每個保險公司的核保標(biāo)準(zhǔn)不太一樣，同樣的病，有人可能拒保，有人卻可以正常承保。有人說，保險中如實告知就是套，因為在告知真實情況之后，很可能會被拒保。萬一僥幸沒有被拒保，也會額外有增加保費、約定除外責(zé)任、設(shè)置觀察期等情況，對于投保人來說很不利，自然認(rèn)為保險公司這種做法不好了。那么真實情況是怎么樣的呢？

一、未如實告知，兩年后出險賠嗎？

在保險行業(yè)中一個廣為人知的條款，那就是“兩年不可抗辯條款”。

深藍(lán)君為大家通俗的翻譯一下：

對于大多數(shù)人來說，更關(guān)心的是：未告知某些癥狀，比如結(jié)節(jié)、乙肝等；或未告知某次住院，只要合同滿 兩年，就萬事大吉了嗎？

這個問題要具體情況具體分析。深藍(lán)君見過兩年后獲賠的法院判例，也見過不少拒賠的案例，甚至同類型的案件在不同的法院判決，結(jié)果都有可能不一樣…

如果你想了解更多，可以看看《保險理賠案例故事合集》這篇文章，也可以在「 中國裁判文書網(wǎng) 」搜索更多的法院判例。

深藍(lán)君建議，大家一定要如實告知，畢竟買保險就是買安心，千萬不要給自己挖坑。

二、未如實告知，要了解這些風(fēng)險！

有了 “兩年不可抗辯” 的庇護(hù)，難免有人會想 “賭一把” ：帶病投保不告知，盤算著兩年后獲賠。

我想提醒有這種想法的朋友，要了解這兩點風(fēng)險：

1、未如實告知，兩年內(nèi)出險不賠

?“兩年不可抗辯” 只保護(hù)兩年后出險的情況。但風(fēng)險難以預(yù)測，如果未如實告知，在兩年內(nèi)出險，很可能被拒賠。比如這個案例：

[ （2017）新40民終161號 ]

l投保：2015 年兩月 4 日，孫某投保某重疾險，保額 3 萬元。

l出險：2016 年 3 月兩日，孫某因罹患 “肝癌” 去世，家屬申請理賠，遭拒賠。

l判決：法院于 2017 年 3 月開庭審理，支持拒賠。

原來，孫某未告知 15 年的乙肝病史，法院認(rèn)為屬未如實告知。由于是兩年內(nèi)出險，判決保險公司理應(yīng)拒賠。

2、法律可能更改

保險關(guān)乎未來幾十年，而法律環(huán)境可能隨時變化。比如，“兩年不可抗辯” 不是一直就有，也未必會一直存在。

或者，也可能延長抗辯期。比如，德國保險業(yè)的不可抗辯期，就長達(dá) 5 - 10 年，這樣，不如實告知的風(fēng)險就更高了。

深藍(lán)君曾和擅長保險法實務(wù)的律師交流過，可以預(yù)見的是：隨著經(jīng)濟發(fā)展和教育進(jìn)步，消費者在保險官司中，被 “偏袒” 的情況將減弱。所以，在漫長的歲月中，“未如實告知” 的潛在風(fēng)險，是不確定的?？傊?，不可抗辯是保護(hù)那些因疏忽大意，導(dǎo)致的未如實告知，絕不是為了讓人鉆空子的。這樣不僅有失公平誠信，保險公司也會加強核保，或者提高保費來應(yīng)對，損害的是全體投保人的利益。

三、投保后才發(fā)現(xiàn)未如實告知，怎么辦？

按正規(guī)的流程，未如實告知是應(yīng)該進(jìn)行“?補充告知?”的，聯(lián)系你的保險代理人就可以操作。

如果未告知的是普通感冒發(fā)燒，補充告知是不會影響承保的。但如果是結(jié)節(jié)、高血壓等疾病，補充告知后，有可能會被除外、加費，甚至解除合同。

還是那句話，如實告知是順利理賠的前提。假如被解除合同了，可以嘗試投保其他保險公司。