米保今天就專門來講一講，哆啦A保到底有沒有他們說的那么好？哆啦A保重疾險值不值得購買？

多次賠付的實際意義

哆啦A保是一款多次賠付的重疾險產(chǎn)品。那我們有沒有必要購買多次賠付的重疾險呢？

1、多次賠付vs單次賠付

現(xiàn)在有許多重疾險推出了多次賠付，顧名思義，就是重大疾病可以賠好幾次。

單次賠付重疾險：賠一次重大疾病理賠金，合同結(jié)束。

多次賠付重疾險：賠了一次之后，合同未結(jié)束，還可以再賠。

多次賠付的重疾險，保障更加全面，這是毋庸置疑的。當(dāng)然價格也會更貴

2、多次賠付的實用性

重疾險里的病都是什么樣的疾??？癌癥、尿毒癥、心梗、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)等，都是重大疾病。

我們可以預(yù)見，得了其中一項疾病，就會對身體造成非常大的損害，得多種基本上就屬于致命打擊了。所以，有些重疾險號稱多次賠付5、6次，基本上看看就好了，實用性并不強。

但是得2次重疾卻是有可能的。

比如A女士20歲時得了乳腺癌，經(jīng)過手術(shù)治療后完全痊愈，并多年未復(fù)發(fā)，50歲時又得了腦中風(fēng)并留下后遺癥。

這種情況是可能出現(xiàn)的，但是已經(jīng)得過大病的人，已經(jīng)買不了第二份重疾險了，因此這個風(fēng)險可以通過多次賠付重疾險來彌補。

因此，對于多次賠付的重疾險來說，2-3次確實會優(yōu)于1次賠付的重疾險，但3次以上，甚至5、6次的賠付，基本上沒什么意義了。

哆啦A保的基礎(chǔ)保障

1、輕癥保障

哆啦A保的輕癥疾病有55種，高發(fā)輕癥都保障在內(nèi)。例如：

極早期惡性腫瘤或惡性病變

輕度腦中風(fēng)

不典型的急性心肌梗塞

較小面積Ⅲ度燒傷（10%）

視力嚴重受損

冠狀動脈介入手術(shù)

主動脈內(nèi)手術(shù)

腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤

并且它的輕癥理賠保額是30%，賠付比例還是非常高的，能夠滿足基本的輕癥疾病需求。

2、重疾保障

哆啦A保的重大疾病有105種。

事實上，保監(jiān)會規(guī)定了所有重疾險必須包含25種重大疾病，從疾病名稱到疾病定義都必須保持一致。這25種中包含了癌癥、嚴重腎衰竭、心梗等常見重病，占了所有重疾理賠率的95%以上。

而哆啦A保在這25種重大疾病的基礎(chǔ)上，增加至了105種，使得保障范圍更全面，所謂不要白不要嘛。

3、分組情況

評價一款多次賠付重疾險的分組好不好，主要看它是否將高發(fā)重疾分開。

因為對于分組的重疾險來說，只要有其中一種疾病理賠了，那么該組的其他疾病全都失效了，第二次要得了其他組的疾病，才能再申請理賠。

而哆啦A保的分組并不完美無缺，但也還算中規(guī)中矩。

A組主要重大疾?。簮盒阅[瘤（俗稱癌癥）、重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)、慢性肝功能衰竭失代償期、I型糖尿??；

B組主要重大疾?。耗X中風(fēng)后遺癥、良性腦腫瘤、腦炎或腦膜炎后遺癥、癱瘓、嚴重帕金森病、重癥肌無力；

C組主要重大疾?。杭毙孕募」Ｈ?、冠狀動脈搭橋術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)、主動脈手術(shù)、嚴重冠心?。?/p>

D組主要重大疾?。航K末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期）、嚴重Ⅲ度燒傷。

可以看出，在哆啦A保的分組里面，每一組都有高發(fā)的重大疾病，每一組都有出現(xiàn)理賠的可能，因此錦妹認為它的分組還算是合理的。

康惠保輕癥疾病和重大疾病保障上沒有明顯缺點，在滿足基本保障需求的同時，保費價格壓至最低，所以性價比非常高，輕度高血壓人群也可以購買。

哆啦A保深度解析

1、附加重疾醫(yī)療

這是哆啦A保的特色之一，它有別于其他重疾險產(chǎn)品的地方，就在于可以附加一款重疾醫(yī)療險。并且這款重疾醫(yī)療險非常便宜，一年只需要10元。

跟單獨的醫(yī)療險相比，它的附加醫(yī)療險只針對自己保障范圍內(nèi)的重大疾病的治療費用進行報銷。再加上哆啦A保的重疾種類非常多，高達105種，基本上普通重大疾病都已經(jīng)涵蓋了。

