在住房按揭貸款中，夫妻或者房屋的共同買受人作為共同貸款人向銀行申請貸款。那么，到底什么是共同貸款人？

有關(guān)個貸制度明確規(guī)定：共同貸款人可以是所購買房屋的共有權(quán)人，也可以是符合貸款要求的其他自然人。在實際工作中，房屋的共有權(quán)人作為共同貸款人，由于其共有權(quán)人與共同貸款人的趨同性，較好理解和把握。

但對其他自然人作為共同貸款人，由于其他自然人與共同貸款人的不相一致性，往往涉及動機、背景等諸多因素，以及社會和法律關(guān)系復雜，信息的不對稱性，存在較多不確定性，因此要加強防范該類共同貸款人所產(chǎn)生的風險。

一、共同貸款人必須具備三個條件：

1、年齡在30至60周歲；

2、具備完全民事行為能力；

3、戶口在本縣。

二、共同貸款人的認定順序：父母、祖父母外祖父母或兄弟姐妹、其他親屬或法定監(jiān)護人。

三、學生入學前戶籍不在本縣、但父母戶籍在本縣的，不能受理。

四、學生入學前戶籍在本縣、但父母戶籍均不在本縣的，不能受理。

關(guān)于共同借款人模式合法性分析

我國尚沒有明文禁止一般情況下的共同借款人模式的規(guī)定，無論是自然人還是法人。

相反地，針對一般情況下的共同借款人模式，我國民法通則有明文法律規(guī)定。民法通則第84條規(guī)定，“債是按照合同的約定或者依照法律的規(guī)定，在當事人之間產(chǎn)生的特定的權(quán)利和義務關(guān)系，享有權(quán)利的人是債權(quán)人，負有義務的人是債務人。債權(quán)人有權(quán)要求債務人按照合同的約定或者依照法律的規(guī)定履行義務”。民法通則第87條規(guī)定，“債權(quán)人或者債務人一方人數(shù)為兩人以上的，依照法律的規(guī)定或者當事人的約定，享有連帶權(quán)利的每個債權(quán)人，都有權(quán)要求債務人履行義務；負有連帶義務的每個債務人，都負有清償全部債務的義務，履行了義務的人，有權(quán)要求其他負有連帶義務的人償付他應當承擔的份額”。在借款合同中，母公司和子公司共同作為借款人簽字，由此，銀行與此母公司和子公司之間產(chǎn)生了權(quán)利義務關(guān)系，銀行作為債權(quán)人，母公司和子公司作為債務人。因此，可以確定在一般情況下，共同借款人模式是符合我國民法通則的規(guī)定的。

此外，中國人民銀行《貸款通則》本身也沒有對借款人的數(shù)量做出規(guī)定，即《貸款通則》并不禁止在同一筆貸款中存在兩個以上的借款人，因此在一般情況下，在銀行貸款業(yè)務中的“共同借款人”模式不為我國法律所禁止。

共同借款人，對債權(quán)人來說，負連帶責任，即是，債權(quán)人可以向任何一個人主張全部的債權(quán)，而任何一方均不能以他們之間內(nèi)部對債務的分配協(xié)議對抗債權(quán)人的主張。

擔保分為兩種，一種是一般擔保，一種是連帶擔保。

一般汽車貸款協(xié)議中，為了保護債權(quán)人的利益，格式合同中都會規(guī)定擔保為連帶擔保。你可以看看你簽的那份合同有沒有明確寫明是連帶擔保。如果沒有明確，法律規(guī)定默認為連帶擔保。

負連帶擔保責任的擔保人，如果被擔保人不能償還債務，債權(quán)人不用啟動法律程序，可以直接要求連帶擔保人承擔債務。相反，如果是一般擔保，只有在債權(quán)人向法院告訴了，證明債務人無法償還債務的時候，方可以要求擔保人償還債務。

一般擔保與連帶擔保之間的區(qū)別就在于一般擔保要求債權(quán)人啟動法律程序向債務人主張不能滿足后，方可以向擔保人主張。

共同借款人與擔保人承擔責任的訴訟時效也是有區(qū)別的。

對于借款人來說，債權(quán)人可以在2年之內(nèi)(有規(guī)定的時間其算點，這里不詳述)向其主張，超過2年沒有主張，債權(quán)人則喪失勝訴權(quán)，即是說他向法院***，法院不會支持他的訴訟請求。