8月20日，******就個(gè)人民間借貸合法利率上限進(jìn)行了調(diào)整，也就是從2015年的“兩線三區(qū)”調(diào)整為同期LPR利率的4倍！

靠前、本次司法解釋的主要變化

01、司法保護(hù)利率上限下調(diào)36%！

按照2015年*高院的司法解釋，合法利率上限是年化24%，也就是白話說的月息2分。

此次將*高利率上限確定為一年期LPR的4倍，結(jié)合最新的一年期LPR3.85%，則*高司法保護(hù)上限就是年化15.4%，跟原司法保護(hù)上限相比，下調(diào)幅度為35.83%，約等于36%！

當(dāng)然，未來一年期LPR會(huì)有調(diào)整，所謂的司法保護(hù)上限年化15.4%也會(huì)有變化，但測(cè)算方法為L(zhǎng)PR4倍是不變的。

02、將非法民間借貸入刑調(diào)整為借貸行為無效、去刑事化

按照2015年司法解釋，2年內(nèi)累計(jì)放貸10筆，累計(jì)盈利超過一定數(shù)額，可以按照非法經(jīng)營(yíng)罪論處，將民間借貸行為上升為刑事犯罪。

從本次新規(guī)看，無疑是刪除了民間借貸入刑的規(guī)定，轉(zhuǎn)而將以盈利為目的的非法放貸行為認(rèn)定為無效行為。

也就是說，以盈利為目的的非法放貸行為是無效的，但不至于入刑，不用承擔(dān)非法經(jīng)營(yíng)的刑事責(zé)任。

第二、為什么司法解釋才施行不久，就會(huì)有如此大的調(diào)整？

依據(jù)客觀社會(huì)形勢(shì)，結(jié)合法律精神，大致有如下一些原因：

01、充分尊重合同自愿，既是民法典精神原則要求，又是尊重民間資金融通的客觀需要

民間借貸是除以貸款業(yè)務(wù)為業(yè)的金融機(jī)構(gòu)以外的其他民事主體之間訂立的，以資金的出借及本金、利息返還為主要權(quán)利義務(wù)內(nèi)容的民事法律行為。

長(zhǎng)期以來，民間借貸是社會(huì)資金融通的重要一環(huán)，也是社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)融資方式的有益補(bǔ)充，在歷朝歷代都是存在的，難以取締，“堵不如疏”。

充分尊重民間、民事主體之間合法的資金借貸，有利于保護(hù)合法的資金借貸行為，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)順利進(jìn)行。同時(shí)，也有利于打擊非法民間借貸行為，規(guī)范民間資金融通。尤其是在疫情沖擊下，多渠道民間資金融通更顯示出了便捷靈活、及時(shí)高效的優(yōu)勢(shì)。

02、民間資金借貸是長(zhǎng)期、廣泛存在的經(jīng)濟(jì)行為，存在即有其合理性，不宜將其刑事化

不可否認(rèn)，在民間資金借貸活動(dòng)中，容易滋生黑惡勢(shì)力，容易催生犯罪行為，不利于社會(huì)治安和穩(wěn)定。

但是，民間資金借貸多數(shù)時(shí)候仍然僅僅停留在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)場(chǎng)合，對(duì)多數(shù)人來說，民間資金借貸是緩解短期資金壓力的有效手段，對(duì)其生存和發(fā)展極為重要，并不容易催生刑事犯罪。

將2年10次放貸行為或累計(jì)獲取收益達(dá)到一定數(shù)額視為犯罪行為，對(duì)于穩(wěn)定社會(huì)治安是大有好處的，對(duì)于提升治安管理效能也是有好處的。但這樣一刀切之后，不利于民間借貸平穩(wěn)健康發(fā)展。

不可否認(rèn)，民間借貸作為一種融資渠道，在相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)，都是國(guó)家正規(guī)金融的必要補(bǔ)充。不能因?yàn)椴糠置耖g借貸案件滋生了黑惡勢(shì)力，就將全部民間借貸行為固化。

03、三線兩區(qū)劃分后，引發(fā)了強(qiáng)烈的社會(huì)反響，不利于利率市場(chǎng)化改*

三線兩區(qū)劃分，意味著年化24%是受到合法保護(hù)的，并且在年化24%-36%的部分是默認(rèn)的。這么高的利率保護(hù)線，不利于整體市場(chǎng)利率的降低。

