很多人不知道原來是浮動(dòng)利率的要轉(zhuǎn)lpr嗎？房貸利率要不要換成lpr，今天小編就為大家整理了相關(guān)內(nèi)容，希望對(duì)各位有所幫助：

如果判斷未來5年期以上LPR比現(xiàn)有利率高，就可選擇固定利率。反之如果判斷未來LPR比現(xiàn)有利率低，可選擇LPR。2015年10月以來，貸款基準(zhǔn)利率一直保持不變。相比貸款基準(zhǔn)利率，LPR的市場(chǎng)化程度更高，能及時(shí)反映市場(chǎng)利率變化，2019年8月以來已多次下降。接下來具體說說原來是浮動(dòng)利率的要轉(zhuǎn)lpr嗎？房貸利率要不要換成lpr

原來是浮動(dòng)利率的要轉(zhuǎn)lpr嗎？

用戶之前的貸款利率選擇的是浮動(dòng)利率，屬于存量貸款的，需要辦理LPR利率轉(zhuǎn)換。之前是浮動(dòng)利率，在辦理LPR利率轉(zhuǎn)換時(shí)，選擇LPR浮動(dòng)利率就可以了。這樣LPR利率發(fā)生變化時(shí)，轉(zhuǎn)換后的利率會(huì)跟著發(fā)生變化，和用戶之前的浮動(dòng)利率一樣。

而之前是固定利率的用戶，轉(zhuǎn)換同樣可以選擇LPR固定利率，那么當(dāng)LPR變化時(shí)，貸款利率是固定不變的。

之前的貸款利率要一定轉(zhuǎn)LRP嗎？

路人蟻：財(cái)下心頭，卻上眉頭，與你一起侃 財(cái)經(jīng)

我們以前的利率叫做基準(zhǔn)利率，也就是央行給予的一個(gè)指導(dǎo)性利率，然后各大銀行根據(jù)這個(gè)指導(dǎo)利率做參考，進(jìn)行自身銀行的存款和貸款利率做出上浮和下調(diào)。也就是說以前的利率都是基準(zhǔn)利率+浮動(dòng)利率模式，我們之前說的降息降準(zhǔn)其實(shí)也是圍繞基準(zhǔn)利率來說的，銀行的貸款也是根據(jù)這個(gè)基準(zhǔn)利率，然后結(jié)合你個(gè)人信用情況，進(jìn)行利率折扣或者上浮利率。

現(xiàn)在推出的LPR利率，實(shí)際上不是指導(dǎo)利率，而是基于市場(chǎng)的一個(gè)動(dòng)態(tài)定價(jià)利率，以前基準(zhǔn)指導(dǎo)利率是比較固定的，而這個(gè)LPR利率就是動(dòng)態(tài)的，跟著信貸市場(chǎng)變化走，這種定價(jià)利率模式，其實(shí)更加高效，能夠滿足信貸市場(chǎng)的融資需求，提升效率和公平性。

今年根據(jù)央行要求存量貸款市場(chǎng)，很多都需要進(jìn)行LPR 轉(zhuǎn)換，如果到期不能進(jìn)行LPR轉(zhuǎn)換也會(huì)默認(rèn)一個(gè)選項(xiàng)，作為以后的貸款協(xié)議和利率。LPR利率轉(zhuǎn)換有兩個(gè)選擇一個(gè)是LPR浮動(dòng)利率，一個(gè)是LPR固定利率。

如果你不希望承擔(dān)未來LPR利率變動(dòng)，帶來的房貸利率水平變化的風(fēng)險(xiǎn)，可以選擇固定利率LPR，這樣就是維持原來利率不變，如果你希望享受，未來利率變動(dòng)帶來的房貸折扣和成本下降，那么可以選擇浮動(dòng)利率LPR ，這樣未來利率下降，你需要還貸的額度也減少了很多。

總的來說，如果你的貸款周期長(zhǎng)，又看好市場(chǎng)利率水平下降趨勢(shì)，那么可以選擇浮動(dòng)利率LLPR，如果你比較保守，貸款周期也短，不希望承擔(dān)利率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，選擇固定利率LPR即可

大家好，我是小希師妹。

相信大家都已經(jīng)陸續(xù)接到銀行的通知了，從3月1號(hào)開始，我們的房貸，正式掛鉤LPR浮動(dòng)了。

目前有兩種選擇方式，一種就是保持固定的房貸利率，還有一種就是跟著LPR浮動(dòng)。

相信很多人都很糾結(jié)，不知道到底選擇哪一個(gè)？

怕選個(gè)固定的房貸利率，要是以后LPR浮動(dòng)的更低，怎么辦？或者選了LPR浮動(dòng)，結(jié)果還不如固定的。

所以啊，很糾結(jié)。

不過對(duì)比了國(guó)外的發(fā)達(dá)國(guó)家，比如美日歐的經(jīng)驗(yàn)來看，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和成熟，市場(chǎng)利率會(huì)越來越低，甚至可能變成0或者負(fù)利率。

