健康保險的特征和種類

疾病風(fēng)險對于個人和家庭是客觀存在的，大多數(shù)人都無法承擔(dān)全部的醫(yī)療費用，而健康保險則可以給自己帶來更多保障。那么健康保險有哪些特征？健康保險的種類有哪些呢？

健康保險有哪些特征？
健康保險與意外傷害保險一樣，屬于短期性保險，兩者在保險期限、保險事故、保險費的計算等方面，具有一些共同特點。有些國家把商業(yè)保險分為財產(chǎn)保險，人壽保險和第三領(lǐng)域保險三類，其中第三領(lǐng)域保險就是健康保險和意外傷害保險?？梢?，這兩種保險和人壽保險有著較大的區(qū)別。但是，健康保險和意外傷害保險也有一些區(qū)別，主要表現(xiàn)在以下方面：
1.保險責(zé)任不同。
意外傷害保險強調(diào)事故的外來性，而健康保險則把身體內(nèi)部疾病引起的治療作為保險事故；兩者的區(qū)別，在意外傷害上表現(xiàn)得很明顯，因意外傷害住院治療的，健康保險將給付醫(yī)療保險金，而意外傷害保險則待醫(yī)療終結(jié)，確定為殘疾時，才給付傷殘保險金；由疾病造成的傷殘和死亡，是健康保險的保險責(zé)任，而意外傷害保險的保險責(zé)任是意外傷害造成的傷殘和死亡。
2.給付的性質(zhì)不同。
意外傷害保險大都是定額給付，具有給付性，即經(jīng)濟幫助的性質(zhì)。健康保險的給付保險金大都具有補償性，其形式有三種：
定額給付---類似于人壽保險和意外傷害保險；
實際補償---按實際所發(fā)生的醫(yī)療費用給付，雖然有最高額的限制；
預(yù)付服務(wù)---由保險人直接支付醫(yī)療費用。
由于保險金給付的補償性，健康保險與財產(chǎn)保險一樣，存在著重復(fù)保險和代位追償?shù)膯栴}。如果被保險人投保了多家保險公司的健康保險，一旦發(fā)生保險事故，就可能出現(xiàn)醫(yī)療給付保險金高于實際醫(yī)療費用的情況，這是不允許的。而如果保險事故是第三者造成的，保險人可以在給付了保險金后，要求被保險人把向第二者追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)交給保險人，也可以在第三者賠償后，補足賠償金和保險金的差額。人壽保險和意外傷害保險不存在上述問題。

健康保險的種類有三種：
1）以疾病為給付保險金條件的疾病保險（重大疾病保險）。即只要被保險人罹患保險條款中列出的某種疾病，無論是否發(fā)生醫(yī)療費用或發(fā)生多少費用，都可獲得保險公司的定額補償。
2）以約定的醫(yī)療費用為給付保險金條件的醫(yī)療保險。即被保險人在接受醫(yī)療服務(wù)發(fā)生費用時，由保險公司按照一定比例和限額進行補償。
3）以因意外傷害、疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險金條件的收入保障保險。即被保險人因意外傷害、疾病使工作能力喪失或降低時，由保險公司按照約定的標(biāo)準(zhǔn)補償其收入損失的一種保險。

健康保險與意外傷害保險有著很大區(qū)別，主要表現(xiàn)在兩大方面，即保險責(zé)任不同、給付性質(zhì)不同。健康保險的種類主要有三種，即疾病保險、醫(yī)療保險、收入保障保險。

