借貸期限應(yīng)規(guī)劃

進(jìn)一步的，貸款期限的長(zhǎng)短也會(huì)影響總的利息支出和資金運(yùn)轉(zhuǎn)過(guò)程，未來(lái)還牽涉到是否要提前還貸的問(wèn)題（包括何時(shí)、還多少等）。對(duì)于不少國(guó)內(nèi)購(gòu)房者而言，往往都會(huì)有著類(lèi)似早還早踏實(shí)”、無(wú)貸一身輕”這樣的想法。其實(shí)，貸款年限的長(zhǎng)短、是否提前還貸仍然需要理性的分析，并根據(jù)自身情況來(lái)決定。

一般來(lái)說(shuō)，較長(zhǎng)期限的貸款能獲得更大限度的購(gòu)買(mǎi)能力，幫助克服日益增加的購(gòu)房壓力。同時(shí)，一旦發(fā)生財(cái)務(wù)危機(jī)時(shí)，較低的每月還款會(huì)使購(gòu)房者有更多的彈性去應(yīng)對(duì)。但隨著收入上升、壓力降低，原本30年期的貸款也許你選擇20年就還清了，那么為何不一開(kāi)始就借20年的貸款呢？這樣一來(lái)支付的總利息也會(huì)較低。

就算要提前還款，也要看一下貸款的利率，如公積金貸款和優(yōu)惠利率（如前幾年的7折）貸款的客戶首先就不必急于還款。由于這樣的優(yōu)惠利率甚至低于存款利率，購(gòu)房者把用于提前還貸的錢(qián)存入銀行的收益就要比利息高了。同時(shí)，對(duì)于手上還有其他更好的***或***項(xiàng)目的購(gòu)房者，如果收益率明顯高于貸款利率也較為穩(wěn)定，那自然更沒(méi)有必要選擇提前還貸了。

提前還貸需計(jì)算

另外，不同還款方式也決定了提前還貸的劃算與否。比如，已進(jìn)入還款階段中期、使用等額本息還款法的購(gòu)房者，由于提前還款是通過(guò)減少本金來(lái)減少利息支出，如果中期之后提前還款，更多償還的是本金，實(shí)際節(jié)省的利息有限；又如還款期已達(dá)到1/4、使用等額本金還款法的購(gòu)房者，此時(shí)月供的構(gòu)成中本金已開(kāi)始多于利息，提前還款也不利于有效節(jié)省利息。購(gòu)房者對(duì)此不妨咨詢一些專(zhuān)業(yè)人士，進(jìn)行較為詳細(xì)的計(jì)算和對(duì)比。

當(dāng)然，如果一開(kāi)始就有提前還款的計(jì)劃，那么等額本金還款法由于前期還的本金多，所以提前還款時(shí)利息的支付就小，在貸款時(shí)間相同的條件下，等額本金還款法較為合算。值得注意的是，由于不同銀行對(duì)于提前還貸在手續(xù)、政策規(guī)定上都有所不同，購(gòu)房者應(yīng)在貸款初期就對(duì)此有所了解，包括是否要繳納一定金額的違約金、需要提前多久申請(qǐng)、有哪些提前還貸方式（如減少利息、縮短時(shí)限）等等，再根據(jù)自身實(shí)際情況做出選擇。