如果中國(guó)經(jīng)濟(jì)沒問題，LPR在未來的很多年里，大概率會(huì)慢慢的越來越低。而你的月供成本也會(huì)跟著減低。

當(dāng)然也有人說，我們未來的經(jīng)濟(jì)就一定會(huì)跟著國(guó)外的發(fā)達(dá)國(guó)家走嗎？萬一我們以后物價(jià)飛漲，惡性通脹了，利息也不斷抬高呢。

怎么說了，以目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，除非出現(xiàn)重大 歷史 倒退，否則我們未來的趨勢(shì)還是大概率向下靠攏。

所以，如果你怕風(fēng)險(xiǎn)，就可以選擇固定的，畢竟不會(huì)改變。如果你能承受住風(fēng)險(xiǎn)，就可以選擇跟著LPR浮動(dòng)。

但注意了，不管是選固定的還是跟著LPR浮動(dòng)都只有一次機(jī)會(huì)，所以一旦選定就不能更改，而且最主要的是時(shí)間緊迫，在今年8月份底都要結(jié)束。

所以小伙伴們結(jié)合自己的情況，可以選擇適合自己的。

最近老有人問我，什么是LPR？房貸應(yīng)該**成浮動(dòng)利率還是固定利率？不勝其煩，所以直接寫一篇科普一下。LPR前因后果解釋起來很復(fù)雜，讀者大部分不是專業(yè)人士，就算今天看懂了，估計(jì)明天也會(huì)忘記。普通老百姓關(guān)心的問題，其實(shí)總結(jié)起來就是一句話，長(zhǎng)期來看，未來LPR是升是降？如果是升，那么自然選擇固定利率；如果是降，則選擇浮動(dòng)利率?？雌饋硎且€大小，但答案其實(shí)很簡(jiǎn)單， 站在莊家（政府）同一邊，應(yīng)該是不會(huì)錯(cuò)的 。

一、LPR升降由誰決定

LPR（Loan Prime Rate）是商業(yè)銀行對(duì)其最優(yōu)質(zhì)客戶執(zhí)行的貸款利率。通俗來說LPR就是18家綜合實(shí)力比較強(qiáng)的大中型銀行通過自主報(bào)價(jià)的方式，計(jì)算出一個(gè)平均最低貸款利率，我們的房貸利率可在此基礎(chǔ)上通過加減點(diǎn)生成。LPR就像選美比賽評(píng)委打分，去掉一個(gè)*高分，去掉一個(gè)最低分，然后來個(gè)平均。這么操作一番， 看起來LPR是一個(gè)比較市場(chǎng)化的利率，好像沒有哪個(gè)單獨(dú)的力量能夠左右它的走勢(shì) 。那么，實(shí)際上孫猴子還能蹦出五指山嗎？

大家猜一下，銀行的最優(yōu)質(zhì)的客戶是誰？當(dāng)然是央企或者國(guó)企！更粗暴地說，銀行最優(yōu)質(zhì)的的客戶就是政府。 所以，LPR的形成機(jī)制看起來是比較市場(chǎng)化的，但是它的走勢(shì)很大程度上還是看政府意愿。 政府其實(shí)跟我們每個(gè)人一樣，當(dāng)然希望自己的負(fù)債成本（利率）越低越好！只不過政府還有多一重考慮，就是擔(dān)心利率過低，會(huì)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)泡沫，例如房?jī)r(jià)過高。但是， 如果政府的債務(wù)越來越多，都快還不上利息了，那經(jīng)濟(jì)泡沫擔(dān)憂也會(huì)被拋到一邊，還是先降利率再說。

二、政府負(fù)債和人口老齡化

那么，政府未來的負(fù)債會(huì)不會(huì)越滾越大呢？ 歷史 經(jīng)驗(yàn)告訴我們， 長(zhǎng)期來看政府負(fù)債占GDP比重幾乎是必然上升的。 G8工業(yè)國(guó)里面，美國(guó)、日本、意大利、西班牙和英國(guó)的政府負(fù)債占GDP比重，長(zhǎng)期來看都是穩(wěn)步上升的。加拿大和澳大利亞這是地廣人稀少的資源大國(guó)和移民大國(guó)，德國(guó)很大程度占了歐元區(qū)便宜，這三個(gè)國(guó)家都有特殊原因，不作為參考。 各國(guó)政府債臺(tái)高筑的原因很簡(jiǎn)單， 社會(huì) 福利支出太大，但必須每年增加，不能削減。

美國(guó)政府債務(wù)占GDP比重，單位%。數(shù)據(jù)來源ceic

日本政府債務(wù)占GDP比重，單位%。數(shù)據(jù)來源ceic

那么，我們國(guó)家的政府負(fù)債情況如何？財(cái)政部公布的數(shù)據(jù)顯示，2019年末，中國(guó)的中央政府負(fù)債16萬億，地方政府負(fù)債21萬億。當(dāng)然，大家都知道，這只是明面上的負(fù)債。央企和各級(jí)國(guó)企負(fù)債，各級(jí)融資平臺(tái)負(fù)債，ppp和棚改負(fù)債，養(yǎng)老金缺口等隱性負(fù)債，這些金額不會(huì)少的。