健康保險的特征

1.連續(xù)有效條款
健康保險的保險期限通常為一年。一般的健康保險條款都注明保單在什么條件下失效，在什么條件下可自動續(xù)保，常見的方式有以下幾類：
（1）定期保單。這種保單規(guī)定了有效期限，一旦期滿，被保險人必須重新投保。在保險期限內(nèi)，保險人不能提出解除或終止合同，也不能要求改變保險費或保險責(zé)任。但合同期滿后被保險人重新投保時，保險人有權(quán)拒絕承保或要求改變保費或保險責(zé)任。
（2）可取消保單。對于這種保單，被保險人或保險人在任何時候都可以提出終止合同或改變保險費以及合同條件、保障范圍。但是，當(dāng)保險人提出終止合同或改變合同條件、保障范圍時，對于已經(jīng)發(fā)生尚未處理完畢的保險事故，仍應(yīng)按原來規(guī)定的合同條件、保障范圍承擔(dān)責(zé)任。這種保單的優(yōu)點在于保險人承擔(dān)的風(fēng)險小，所以其成本低，并對承保條件要求不嚴(yán)格。
（3）續(xù)保。被保險人續(xù)保時，一般有兩種不同的續(xù)保條款，一是條件性續(xù)保。只要被保險人符合合同規(guī)定的條件，就可續(xù)保其合同，直到某一特定的時間或年數(shù)。二是保證性續(xù)保。這種保單規(guī)定，只要被保險人繼續(xù)交費，其合同可繼續(xù)有效，直到一個規(guī)定的年齡。在這期間，保險人不能單方面改變合同中的任何條件。
（4）不可取消條款。就是對被保險人和保險人而言，都不得要求取消保險合同，被保險人不能要求退費。但如果被保險人不能交納保費時，則保險人可自動終止合同。
　2.嚴(yán)格的承保條件
健康保險的承保條件一般比壽險要嚴(yán)格，由于疾病是健康保險的主要風(fēng)險，因而對疾病產(chǎn)生的因素需要相當(dāng)嚴(yán)格的審查，一般是根據(jù)被保險人的病歷來判斷，了解被保險人身體的既往史、現(xiàn)病史，有時還需要了解被保險人的家族病史。
另外還要對被保險人所從事的職業(yè)及其居住的地理位置及生活方式也要進行評估。在承保標(biāo)準(zhǔn)方面，一般有以下幾種規(guī)定：
（1）觀察期。由于僅僅依據(jù)以前的病歷難以判斷被保險人是否已經(jīng)患有某些疾病，為了防止已經(jīng)患有疾病的被保險人投保，有時要在保單中規(guī)定一個觀察期或稱免責(zé)期，觀察期一般為半年，被保險人在觀察期內(nèi)因疾病支出醫(yī)療費及收入損失，保險人不負(fù)責(zé)，觀察期結(jié)束后保單才正式生效。
（2）次健體保單。對于不能達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)條款規(guī)定的身體健康要求的被保險人，一般按照次健體保單來承保，這時可能采用的方法有兩種：一是提高保費，二是重新規(guī)定承保范圍，比如將其某種疾病或某種保險責(zé)任作為批注除外后才予以承保。
（3）特殊疾病保單。對于被保險人所患的特殊疾病，保險人制定出特種條款，以承保規(guī)定的特殊疾病。
　3.免賠額條款
免賠額條款是醫(yī)療保險的主要特征之一，這種規(guī)定對保險人和被保險人都有利。在醫(yī)療費用方面，保單中規(guī)定了免賠額，即保險費用給付的最低限額。保險人只負(fù)責(zé)超過免賠額的部分。
免賠額的計算一般有三種：
一是單一賠款免賠額。針對每次賠款的數(shù)額；
二是全年免賠額，按每年賠款總計。超過一年數(shù)額后才賠付；
三是集體免賠額，這是對團體投保的被保險人而言，對于同一事故，按所有成員的費用累計來計算。
規(guī)定了免賠額之后，小額的醫(yī)療費由被保險人自負(fù)，大額的醫(yī)療費由保險人承擔(dān)。這種作法是基于這樣一種承保理論，即自負(fù)費用的一定比例能夠促使被保險人努力去恢復(fù)身體，而不會去利用沒有必要的服務(wù)和醫(yī)療設(shè)備；而且并不意味著醫(yī)療保險就可以隨便拿藥、住院，醫(yī)療保險并不是無限度的。
　4.給付條件
在健康保險的保險事故發(fā)生時，合理的和必需的費用，保險人都會給予保險金給付?？梢再r付的費用包括門診費、藥費、住院費、護理費、醫(yī)院雜費、手術(shù)費、各種檢查費等。醫(yī)療費用保險一般規(guī)定一個最高保險金額，保險人在此保險金額的限度內(nèi)支付被保險人所發(fā)生的費用，超過此限額時，則保險人停止支付。在一個年度內(nèi)當(dāng)醫(yī)療費用的支出累計超過（也可以是按次計算）免賠額時，被保險人才有資格申請給付各種醫(yī)療費用。
　5.保險費率
決定健康保險費率的因素主要包括：殘廢發(fā)生率、利率和費用率等，健康保險保費的多少，與殘廢率、費用率的高低成正比例，而與利率成反比例。另外，免賠額和保險費的費率密切相關(guān)，免賠額高則費率低；反之，免賠額低則費率高。健康保險的費率確定主要是根據(jù)被保險人的職業(yè)、性別、年齡、保險金額及給付種類。其中職業(yè)尤為重要，一般依職業(yè)危險的大小劃分等級，規(guī)定費率，而年齡因素不象人壽保險那樣重要