應(yīng)該說，低利率是資金借貸的趨勢(shì)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展之后，眾多的合法、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)資金借貸平臺(tái)，已經(jīng)發(fā)布了眾多低利率金融產(chǎn)品。比如，微眾銀行微粒貸年化13.5%，網(wǎng)商銀行借唄年化18%，百信銀行年化22%，都低于法定保護(hù)線年化24%。

將民間資金借貸三線兩區(qū)下調(diào)成LPR4倍，算是回歸之前銀行貸款4倍的政策，并且迎合了資金借貸低利率化的趨勢(shì)，有利于整個(gè)金融行業(yè)市場(chǎng)利率的發(fā)展和改*。

第三、如何看待年化15.4%的民間借貸利率？

01、同期銀行貸款利率4倍，終點(diǎn)又回到起點(diǎn)

1991年，*高院發(fā)布司法解釋，民間借貸利率可適當(dāng)高于銀行同類貸款利率，但不得高于銀行同類貸款利率4倍！

2015年，*高院發(fā)布司法解釋，明確了民間借貸利率以更加靈活的“兩線三區(qū)”取代“銀行4倍貸款利率”。

2020年，*高院召開新聞發(fā)布會(huì)，重新確定，民間借貸利率司法保護(hù)上限為一年期LPR貸款利率的4倍。

按最新一期的一年期LPR3.85%測(cè)算，民間借貸司法保護(hù)利率上限為年化15.4%！

02、年化15.4%意味著什么？

年化15.4%是綜合費(fèi)率！

也就是說，民間借貸合同約定，借款利率是年化15.4%，則如果還有其他一些費(fèi)用的話，無法得到**支持。

年化15.4%同樣適用于逾期利率的司法保護(hù)上限，若約定的逾期利率高于年化15.4%，超過部分無效。

另外，債權(quán)人如主張逾期利率、違約金和其他費(fèi)用，總和不超過年化15.4%，超過部分無法得到人民**支持。

03、年化15.4%僅適用于非金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人民間借貸行為，無法約束金融機(jī)構(gòu)年化貸款利率

本次司法解釋所謂的15.4%司法保護(hù)上限，僅適用于非金融機(jī)構(gòu)民間資金借貸行為，金融機(jī)構(gòu)的資金借貸利率不受影響。

比如，網(wǎng)商銀行借唄年化18%、百信銀行年化22%，等等，這些資金借貸利率雖然超越了年化15.4%，但仍然是可以繼續(xù)執(zhí)行的。

04、年化15.4%的溯及力問題

本次司法解釋并未說明本次年化15.4%的溯及力問題，但這個(gè)問題在司法解釋施行后，或?qū)⒁l(fā)重大、眾多紛爭(zhēng)。

按一般法理理解看，本司法解釋頒布前，當(dāng)事人基于對(duì)法律解釋的信賴，依照原司法解釋三線兩區(qū)訂立的民間借貸合同，借貸利率超過了年化15.4%，后期引發(fā)履行糾紛訴至**，應(yīng)當(dāng)按照原司法解釋裁判。

綜合全文，民間借貸利率終點(diǎn)又回到起點(diǎn)，大幅下調(diào)司法保護(hù)利率36%！體現(xiàn)了利率市場(chǎng)化改*的客觀需要，又反映出了司法解釋不穩(wěn)定的特征，雖然值得稱道，但如此多變的司法解釋，不利于法律在民眾心中的穩(wěn)定性，也不利于經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的穩(wěn)定性。

民間借貸利率15.4是什么意思？

民間借貸年利率15.4%什么時(shí)候開始執(zhí)行的？

民間借貸年利率15.4%從2020年8月20日起開始執(zhí)行。

《******關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》法釋〔2020〕6號(hào)，規(guī)定：2020年8月20日之后新受理的一審民間借貸案件，借貸合同成立于2020年8月20日之前，當(dāng)事人請(qǐng)求適用當(dāng)時(shí)的司法解釋計(jì)算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民**應(yīng)予支持；對(duì)于自2020年8月20日到借款返還之日的利息部分，適用起訴時(shí)本規(guī)定的利率保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。

年利率年利率15.4%，來自第二十五條 出借人請(qǐng)求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民**應(yīng)予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍的除外。

前款所稱“一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率”，是指中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心自2019年8月20日起每月發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率。