另外一方面，我們國(guó)家還面臨“未富先老”的嚴(yán)峻考驗(yàn)，人口老齡化帶來的是養(yǎng)老金和醫(yī)保支出大幅增長(zhǎng)，將在未來一段時(shí)期進(jìn)一步加重政府債務(wù)問題。

中國(guó)老齡化趨勢(shì)預(yù)測(cè)

任澤平在《中國(guó)財(cái)政報(bào)告2019：誰來給我們養(yǎng)老》中指出，我國(guó)老齡化程度持續(xù)上升，同時(shí)企業(yè)社保繳費(fèi)率負(fù)擔(dān)較重、需要下調(diào)，社保的收支矛盾凸顯，缺口日益增加。

黃*是每年的實(shí)際新增缺口，現(xiàn)在用財(cái)政撥款補(bǔ)充，相當(dāng)于每年政府都要增加這部分負(fù)債

三、提升姿勢(shì)的總結(jié)

總結(jié)一下，人口老齡化將導(dǎo)致我國(guó)政府負(fù)債上升趨勢(shì)加快，所以從長(zhǎng)期來看，政府應(yīng)該會(huì)讓包括LPR在內(nèi)的利率下降的，所以房貸應(yīng)該選擇浮動(dòng)利率。

不一定轉(zhuǎn)的，比如你本來就打了7.5折，貸款又少，時(shí)間也不長(zhǎng)了，沒必要轉(zhuǎn)的。之前我聯(lián)系銀行經(jīng)理，人家都建議我等到規(guī)定時(shí)間再說，觀望一下，改了就不能變了。

從3月1日起，開始換錨LPR了，LPR的意思是貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率；

這個(gè)是央行推出的最新定價(jià)參考利率，LPR=MFL+利息差

舉個(gè)例子，我開了一家銀行，手里有幾個(gè)億的國(guó)債，我想把國(guó)債換成錢，所以把國(guó)債質(zhì)押給了央行，央行給了我一筆現(xiàn)金，這個(gè)質(zhì)押的過程就是MLF；

利息差是由18家銀行來報(bào)價(jià)的，基本上算是一個(gè)平均值了；

5年期的LPR最新利率是4.75%（這個(gè)數(shù)據(jù)可以在shibor查到）；

如果未來央行降息，那就降LPR利率；

那知道了什么是LPR，我們以后還房貸時(shí)就采用浮動(dòng)利率了，具體操作是這樣的；

比如你當(dāng)初買房的時(shí)候貸款有折扣，折扣是7折，最后房貸利率是3.43%；這個(gè)貸款利率跟12月LPR有差值，也就是說未來房貸利率=LPR利率+加減點(diǎn)，具體點(diǎn)就是3.43%-4.8%=-1.37%；（注：12月LPR為4.8%）

這1.37%就固定下來了，以后不管LPR怎么變化，你的房貸利率都是LPR減去1.37%；

如果你的房貸折扣是85折，那么就是4.9%*0.85=4.165%，4.165%-4.8%=-0.635%；

以后你支付的實(shí)際房貸利率就是LPR-0.635%；

未來只要下跌LPR利率，你就會(huì)省很多錢，不知道聽懂了嗎？

可以不轉(zhuǎn)，但是要作出選擇，轉(zhuǎn)或者不轉(zhuǎn)都可以，機(jī)會(huì)只有一次。根據(jù)人民銀行要求，各金融機(jī)構(gòu)8月31日前要全部完成。

不是真的。

是否轉(zhuǎn)為L(zhǎng)RP浮動(dòng)利率完全是憑個(gè)人自愿的，你也可以選擇不轉(zhuǎn)，繼續(xù)按照固定的利率計(jì)算。

兩種選擇都只有一次機(jī)會(huì)，一旦選擇了LRP浮動(dòng)利率，以后即便是LRP浮動(dòng)利率上漲了，每月月供比固定的利率還要多時(shí)，大家也不能重新轉(zhuǎn)回固定的房貸利率了。

兩種利率的標(biāo)準(zhǔn)各有優(yōu)缺，固定利率就是之前大家一直在用的，每月還款的利率標(biāo)準(zhǔn)都是一樣的，不會(huì)隨著市場(chǎng)的變動(dòng)而有所變化。

那LRP浮動(dòng)利率主要是跟著市場(chǎng)的變化而變動(dòng)的，也就是說這個(gè)LRP的利率它不是固定的，會(huì)隨著市場(chǎng)的波動(dòng)而有所變化。

