共同保險，指的是兩個或者兩個以上保險人共同承擔(dān)同一標(biāo)的的同一危險、同一保險事故的保險，它是直接保險的一種。保險網(wǎng)將為消費者介紹共同保險的概念、類型、特點和投保須知。

共同保險的類型：

(1)投保人就同一保險標(biāo)的，同時與兩家或兩家以上的保險公司簽定一份保險合同。在發(fā)生賠償責(zé)任時，其賠款按各保險公司承擔(dān)的份額比例分保。

(2)在不足額保險時，其不足額部分應(yīng)視為被保險人自保，故這種形式的保險亦可稱由被保險人與保險人共保。當(dāng)損失發(fā)生時，不足額部分由被保險人自負。

共同保險的特點：

①共保人的保險責(zé)任期限必須是相同的。共同保險②共保人承保的責(zé)任范圍必須是相同的。

③共保人承保的標(biāo)的必須是相同的。共同保險也指通過被保險人自保與保險人承保從而共同分攤危險的保險。如在不足額保險中其不足部分可視為被保險人自保。當(dāng)發(fā)生損失時，保險人僅賠償與保險金額相當(dāng)?shù)谋ｋU金，不足部分由被保險人自負。

共同保險的投保注意事項：

靠前，以火災(zāi)損失為代表的財產(chǎn)保險一般為不定值保險，保險標(biāo)的的保險價值是以損失發(fā)生時的保險標(biāo)的的價值為準，被保險人要想獲得足額賠付，就必須經(jīng)常核實保險標(biāo)的的價值，并相應(yīng)調(diào)整保險金額，以避免不足額保險下自己必須承擔(dān)的損失。如果被保險人購買的保險金額達到財產(chǎn)價值的一定比例(如80%)，即可被視為足額投保。未能達到財產(chǎn)價值的80%，被保險人就被看作是二者之間差額的共同保險人，實際屬于自擔(dān)風(fēng)險的范疇。一旦使用了共同保險條款，就相當(dāng)于同時添加了“地基除外條款”，這個條款的主要目的在于將建筑物的地基設(shè)施排除在保單的承保范圍之外。

第二，絕大部分承保損失屬于部分損失，因此存在著不足額保險的實際需要，保險人通過調(diào)整保險費解決這一問題。如果財產(chǎn)所有權(quán)人愿意，它可以按照財產(chǎn)的完全價值(100%)購買保險，保險公司也全額賠付被保險人的損失，保險公司收取的費率比80%的共同保險條款收取的費率低。保險費率與共同保險比率成反比，共同保險的百分比越高，保險費率就越低;反之，共同保險的百分比越低，保險費就越高。例如：80%共保比例的費率系數(shù)為1，則100%的費率系數(shù)只有約0.9，而70%的費率系數(shù)則高于1.05。只要保險金額等于或大于規(guī)定的投保金額，被保險人的不超過保險金額的部分損失就可以得到足額賠償。

第三、保險人的實際最大賠付責(zé)任通常是以保險金額、保險價值、實際損失和共同保險條款下保險人的責(zé)任限額中最低者為限。所以，即使保險金額大于規(guī)定投保金額，被保險人也不能獲得高于實際損失的賠付。