養(yǎng)老是人生剛性需求，在拼搏一生以后，如何享有一個(gè)有幸福美滿的晚年，是很多人需要思考的問題。

挺多人在已經(jīng)擁有社保養(yǎng)老以后，覺得領(lǐng)取金額不高，還想額外擁有一定的養(yǎng)老補(bǔ)充，日前有人問支付寶上的全民保養(yǎng)老保險(xiǎn)怎么樣？商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，都有一個(gè)共同點(diǎn)就是非常安全，保險(xiǎn)法規(guī)定保險(xiǎn)公司即使經(jīng)營(yíng)不善，不能破產(chǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)都是按照合同給付生存金，保險(xiǎn)利益確定，只是不同公司預(yù)期收益有高低區(qū)別。

本期話題分析：

1、支付寶全民保養(yǎng)老金產(chǎn)品分析

2、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)加上社保養(yǎng)老

3、日常可供選擇的養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃

一、支付寶全民保養(yǎng)老金產(chǎn)品分析

這款養(yǎng)老金保險(xiǎn)，是人保壽險(xiǎn)推出，依托支付寶平臺(tái)銷售的產(chǎn)品，具有投保靈活，交費(fèi)靈活，保險(xiǎn)利益確定的優(yōu)點(diǎn)。

1、看下產(chǎn)品基本信息：

2、產(chǎn)品預(yù)期收益情況：

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，交的高，領(lǐng)的就更高。不過這款這款預(yù)期收益不高，跟同類產(chǎn)品相比比較低；如果交費(fèi)很低，領(lǐng)取金額太少，只能用來(lái)玩玩，并不能解決養(yǎng)老問題。

3、其他公司保險(xiǎn)***預(yù)期收益情況

同樣交費(fèi)情況下，這款***比全民保每月多領(lǐng)取200多塊錢。

這款***產(chǎn)品相對(duì)全民保終身養(yǎng)老金而言，搭配有多功能賬戶，可以復(fù)利計(jì)息，長(zhǎng)期預(yù)期收益比較高，自身現(xiàn)金價(jià)值也比較高。

生存總利益：指的是前期生存金不領(lǐng)取的情況下，一次退保，總共可以退回來(lái)的錢，60歲以后數(shù)據(jù)是按照中檔多功能利率預(yù)計(jì)數(shù)據(jù)。

不退保情況：每年只領(lǐng)取固定返還的生存金

二、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)加上社保養(yǎng)老

有了社保以后，有條件可以利用商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

（1）不同人群的社保養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇

1、公務(wù)員或事業(yè)單位員工

這類人群退休金一般是在職工資90%，像市級(jí)以上公務(wù)員或大學(xué)教授，未退休前每月工資8000；退休金就是7200。

2、普通個(gè)人或企業(yè)員工

無(wú)論是參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)還是職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，退休金繳費(fèi)檔次越高，領(lǐng)取金額越高，跟當(dāng)?shù)腿司用窆べY水平直接相關(guān)。

每月到手的養(yǎng)老金=月基礎(chǔ)養(yǎng)老金+月個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+過渡性養(yǎng)老金

可能上班前，每月工資7000左右，退休后職工醫(yī)保拿到兩三千（不同地區(qū)平均工資和交費(fèi)不同，養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)取金額不同）

（2）社保養(yǎng)老+商業(yè)養(yǎng)老的模式

加保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)以后：就以上面的案例來(lái)說(shuō)，如果買了一份商業(yè)養(yǎng)老作為補(bǔ)充，躉交10萬(wàn)（也可以選擇月交或多年定期交費(fèi)）

對(duì)于公務(wù)員或事業(yè)單位員工來(lái)說(shuō)：

退休后月工資7200+商業(yè)養(yǎng)老每月1333=8533元，跟退休前待遇有一定提升，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)如果退保隨時(shí)可以拿回32萬(wàn)（交費(fèi)10萬(wàn)）。

對(duì)于普通居民或企業(yè)職工來(lái)說(shuō)：

退休后職工養(yǎng)老每月領(lǐng)取3000+商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)每月1333=4333元，而且如果退保還有一筆隨時(shí)拿到手的32萬(wàn)資金在手。

三、日?？晒┳鳛轲B(yǎng)老補(bǔ)充的計(jì)劃

1、子女贍養(yǎng)

如果子女很孝順，老了以后自身有一定的收入，或養(yǎng)老金，加上子女的給予，還是有一個(gè)比較幸福的晚年，但是當(dāng)前年輕人房貸車貸加上養(yǎng)育子女，負(fù)擔(dān)比較重，過去是養(yǎng)兒防老，變成了養(yǎng)老防兒。

2、社會(huì)保險(xiǎn)

對(duì)于公務(wù)員或事業(yè)單位來(lái)說(shuō)，退保金很高，是很多人都想方設(shè)法熬到退休，即使工資低也不愿意離職的員工，根本原因在退休待遇比較好。

對(duì)于絕大多數(shù)老百姓來(lái)說(shuō)，無(wú)論是居民醫(yī)保還是職工醫(yī)保，只能給予一定的養(yǎng)老補(bǔ)助，離真正的品質(zhì)生活仍然有較大差距。

3、靠自身規(guī)劃

日常***股票、房產(chǎn)、珠寶、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等，都是可供選擇范圍，像股票、房產(chǎn)***，考驗(yàn)本身資金實(shí)力，另外也考驗(yàn)***水平，養(yǎng)老規(guī)劃比較考慮安全性，根據(jù)自身收入財(cái)產(chǎn)，每一項(xiàng)都投一點(diǎn)，老祖宗說(shuō)的不把雞蛋放到一個(gè)籃子里；不把希望完全寄托在他人身上；不盲目追求高預(yù)期收益就可以。

分析總結(jié)：近年來(lái)商業(yè)保險(xiǎn)***產(chǎn)品，因?yàn)榘踩愿撸A(yù)期收益穩(wěn)健可靠，在養(yǎng)老規(guī)劃中占據(jù)重要地位，不過在商業(yè)保險(xiǎn)***產(chǎn)品中，支付寶全民保終身養(yǎng)老金預(yù)期收益一般，可以考慮其他預(yù)期收益較高商業(yè)保險(xiǎn)***產(chǎn)品。