在一般情況下，LRP的利率是每月調(diào)整一次，整體趨勢(shì)也是向低發(fā)展的，這地方可以參考經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國(guó)家，他們的LRP的利率是逐步走低的，甚至還有可能變成0或者變成負(fù)數(shù)。

也就是說在以后的時(shí)間里，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展只要不出現(xiàn)大的問題，LRP的利率就是逐步走低的，這代表著你每月的還款金額是逐步降低的。

這里是否選擇轉(zhuǎn)為L(zhǎng)RP浮動(dòng)利率，主要還是大家如何看LRP的利率走向，如果你覺得LRP的利率是逐步走低的，那么你就可以選擇轉(zhuǎn)為L(zhǎng)RP浮動(dòng)利率，只要LRP的利率下降了，你每月的還款金額就會(huì)降低。

如果你覺得LRP的利率不會(huì)降低，你也可以繼續(xù)使用固定利率，每月按照之前的還款金額還款就可以了，只要這個(gè)還款額度不影響你的生活質(zhì)量，你覺得這樣的還款金額可以接受，你不轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)RP浮動(dòng)利率也是可以的。

總而言之，如果你不轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)RP浮動(dòng)利率，銀行是不需要給你計(jì)算LRP浮動(dòng)利率的月還款額度的。

如果不轉(zhuǎn)LPR，那么你的貸款利率之后就按照固定的來（也就是你現(xiàn)在執(zhí)行的利率）。轉(zhuǎn)了LPR，貸款計(jì)息利率會(huì)每年根據(jù)12月份的LPR浮動(dòng)。

建議轉(zhuǎn)，從最近幾年的趨勢(shì)來看，利率一直都是在降低的，未來隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，預(yù)測(cè)利率還會(huì)進(jìn)一步降低，所以從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度看，轉(zhuǎn)LPR應(yīng)該是劃算的。

兩種，前一波上漲之前買的，樓市處于低谷，貸款利率是打折的，相較現(xiàn)在說不定還低些，那肯定不需要轉(zhuǎn)，但如果你的房貸利率較高，那就要轉(zhuǎn)，比較一下利率就知道了。

房貸剛下來利率是5.3又是浮動(dòng)利率又是等額本金還要更改LPR嗎？

如果判斷未來5年期以上LPR比現(xiàn)有利率高，就可選擇固定利率。反之如果判斷未來LPR比現(xiàn)有利率低，可選擇LPR。

2015年10月以來，貸款基準(zhǔn)利率一直保持不變。相比貸款基準(zhǔn)利率，LPR的市場(chǎng)化程度更高，能及時(shí)反映市場(chǎng)利率變化，2019年8月以來已多次下降。推進(jìn)存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換，就是為了保護(hù)借貸雙方權(quán)益，特別是讓借款人享受利率下行帶來的好處。

擴(kuò)展資料：

對(duì)于借款人來說，如果現(xiàn)在房貸執(zhí)行利率比LPR高，未來LPR上升時(shí)，加減點(diǎn)方式更有利；LPR下降時(shí)，浮動(dòng)倍數(shù)方式更有利。如果現(xiàn)執(zhí)行利率比LPR低，則未來LPR上升時(shí)，浮動(dòng)倍數(shù)方式更有利；LPR下降時(shí)，加減點(diǎn)方式更有利。

其實(shí)，參考貸款基準(zhǔn)利率一定倍數(shù)浮動(dòng)時(shí)，貸款基準(zhǔn)利率的變動(dòng)，會(huì)對(duì)貸款執(zhí)行利率產(chǎn)生放大或縮小的不對(duì)稱效應(yīng)。

房貸利率要不要換成lpr？

從3月1日開始，住房貸款利率將正式啟動(dòng)錨，即將庫(kù)存浮動(dòng)利率定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR.目前，各大銀行發(fā)出通知和公告，下一步通過在線公告、郵件等通知個(gè)人.接下來，金投小編介紹房貸利率是否變成lpr

這也意味著已經(jīng)有住房貸款的老板，現(xiàn)在面臨著兩個(gè)選擇.選擇固定利率還是參考LPR？請(qǐng)注意，只有一次選擇機(jī)會(huì)，選擇后不能改變.

受疫情影響，各銀行鼓勵(lì)客戶通過在線轉(zhuǎn)換，如登錄手機(jī)銀行、在線銀行等客戶端自行轉(zhuǎn)換，或收到銀行郵件后回復(fù)變更.之后，根據(jù)疫情對(duì)策的進(jìn)展情況，銀行發(fā)布在線渠道，客戶可以通過銀行網(wǎng)站的智能柜臺(tái)員工轉(zhuǎn)換，或者在服務(wù)網(wǎng)站柜臺(tái)咨詢.

值得注意的是，每家銀行的轉(zhuǎn)換時(shí)間不一致.例如，浦發(fā)銀行表示，由于這次新型冠狀病毒流行的影響，轉(zhuǎn)換啟動(dòng)時(shí)間比人民銀行的要求時(shí)間延遲.招商銀行計(jì)劃在4月上旬將客戶轉(zhuǎn)換范圍內(nèi)的商業(yè)個(gè)人住房貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR.如果你想保持固定利率，你需要聯(lián)系招商銀行.