借款利率

借款利率一般不超過15.4%是合法的。民間借貸的年利率不能超過15.4%，超過15.4%的，法律不予保護(hù)。

拓展資料：

民間借貸利率(interest rate of private lending)是指居民個(gè)人與企業(yè)、居民個(gè)人之間借貸的利息率。借貸行為發(fā)生在2019年8月20日之前的，可參照原告起訴時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍確定受保護(hù)的利率上限。

2020年8月20日，中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布的1年期LPR為3.85%。據(jù)此計(jì)算，當(dāng)前民間借貸利率的司法保護(hù)上限為15.4%。

民間借貸利率特點(diǎn)就是當(dāng)資金緊缺時(shí)，利率提高，需求疲軟時(shí)，利率下降。利率完全受市場(chǎng)自發(fā)調(diào)節(jié)，不得高于民間借貸利率的司法保護(hù)上限。

兩種利率的異同

我國(guó)現(xiàn)行利率主要有兩種：一種是國(guó)家計(jì)劃利率(包括政策性優(yōu)惠利率和浮動(dòng)利率)；另一種是市場(chǎng)自由利率。這兩種利率，既有其共性，也有其個(gè)性。

1.從利息的本質(zhì)概念上來說，兩種利率都具有共同的屬性。首先，利率作為資金的價(jià)格表現(xiàn)是共同的。當(dāng)貨幣所有者將貨幣資金提供到市場(chǎng)上，當(dāng)作特殊商品來讓渡，利率表現(xiàn)為這種商品的價(jià)格。民間借貸是貨幣所有者擁有的財(cái)富積累，當(dāng)貨幣財(cái)富由儲(chǔ)藏手段轉(zhuǎn)變?yōu)樘峁┑绞袌?chǎng)執(zhí)行借貸資本的職能時(shí)，只要是有息借貸，利率就反映了讓渡資本的價(jià)格關(guān)系。

其次，資金供求關(guān)系，決定著國(guó)家信貸利率狀況，也決定了民間借貸利率狀況。這里的資金供求關(guān)系對(duì)利率狀況的決定有幾層意思：一是市場(chǎng)資金需求狀況和國(guó)家產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)政策，決定了銀行利率的高低；二是銀行資金供求狀況決定了信貸利率高低，也影響了民間信貸的供求狀況和利率高低；

三是民間借貸利率是由市場(chǎng)需求和行業(yè)利潤(rùn)所決定的。再次，兩種利息，均屬利潤(rùn)的一部分，體現(xiàn)了借貸資本對(duì)產(chǎn)業(yè)資本或商業(yè)資本利潤(rùn)分割的關(guān)系。所不同的是，對(duì)利潤(rùn)的分割程度不同。

民間借貸利率15.4，以10萬元為例，一年是多少

利率15.4，以10萬為例，利息一年需要15400，這個(gè)年利息相對(duì)來說很高，如非必要不建議去找這么高的利率借款。

拓展資料：

利率是指一定時(shí)期內(nèi)利息額與借貸資金額（本金）的比率。利率是決定企業(yè)資金成本高低的主要因素，同時(shí)也是企業(yè)籌資、投資的決定性因素，對(duì)金融環(huán)境的研究必須注意利率現(xiàn)狀及其變動(dòng)趨勢(shì)。

利率是指借款、存入或借入金額（稱為本金總額）中每個(gè)期間到期的利息金額與票面價(jià)值的比率。

借出或借入金額的總利息取決于本金總額、利率、復(fù)利頻率、借出、存入或借入的時(shí)間長(zhǎng)度。利率是借款人需向其所借金錢所支付的代價(jià)，亦是放款人延遲其消費(fèi)，借給借款人所獲得的回報(bào)。

利率通常以一年期利息與本金的百分比計(jì)算。

利率就表現(xiàn)形式來說，是指一定時(shí)期內(nèi)利息額同借貸資本總額的比率。利率是單位貨幣在單位時(shí)間內(nèi)的利息水平，表明利息的多少。

貸款利率是指借款期限內(nèi)利息數(shù)額與本金額的比例。以銀行等金融機(jī)構(gòu)為出借人的借款合同的利率確定，當(dāng)事人只能在中國(guó)銀行規(guī)定的利率上下限的范圍內(nèi)進(jìn)行協(xié)商。

一般還款方式有下面4種：

等額本息還款：這是目前主流的還款方式。這種方式每月還相同的額度，本金和利息的數(shù)額會(huì)不同，前期還本金額大于利息額；后期還利息額大于本金額。這種還款方式適合有穩(wěn)定收入的貸款申請(qǐng)人，安排收支比較方便；它的缺點(diǎn)在于所還利息額比較多，利息不會(huì)隨本金的減少而減少，還款總利息較高。