健康保險的特征有哪些

　健康保險可以為我們提供健康保障，并且減少我們的經(jīng)濟損失，很多人都會投保健康保險。那么健康保險有什么特征呢？

連續(xù)有效條款
健康保險的保險期限通常為一年。一般的健康保險條款都注明保單在什么條件下失效，在什么條件下可自動續(xù)保，常見的方式有以下幾類：
（1）定期保單。這種保單規(guī)定了有效期限，一旦期滿，被保險人必須重新投保。在保險期限內(nèi)，保險人不能提出解除或終止合同，也不能要求改變保險費或保險責(zé)任。但合同期滿后被保險人重新投保時，保險人有權(quán)拒絕承保或要求改變保費或保險責(zé)任。
（2）可取消保單。對于這種保單，被保險人或保險人在任何時候都可以提出終止合同或改變保險費以及合同條件、保障范圍。但是，當(dāng)保險人提出終止合同或改變合同條件、保障范圍時，對于已經(jīng)發(fā)生尚未處理完畢的保險事故，仍應(yīng)按原來規(guī)定的合同條件、保障范圍承擔(dān)責(zé)任。這種保單的優(yōu)點在于保險人承擔(dān)的風(fēng)險小，所以其成本低，并對承保條件要求不嚴(yán)格。
（3）續(xù)保。被保險人續(xù)保時，一般有兩種不同的續(xù)保條款，一是條件性續(xù)保。只要被保險人符合合同規(guī)定的條件，就可續(xù)保其合同，直到某一特定的時間或年數(shù)。二是保證性續(xù)保。這種保單規(guī)定，只要被保險人繼續(xù)交費，其合同可繼續(xù)有效，直到一個規(guī)定的年齡。在這期間，保險人不能單方面改變合同中的任何條件。
（4）不可取消條款。就是對被保險人和保險人而言，都不得要求取消保險合同，被保險人不能要求退費。但如果被保險人不能交納保費時，則保險人可自動終止合同。

　　嚴(yán)格的承保條件
健康保險的承保條件一般比壽險要嚴(yán)格，由于疾病是健康保險的主要風(fēng)險，因而對疾病產(chǎn)生的因素需要相當(dāng)嚴(yán)格的審查，一般是根據(jù)被保險人的病歷來判斷，了解被保險人身體的既往史、現(xiàn)病史，有時還需要了解被保險人的家族病史。
另外還要對被保險人所從事的職業(yè)及其居住的地理位置及生活方式也要進行評估。在承保標(biāo)準(zhǔn)方面，一般有以下幾種規(guī)定：
（1）觀察期。由于僅僅依據(jù)以前的病歷難以判斷被保險人是否已經(jīng)患有某些疾病，為了防止已經(jīng)患有疾病的被保險人投保，有時要在保單中規(guī)定一個觀察期或稱免責(zé)期，觀察期一般為半年，被保險人在觀察期內(nèi)因疾病支出醫(yī)療費及收入損失，保險人不負(fù)責(zé)，觀察期結(jié)束后保單才正式生效。
（2）次健體保單。對于不能達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)條款規(guī)定的身體健康要求的被保險人，一般按照次健體保單來承保，這時可能采用的方法有兩種：一是提高保費，二是重新規(guī)定承保范圍，比如將其某種疾病或某種保險責(zé)任作為批注除外后才予以承保。
（3）特殊疾病保單。對于被保險人所患的特殊疾病，保險人制定出特種條款，以承保規(guī)定的特殊疾病。

免賠額條款
免賠額條款是醫(yī)療保險的主要特征之一，這種規(guī)定對保險人和被保險人都有利。在醫(yī)療費用方面，保單中規(guī)定了免賠額，即保險費用給付的最低限額。保險人只負(fù)責(zé)超過免賠額的部分。
免賠額的計算一般有三種：
一是單一賠款免賠額。針對每次賠款的數(shù)額；
二是全年免賠額，按每年賠款總計。超過一年數(shù)額后才賠付；
三是集體免賠額，這是對團體投保的被保險人而言，對于同一事故，按所有成員的費用累計來計算。
規(guī)定了免賠額之后，小額的醫(yī)療費由被保險人自負(fù)，大額的醫(yī)療費由保險人承擔(dān)。這種作法是基于這樣一種承保理論，即自負(fù)費用的一定比例能夠促使被保險人努力去恢復(fù)身體，而不會去利用沒有必要的服務(wù)和醫(yī)療設(shè)備；而且并不意味著醫(yī)療保險就可以隨便拿藥、住院，醫(yī)療保險并不是無限度的。
給付條件
在健康保險的保險事故發(fā)生時，合理的和必需的費用，保險人都會給予保險金給付?？梢再r付的費用包括門診費、藥費、住院費、護理費、醫(yī)院雜費、手術(shù)費、各種檢查費等。醫(yī)療費用保險一般規(guī)定一個最高保險金額，保險人在此保險金額的限度內(nèi)支付被保險人所發(fā)生的費用，超過此限額時，則保險人停止支付。在一個年度內(nèi)當(dāng)醫(yī)療費用的支出累計超過（也可以是按次計算）免賠額時，被保險人才有資格申請給付各種醫(yī)療費用。

健康保險的特征包括連續(xù)有效條款、嚴(yán)格的承保條件、免賠額條款和給付條件等。消費者投保健康保險時最好先了解健康保險的特征。