綜上所述，需要在8月31日之前做出自己的選擇.

選擇固定利率是很容易理解的你原來的合同現(xiàn)在的執(zhí)行利率，今后不變.例如，你現(xiàn)在的利率是4.41%，從那以后一直是4.41%.

選擇參考LPR，一定要測(cè)量不合算.但是，要做這個(gè)算術(shù)題，首先要補(bǔ)習(xí)知識(shí).

首先，住房貸款利率以前如何定價(jià)？主要錨定的是貸款基準(zhǔn)利率，這個(gè)利率長(zhǎng)期變化，2019年各銀行實(shí)行的是2015年調(diào)整的5年以上的貸款利率-4.9%，買房的朋友一定很熟悉.銀行按照這個(gè)利率上升或下降.例如，打九折或上升10%.現(xiàn)在住房貸款利率告別了這個(gè)貸款基準(zhǔn)利率，之后參考的是LPR.

那么，這個(gè)LPR是什么？LPR全稱為貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率.小米有市場(chǎng)二字，市場(chǎng)最大的特點(diǎn)是什么？變了！什么？LPR每月有18家銀行報(bào)價(jià)，全國(guó)銀行之間的同行分解中心計(jì)算數(shù)值發(fā)表，現(xiàn)分為1年期和5年期以上2種，上升和下降根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生變化.由于抵押貸款是5年以上的商業(yè)貸款，參考的是5年以上的LPR.

好吧，但是這個(gè)LPR每個(gè)月都報(bào)價(jià)，每個(gè)月都要關(guān)注嗎？不，住房貸款每一年或幾年重新計(jì)算一次，也稱為重新定價(jià)，一年三年五年，周期由自己決定，一般默認(rèn)一年.以前貸款基準(zhǔn)利率幾年不變，房貸重新定價(jià)利率也不變.現(xiàn)在可以理解，只要在重新定價(jià)的日子，就可以根據(jù)LPR的加減值形成自己的新利率.根據(jù)中央銀行的規(guī)則，參考價(jià)格的LPR是自己重新定價(jià)日之前的月份的LPR.一般來說，房屋抵押貸款的重新定價(jià)日期是1月1日，所以基本上只要關(guān)注上一年12月的LPR就可以了.

房貸利率是4.9上浮20%現(xiàn)在有必要轉(zhuǎn)成央行基于lpr4.8算的嗎？

原有房貸利率是4.9上浮20%，也就是5.88%，從短期內(nèi)看，切換成LPR是有利的。

靠前，這次政策的主要意思有哪些？

1.只針對(duì)2020年1月1日前銀行已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的參考貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)的浮動(dòng)利率貸款。

2.定價(jià)基準(zhǔn)選擇只有一次機(jī)會(huì)，選定就不可以再改。

3.可以轉(zhuǎn)換成LPR加點(diǎn)利率，也可以直接轉(zhuǎn)換成固定利率。

4.轉(zhuǎn)換工作原則上應(yīng)在2020年8月31日前完成。

第二，如果轉(zhuǎn)換LPR利率，2020年房貸利率會(huì)有變化嗎？以后呢？

不會(huì)有變化！

根據(jù)文件規(guī)定，轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)利率水平保持不變，重新定價(jià)周期最短1年。也就意味著如果轉(zhuǎn)換LPR利率，2020年的房貸和2019年的房貸水平是一樣的，不會(huì)有變化。

但LPR報(bào)價(jià)利率是變化的，采用LPR報(bào)價(jià)利率加點(diǎn)為基準(zhǔn)的話，2020年轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)不會(huì)變，全年都執(zhí)行這個(gè)利率，全年房貸就不會(huì)變。到2021年1月如果LPR報(bào)價(jià)發(fā)生變化，加點(diǎn)又是不變的，那么2021年1月起，你的房貸就會(huì)變。如果2021年1月的LPR繼續(xù)降低，你就占便宜了；如果LPR提升，你就要多出些利息。

2021年以后，每年都是一樣的規(guī)律。

第三、怎么選好？

原來是浮動(dòng)利率，也是變化的，只是定價(jià)基準(zhǔn)是貸款基準(zhǔn)利率，現(xiàn)在要改成LPR為基準(zhǔn)！這個(gè)是政策趨勢(shì)，是要求，必須要轉(zhuǎn)換。以前叫基準(zhǔn)利率上浮、下浮，現(xiàn)在要改成LPR為基準(zhǔn)加點(diǎn)，這個(gè)加點(diǎn)可以是負(fù)數(shù)。