等額本金還款：這種方式是貸款申請(qǐng)人每月所還本金相同，每個(gè)月利息會(huì)隨本金額的減少而減少。前期支付的本金和利息較多，但是所需支付的利息總額相對(duì)較少，還款負(fù)擔(dān)逐月遞減。這種還款方式適合貸款后手頭資金充裕的貸款申請(qǐng)人，前期還款能力要求高。

一次性還本付息：貸款期限在一年(含一年)以下的，實(shí)行到期一次還本付息，利隨本清。這種 還款方式一般只對(duì)小額短期貸款開放。適用性不強(qiáng)。

按期付息還本：這種方式是貸款申請(qǐng)人自主決定按月或季度或每年時(shí)間的間隔還款。簡(jiǎn)單的說，就是貸款申請(qǐng)人按照不同財(cái)務(wù)狀況，把每個(gè)月要還的錢湊成幾個(gè)月一起還。這種還款方式適合收入不穩(wěn)定的人群。

年利率百分之15.4是多少？

年利率百分之五點(diǎn)四的意思就是一百元存滿一年后，可得到的利息為十五點(diǎn)四元。

年利率和日利率的換算公式為：日利率=年利率÷360，因此年利率15.4%換算成日利率約為0.0427%。

根據(jù)2020年8月20日發(fā)布的民間借貸利率上限司法保護(hù)執(zhí)行新規(guī)，利率上限由24%調(diào)整為1年期LPR的4倍。如果按照2020年8月20日1年期LPR3.85%計(jì)算，上限即15.4%，超過上限部分的利息用戶可選擇不還。

不過1年期LPR的報(bào)價(jià)每月公布一次，因此民間借貸利率上限也會(huì)隨著發(fā)生變化，并不是固定為15.4%。

擴(kuò)展資料：

例如：存款100元 ，

銀行答應(yīng)付年利率4.2 %

那么未來一年銀行就得支付 4.2元利息

計(jì)算公式是 100×4.2% = 4.2元

公式為：利率=利息÷本金÷時(shí)間×100%

利息=本金×利率×?xí)r間

=100 × 4.2 %=4.2元

最后取款100+4.2=104.2元

參考資料來源：百度百科-年利率

民間借貸利率大調(diào)整！*高法：司法保護(hù)上限調(diào)整為15.4%

8月20日，******正式發(fā)布新修訂的《******關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)定》）。其中最讓人關(guān)注的是民間借貸利率上限的修改，規(guī)定明確將民間借貸利率司法保護(hù)上限調(diào)整為一年期貨款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）的4倍。

民間借貸利率司法保護(hù)上限下降至15.4%

根據(jù)規(guī)定，民間借貸的司法保護(hù)上限以中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）的4倍為計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。以7月20日發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率3.85%的4倍計(jì)算，可以得出當(dāng)前的民間借貸利率的司法保護(hù)上限為15.4%，相比過去有較大幅度的下降。

這也意味著，民間借貸的法定保護(hù)利率會(huì)伴隨著中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期LPR的變化而發(fā)生變化。此次對(duì)于民間借貸利率司法保護(hù)上限的調(diào)整，改變了之前以24%和36%為基準(zhǔn)的“兩線三區(qū)”和固定利率的形式，根據(jù)新《民間借貸司法解釋》第三十二條規(guī)定：8月20日之前受理的案件，利率適用舊規(guī)定的司法保護(hù)上限；8月20日之后受理的案件，利率適用新規(guī)定的司法保護(hù)上限。

民間借貸利率司法保護(hù)上限降低的原因

大幅度降低民間借貸利率的司法保護(hù)上限，主要原因包括：

1、經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的客觀要求；

2、民間借貸利率的司法保護(hù)上限大幅下降是規(guī)范民間借貸活動(dòng)的客觀需要；

3、有利于互聯(lián)網(wǎng)金融與民間借貸的平穩(wěn)健康發(fā)展；

4、過高的利率保護(hù)上限不符合利率市場(chǎng)化改*的方向，所以大幅降低民間借貸利率的司法保護(hù)上限，可以推動(dòng)利率市場(chǎng)化改*；

