)果算）。再比如，吳英最后被判的集資詐騙罪，需要具備一個(gè)要件要求，即需要融資人明知還不上即仍然借款（即有詐騙故意）。因此，民間借貸資本站入生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)使用的，不能構(gòu)成集資詐騙罪。對(duì)民間借貸談虎色變、風(fēng)聲鶴唳沒(méi)有必要。

民間借貸不能借了不還。搞民間借貸的人往往有種投機(jī)心理：民間借貸不是不能放***嗎，我就先用高利息引你上勾，到時(shí)我就不還，告到法院也不能奈我何。這是一種典型的對(duì)民間借貸法律后果的重大誤解。所謂***不受法律保護(hù)，是說(shuō)這種高息不用付了，并不意味著人家的本金也白白送給你。具體來(lái)說(shuō)，當(dāng)個(gè)人借給你錢(qián)并約定利息超過(guò)央行基準(zhǔn)利率的4倍時(shí)，法院會(huì)保護(hù)本金和4倍利率，多出的則不受保護(hù)；當(dāng)企業(yè)借給你錢(qián)并約定利率時(shí)，借貸合同無(wú)效，應(yīng)返還本金，融資人負(fù)有不當(dāng)?shù)美?zé)。當(dāng)然如果整個(gè)借貸就是為了違法犯罪，如走私或販賣(mài)**，本金一般不用還給出借人，因?yàn)檫@類(lèi)資金通常會(huì)被罰沒(méi)。