現(xiàn)在面臨的選擇是兩種：1是LPR加點(diǎn)利率；2是固定利率。

究竟哪種好呢？

比如4.9上浮20%，也就是5.88%，轉(zhuǎn)換成LPR加點(diǎn)，就是LPR4.8加了108BP，之前的LPR是4.85，后來下調(diào)了5BP！

從國(guó)家政策看，房住不炒！降低購(gòu)房成本，減輕居民負(fù)擔(dān)，提升居民消費(fèi)能力是政策傾向，LPR仍然有進(jìn)一步下調(diào)的空間！在這種貸款利率政策預(yù)期背景下，選擇LPR加點(diǎn)利率在短期內(nèi)是有益的，會(huì)占些便宜，有利于緩減短期內(nèi)的房貸壓力。而如果選擇固定利率的話，一旦LPR繼續(xù)下調(diào)，借款人就享受不到這個(gè)下調(diào)的福利。

從長(zhǎng)期看的話，不好說LPR在5-10年期間，甚至更長(zhǎng)時(shí)間怎么變化？LPR是市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率，跟隨市場(chǎng)變動(dòng)，反映的是市場(chǎng)行情。

第四、接下來要注意些什么？

注意銀行通知，積極與銀行保持溝通，協(xié)商確定好貸款利率事宜。

因此，小菜的建議還是轉(zhuǎn)換成LPR加點(diǎn)利率更合適些！至少短期內(nèi)會(huì)享受到些福利；長(zhǎng)期看的話，不好說。但后面LPR要是對(duì)借款人不利了，完全可以提前還款，這個(gè)福利就占得穩(wěn)穩(wěn)的了。

大家好！我認(rèn)為有必要轉(zhuǎn)。

首先，題主其實(shí)是在轉(zhuǎn)換成LPR與轉(zhuǎn)成固定利率之間，進(jìn)行2選1。

根據(jù)中國(guó)人民銀行的規(guī)定，從2020年3月份開始，貸款人可以選擇將定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換成LPR，或是將房貸利率轉(zhuǎn)換為固定利率。假如貸款人不進(jìn)行轉(zhuǎn)換，由于人民銀行十有八九不會(huì)再調(diào)整貸款基準(zhǔn)利率，所以相當(dāng)于轉(zhuǎn)換為固定利率。

也就是說，貸款人其實(shí)是在改成LPR和轉(zhuǎn)成固定利率之間，做一個(gè)選擇。不進(jìn)行轉(zhuǎn)換，相當(dāng)于轉(zhuǎn)成固定利率。

其次，不管選擇哪一個(gè)，都有風(fēng)險(xiǎn)。用金融專業(yè)術(shù)語(yǔ)來說，這叫利率風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于題主來說，不管是改成LPR，還是轉(zhuǎn)成固定利率，2020年的房貸利率都是4.9%*(1+20%)=5.88%，完全一樣。

但從2021年開始，情況就不一樣了。改成LPR的話，房貸利率將變成5年期以上LPR+1.08個(gè)百分點(diǎn)（5.88%-2019年12月份5年期以上LPR 4.8%=1.08%）。由于房貸利率的重定價(jià)周期最短為一年，LPR一個(gè)月發(fā)布1次，一年會(huì)發(fā)布12次，改成LPR后，房貸利率很可能會(huì)“一年一變”。而改成固定利率，房貸利率將一直是5.88%。

改成LPR，如果未來LPR上行，將導(dǎo)致房貸利率上升，月供增加；改成固定利率，如果未來LPR下降，則會(huì)享受不到市場(chǎng)利率下行、月供減少的好處。

由于房貸周期很長(zhǎng)，最長(zhǎng)可達(dá)30年，在這么長(zhǎng)時(shí)間周期內(nèi)，未來LPR的走勢(shì)無法預(yù)測(cè)，所以不管是改成LPR，還是轉(zhuǎn)換成固定利率，都面臨著利率風(fēng)險(xiǎn)。

第三，選擇轉(zhuǎn)成LPR，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。

原因主要有2點(diǎn)：

一是短期來說，預(yù)計(jì)LPR將繼續(xù)下行。

截至2019年底，新的LPR共產(chǎn)生了4次。其中，2019年11月份的LPR較前一月小幅下降了5個(gè)基點(diǎn)。在歐元區(qū)、日本等主要經(jīng)濟(jì)體均實(shí)行負(fù)利率政策，以及我國(guó)經(jīng)濟(jì)下行壓力加大的背景下，預(yù)計(jì)在未來相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，我國(guó)的LPR都不會(huì)再超過2019年12月的水平。

二是隨著時(shí)間的推移，房貸的剩余本金會(huì)越來越少。

不管房貸采用的是等額本金方式還款，還是等額本息方式還款，每一期都會(huì)償還一定金額的本金，隨著時(shí)間的推移，房貸的剩余本金會(huì)越來越少。就算未來LPR上行并超過2019年12月份的水平，對(duì)利息支出的影響力也會(huì)大幅減弱。