報銷比例：它的報銷是不限社保用藥的，報銷比例是社保內(nèi)100%，社保外70%，跟百萬醫(yī)療險設(shè)定一致。

報銷條件：免賠額為基本保額。也就是說，在你把理賠金全部用于治療之后，如果治療還沒結(jié)束，則后續(xù)費用可用附加醫(yī)療險進行報銷。

假設(shè)被保險人購買了50萬保額的哆啦A保，并附加了300萬元的醫(yī)療險，最后治療費用為60萬，另外這10萬元由附加醫(yī)療險按比例進行報銷。

2、身故保障

哆啦A保是有身故保障的，并且它是一款保終身的重疾險，所以看起來這好像是穩(wěn)賠的一款產(chǎn)品。

不過需要注意的是，只要發(fā)生了靠前次重大疾病理賠之后，它的身故責(zé)任就沒有了。

這也不是哆啦A保的坑，基本上含身故責(zé)任的重疾險都是這樣設(shè)計的。

3、智能核保

一款產(chǎn)品再好，買不到也是白扯！身體健康，體檢0異常的朋友可以直接跳過了。如果身體有或多或少的健康問題的朋友，智能核保系統(tǒng)了解一下？

如果您身體只有有一點點小問題，并沒有大異常的話，通過智能核保也是可以再投保的。

智能核保的結(jié)果有以下四種：

正常承保；

加費投保：加費在15%~30%不等，視具體情況而定；

除外承保：對某一種指定疾病不保障，其他的正常承保；

拒保：買不了

如果接受核保結(jié)果，就可以點擊“立即投?！?；

如果有多項健康異常，則繼續(xù)告知；

如果對核保結(jié)果不接受，則可選擇“放棄投?！?/p>

并且，只要不點提交，這個核保結(jié)果就不會留底，保險公司也不知道你曾“試過水”，也不會影響到其他的產(chǎn)品的投保。對于消費者來說，無疑提供了非常多的選擇余地

4、疾病人群

1）甲狀腺結(jié)節(jié)

2）、乙肝病毒攜帶、大小三陽

我們可以看出，哆啦A保對于身體健康狀況有小異常的人群非常友好.

對于大部分普通家庭來說，康惠保比較合適。用較低的價格獲得同樣保額，既可以獲得保障，又不用付出太多的預(yù)算成本。

如果家庭經(jīng)費預(yù)算充足，追求更加全面的保障，可以選擇其他更好的多次賠付重疾！

康惠保輕癥疾病和重大疾病保障上沒有明顯缺點，在滿足基本保障需求的同時，保費價格壓至最低，所以性價比非常高，輕度高血壓人群也可以購買。

哪些人群適合買哆啦A保

1、年紀較小

前面提到過，重疾險里的疾病大多都是很嚴重的，能危機生命的大病，因此，多次患病的可能性確實有，但也有一定的局限性。

對于年紀比較小的，例如20、30歲人群來說，未來的日子還很長，多一手準備還是沒錯的，并且在這個年齡段購買多次賠付重疾險也不會太貴。

2、預(yù)算較充足

哆啦A保的價格已經(jīng)是相當(dāng)良心了，它作為一款多次賠付的重疾險，在問世以后價格直逼單次賠付產(chǎn)品，試問：差不多的價格、翻倍的保障，誰又能不心動呢。

所以，除了預(yù)算特別拮據(jù)的人群以外，哆啦A保的價格大多數(shù)家庭都可以負擔(dān)的：30歲的男性，購買50萬保額，交30年，保終身，一年保費價格為8600元。

所以，只要預(yù)算足夠，米保還是很推薦哆啦A保的，多一份保障未來就多一分安心。

3、身體健康狀況有小異常的人群

因為哆啦A保有智能核保，相對于大部分線上產(chǎn)品的“一刀切”，給用戶提供了更多選擇。

所以如果您身體有一些小異常，購買其他重疾險產(chǎn)品有點難度的話，可以試試哆啦A保，沒準會有意外之喜。

總結(jié)

買保險是一件非常慎重的事，而重疾險更是我們的重中之重，一定要多加對比，再三考慮之后，選擇出適合自己的保險產(chǎn)品。也希望，世界上所有的保單永不出險，一世平安。祝君安好。