5、統(tǒng)一司法裁判標(biāo)準(zhǔn)的現(xiàn)實(shí)需求。

民間借貸利率的司法保護(hù)上限是否越低越好？

民間借貸利率的司法保護(hù)上限不是越低越好。民間借貸利率司法保護(hù)上限過低，可能會(huì)出現(xiàn)以下結(jié)果：

1、對(duì)于借款人而言，市場(chǎng)上不能取得足夠的信貸。信貸供給出現(xiàn)緊缺，加劇資金供需緊張關(guān)系；

2、民間借貸從地上轉(zhuǎn)向地下，為補(bǔ)償法律風(fēng)險(xiǎn)的成本，民間借貸的實(shí)際利率反而更高。

民間借貸利率司法保護(hù)上限過高，一是不能達(dá)到保護(hù)借款人的目的，二是存在信用風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)。因此，應(yīng)當(dāng)將民間借貸利率的司法保護(hù)上限維持在相對(duì)合理的范圍內(nèi)，調(diào)整時(shí)嚴(yán)格遵守資本市場(chǎng)的基本規(guī)律，才更符合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的客觀需要。

*高院民間借貸利率上限15.4%是年息還是月息？

*高院民間借貸利率上限15.4%是年息，不是月息。

《*高**關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條 出借人請(qǐng)求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民**應(yīng)予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍的除外。

前款所稱“一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率”，是指中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心自2019年8月20日起每月發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率。

民間借貸利率大調(diào)整，高于15.4%屬于違法嗎？

由于民間借貸門檻低，手續(xù)比較簡(jiǎn)單，因此受到了廣大群體的喜愛，但是民間借貸的利息往往比較高，甚至有部分 網(wǎng)貸 平臺(tái)存在高利貸的現(xiàn)象，對(duì)此國(guó)家出臺(tái)了許多監(jiān)管政策來*治民間借貸市場(chǎng)，近日，******公布了新的民間借貸 利率 司法保護(hù)上限，新規(guī)定抹去了“24%和36%”“兩線三區(qū)”的利率標(biāo)準(zhǔn)。以前 貸款 利率以24%和36%兩個(gè)利率將民間借貸利率分為了三個(gè)范圍，貸款年利率在24%以內(nèi)的屬于合法利率，貸款利率在24%-36%之間的利率，即不合法也不違法；貸款利率超過36%，那么就屬于高利貸，是違法的。

此利率政策從2015年執(zhí)行到至今，不過根據(jù)最新政策規(guī)定，24%和36%為基準(zhǔn)的“兩線三區(qū)”將被抹去，新利率以央行公布的LPR利率為基礎(chǔ)，*高年利率不可超過1年期LPR利率的四倍，根據(jù)目前央行公布的最新一期的LPR利率來看，我國(guó)一年期LPR利率為3.85%，按照此LPR利率來算，我國(guó)民間借貸利率會(huì)不可超過15.4%。相比較之前的24%和36%的利率來說，民間借貸利率有較大幅度的下降。

不過這并不代表，我國(guó)民間借貸利率高于15.4%就違法，因?yàn)長(zhǎng)PR利率并不是固定不變的，此利率為貸款市場(chǎng)利率，是由18家商業(yè)銀行對(duì)本行優(yōu)質(zhì)客戶貸款利率進(jìn)行報(bào)價(jià)計(jì)算得出的，央行每月都會(huì)公布最新一期的LPR利率，如果LPR利率發(fā)生變化，那么民間借貸利率上限也會(huì)發(fā)生變化。

可以看出，國(guó)家對(duì)于民間借貸利率的司法約束越來越強(qiáng)，貸款利率的下降對(duì)于廣大借款用戶來說是一個(gè)利好消息，但是對(duì)于一些貸款機(jī)構(gòu)而言，可能會(huì)受到一定的沖擊，現(xiàn)在一些比較有名的貸款機(jī)構(gòu)的日利率都是0.05%，換算為年利率就是18%，很顯然這些機(jī)構(gòu)的貸款利率是高于司法保護(hù)利率上限的，如果他們想要繼續(xù)經(jīng)營(yíng)下去，那么就需要降低利率，這對(duì)于貸款平臺(tái)來說，如何降低運(yùn)營(yíng)成本是一個(gè)挑戰(zhàn)。

雖然現(xiàn)在國(guó)家對(duì)民間借貸的監(jiān)管越來越嚴(yán)，但是還是難免會(huì)有部分不正規(guī)的貸款平臺(tái)，所以大家在申請(qǐng)貸款時(shí)，一定要注意選擇正規(guī)的機(jī)構(gòu)，以免給自己造成損失。