選擇轉(zhuǎn)成LPR的話，短期來說，可以享受市場(chǎng)利率下行、月供減少的好處；長(zhǎng)期來說，就算未來LPR上行并超過2019年12月份的水平，由于屆時(shí)房貸的剩余本金已經(jīng)大幅減少，房貸利率上漲的負(fù)面影響也會(huì)減弱。

最后，提醒大家一下，貸款合同剩余期限短的話，比如只有3、5年，考慮到上面2點(diǎn)因素，選擇轉(zhuǎn)換成LPR的風(fēng)險(xiǎn)更小，可以毫不猶豫的轉(zhuǎn)成LPR。

貸款合同剩余期限長(zhǎng)的話，選擇轉(zhuǎn)換成LPR，雖然最終結(jié)果不一定好于轉(zhuǎn)換成固定利率，但至少是“兩害相權(quán)取其輕”的選擇。

畢竟，沒有人可以準(zhǔn)確預(yù)測(cè)未來。我們都只能根據(jù)當(dāng)下掌握的信息，做出風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小的決定。

你現(xiàn)在的房貸利息是4.9%上浮20%，也就是5.88%。

如果在未來?yè)Q成了LPR的計(jì)算方式，其實(shí)也是一個(gè)5.88%，就算后期的LPR基數(shù)為4.80%，那么轉(zhuǎn)換后你的貸款利息就是5.88%-4.80%=1.08%，上升幅度為1.08%。

所以，按照基準(zhǔn)利率還是按照LPR來計(jì)算對(duì)于換取后的還貸利率短期是不會(huì)變的。

那么，變的是什么呢？

變的是一個(gè)參考的方法。

以前的基準(zhǔn)利率是固定的，如果你堅(jiān)持以基準(zhǔn)利率作為未來的還貸方式，那么你每年都是以5.88%這個(gè)基數(shù)來償還貸款，永遠(yuǎn)不會(huì)變。

但是如果你選擇了LPR，那么未來就會(huì)根據(jù)LPR的改變而變化你的貸款額度。

就好比下個(gè)月LPR降低了，那么你的還款額度就降低，如果下個(gè)月的LPR增長(zhǎng)了，你的還款額度就增長(zhǎng)。

所以，這個(gè)時(shí)候你就需要考慮幾點(diǎn)：

1、你還款的期限還有多久；

2、基準(zhǔn)利率和LPR哪個(gè)更劃算？

如果是10-20年的還款周期，那么LPR的波動(dòng)性就太大了，所以基準(zhǔn)利率可能更適合，因?yàn)榉€(wěn)定不變。

但如果是1-2年的，那么從趨勢(shì)來看中國(guó)處于降息通道，未來LPR可能會(huì)逐步降低，所以選擇LPR更合適。

不過記住一點(diǎn)，此次的轉(zhuǎn)變只有一次機(jī)會(huì)，所以，大家需要根據(jù)自己的情況做適合地判斷。

一定要去改，這是給你變相降息。

從2020年3月到8月，全國(guó)所有的房貸合同廢除基準(zhǔn)利率，改為L(zhǎng)PR利率。這5個(gè)月的時(shí)間里，你房貸所在的銀行會(huì)有人聯(lián)系你去銀行重簽合同，這是一次改變房貸利率的機(jī)會(huì)，盡量多上點(diǎn)心。

什么是LPR+加點(diǎn)的模式

以后的基準(zhǔn)利率不再由央行制定，而是由18家大型商業(yè)銀行聯(lián)手制定。這是利率市場(chǎng)化的一種操作。房貸再有沒有什么上浮20%或者下浮20%這一說了，統(tǒng)一改為固定加點(diǎn)。

比如當(dāng)時(shí)簽的是基準(zhǔn)利率上浮20%貸款合同，執(zhí)行利率是4.9%*（1+0.2）=5.88%，每年的利率比LPR高了1.08%。那么你的固定加點(diǎn)值，就是正108個(gè)基點(diǎn)。

這里要說明的是這個(gè)加點(diǎn)值，央行規(guī)定以重簽合約當(dāng)時(shí)的差額為準(zhǔn)，永久固定。

也就是說，重新簽合同之后你所支付的銀行貸款利率是變動(dòng)的，LPR+加點(diǎn)的模式中，加點(diǎn)值不變，變得是LPR。

LPR會(huì)有怎樣的變化？

變化的趨勢(shì)很明朗，未來很長(zhǎng)一段時(shí)間，降息是趨勢(shì)。在全球經(jīng)濟(jì)下行周期里，很多國(guó)家在大幅降息，甚至進(jìn)入到負(fù)利率時(shí)代，我國(guó)目前利率水平較高，特別是房地產(chǎn)貸款利率。既然降息是大趨勢(shì)，那么LPR的變化會(huì)直接影響到我們的房貸利率，當(dāng)然利率降了，如果你選擇LPR+加點(diǎn)的模式，房貸自然會(huì)降，到如果你沒改，依舊在用固定利率，那么就不能享受利率下降帶來的好處了。

因此，這是一項(xiàng)福利，盡量去改，每年能省不少錢，誰能不在乎呢？

很多人都在糾結(jié)LPR新政出來后，要不要將其轉(zhuǎn)換，能轉(zhuǎn)還是可以的，畢竟拉長(zhǎng)時(shí)間周期來看，中長(zhǎng)期利率下調(diào)幾乎是必然。

房貸利率是4.9%上浮20%，那么4.9%*1.2=5.88%，如果你選擇的是固定利率，這就是你現(xiàn)在的房貸利率終值，知道你的房貸徹底還完。

LPR加點(diǎn)模式是個(gè)什么意思呢？我們首先要確定點(diǎn)數(shù)，也就是LPR加點(diǎn)模式，你的實(shí)際利率是5.88%，而現(xiàn)目前5年期LPR利率為4.80%，那么5.88%-4.80%=1.08%，這就是你以后要加的點(diǎn)數(shù)。

前文說過，對(duì)比發(fā)達(dá)國(guó)家，拉長(zhǎng)時(shí)間周期看中長(zhǎng)期利率下調(diào)是必然的，哪怕每年降低0.05，看起來是沒什么大的變化，可實(shí)際上長(zhǎng)時(shí)間的變化已然很大。

比方說10年后已經(jīng)降低到了4%，那么4%+1.08%=5.08%，這差別是不是就逐漸凸顯了？換句話講，隨著利率的下調(diào)，你所付的貸款的確在減少。

當(dāng)然了，如果你的房貸明年就到期了，那也基本沒必要了，因?yàn)槎虝r(shí)間的變化并不明顯，再者，如果你要用的是固定利率，怎么看都沒那么劃算，除非通貨*脹變成惡性的，但是就現(xiàn)目前的經(jīng)紀(jì)來說，除了豬肉都在通縮，哪來的惡性通脹？

所以，LPR加點(diǎn)模式是沒有什么壞處的，不妨一試……

我認(rèn)為，一定要換，在未來LPR利率下調(diào)的空間，將會(huì)大于上調(diào)的空間。也就是你的房貸利率下調(diào)的空間，也將會(huì)大于上調(diào)的空間。首先，你的房貸利率是4.9*（1+20%）=5.88%。目前不管你轉(zhuǎn)不轉(zhuǎn)，銀行都會(huì)在2020年3月1日到8月31日之間，找你重新簽訂合同，因此正常是從明年3月1號(hào)開始。另外，不管你轉(zhuǎn)為L(zhǎng)PR加點(diǎn)，還是固定利率，目前階段你的房貸利率都是5.88%。如果你到現(xiàn)在轉(zhuǎn)成央行LPR加點(diǎn)4.8%，你的合同就會(huì)變成5年期(現(xiàn)價(jià)4.8%)+108個(gè)基點(diǎn)，既是5.88%。5年后，如果LPR利率上調(diào)還是下調(diào)，銀行會(huì)再找你簽合同的。如果你到時(shí)候選擇固定利率，那么接下來你的房貸利率都會(huì)是5.88%，不會(huì)隨著LPR利率變動(dòng)。我認(rèn)為是需要轉(zhuǎn)為央行LPR加點(diǎn)，原因如下：（如果你房貸周期少于5年，那就沒必要，因?yàn)?年內(nèi)都是按照你現(xiàn)在5.88%的房貸利率）1、經(jīng)濟(jì)下行，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)將從高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)換為低速穩(wěn)定增長(zhǎng)，帶來的就是存款利率的下行，法定貸款利率下行空間也加大，LPR長(zhǎng)期低于法定貸款利率的概率是很大的，那么你的房貸利率也將會(huì)下行。2、相對(duì)寬松的財(cái)政政策，LPR就是起到降息的作用。3、你看看一部分發(fā)達(dá)國(guó)家進(jìn)入負(fù)利率時(shí)代，當(dāng)然這個(gè)是后話了建議，一定要轉(zhuǎn)，在未來LPR利率下調(diào)的空間，將會(huì)大于上調(diào)的空間。

關(guān)于LPR，擁有房貸的人如何選擇。有一種很復(fù)雜的分析方式，這種方式需要你懂一定的金融學(xué)知識(shí)。

但，筆者可以介紹一種不需要任何金融知識(shí)就可以分析的方式。

比如，LPR改*，是央行提出來的，而貨幣政策，也由央行制定。

而貨幣政策可以決定利率的走向。

如果最后利率反而上升了，是不利于LPR的推廣的。

你說，央媽會(huì)打自己的臉，把自己的孩子扼殺在搖籃之中嘛？

非科班出身的人，都可以分析出來。

如果最后大家都選擇了浮動(dòng)利率，但利率卻上升了，也就意味著配合央行改*的人，反而吃虧了。

因此，可選擇浮動(dòng)利率。

當(dāng)然，這一種方式僅供參考，不太客觀。