委托貸款管理辦法

靠前章總則

靠前條為規(guī)范委托貸款業(yè)務(wù)行為，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險，促進(jìn)委托貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)《貸款通則》等規(guī)定，制定本辦法。

第二條本辦法所稱委托貸款是指由我司作為委托人提供資金，由銀行作為受托人，根據(jù)我司確定的貸款對象、用途、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等，由銀行代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。

第三條**委托貸款業(yè)務(wù)的基本流程為：客戶申請、受理、調(diào)查、審查、審議與審批、簽訂合同、提供貸款、貸后管理、貸款收回。

第二章借款人基本條件

第四條委托貸款的借款人由我司以書面形式確定，并通知受托行。

第五條借款人申請委托貸款應(yīng)具備以下基本條件：

（一）經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記并通過年檢的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或具有完全民事行為能力、能獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任的自然人。生產(chǎn)經(jīng)營合法合規(guī)，符合營業(yè)執(zhí)照范圍，符合國家產(chǎn)業(yè)政策。

（二）持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡，特殊行業(yè)或按規(guī)定應(yīng)取得行政許可的，應(yīng)持有有權(quán)部門的相應(yīng)批準(zhǔn)文件

管理、財務(wù)制度健全，生產(chǎn)經(jīng)營情況正常，財務(wù)狀況良好，具備到期還款付息的能力。

（三）無不良信用記錄，或雖然有過不良信用記錄，但不良信用記錄的產(chǎn)生并非由于主觀惡意且申請本次貸款前已全部償還了不良信用，信用狀況已恢復(fù)正常的。

（四）貸款用途符合國家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定。

（五）我司要求的其他條件。

第三章受理與調(diào)查

第六條客戶向我司申請委托貸款，應(yīng)提交借款申請書，申明借款種類、金額、幣種、期限、用途、貸款使用方式、擔(dān)保方式、還款來源及還款方式等基本情況。

第七條申請委托貸款，除借款申請書外，客戶須按《委托貸款申請材料清單》提交申請材料。

第八條業(yè)務(wù)部門應(yīng)按規(guī)定對借款申請人整體情況、貸款需求及用途、擔(dān)保情況、貸款風(fēng)險與效益等進(jìn)行全面調(diào)查核實、分析與判斷。

第九條調(diào)查完成后，業(yè)務(wù)部門撰寫貸前調(diào)查報告。對擬同意**的業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理和部門負(fù)責(zé)人在調(diào)查報告上簽字后，連同全部信貸資料移送風(fēng)險管理部門審查。

第十條對擬不同意**的業(yè)務(wù)，經(jīng)業(yè)務(wù)部門與風(fēng)險部門協(xié)商同意后信貸終止。意見不一致時，報領(lǐng)導(dǎo)審批。
第十一條調(diào)查報告應(yīng)包括以下內(nèi)容：

（一）所采取的調(diào)查方法、調(diào)查程序，可以認(rèn)定真實的相關(guān)資料及認(rèn)定的依據(jù)、無法認(rèn)定是否真實的相關(guān)資料及無法認(rèn)定的原因。

（二）客戶基本情況及主體資格分析，包括歷史沿革，注冊資本，實收資本，主要***人及出資金額、比例和出資方式，經(jīng)營范圍，主要關(guān)聯(lián)企業(yè)情況；

（三）客戶信用情況，包括客戶開戶情況、在金融機(jī)構(gòu)信用總量及信用記錄；

（四）客戶所處行業(yè)狀況、區(qū)域狀況、信譽(yù)狀況及客戶產(chǎn)品、技術(shù)、市場、競爭力分析、主要管理人員的資信狀況分析；

（三）申請人財務(wù)狀況，經(jīng)營效益、成長能力、盈利能力、營運(yùn)能力和償債能力。

（四）申請人經(jīng)營情況，主要產(chǎn)品的生產(chǎn)、市場及銷售情況以及上下游關(guān)系。

（五）擔(dān)保情況，對由外部中介機(jī)構(gòu)評估的抵（質(zhì)）押物價值，調(diào)查報告應(yīng)載明業(yè)務(wù)部門對評估價值的真實性、合理性、科學(xué)性的明確判斷意見及是否需要做出相應(yīng)修正。

（六）申請人風(fēng)險及償債能力、項目風(fēng)險分析及防范措施。

（七）本次信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析。

（八）結(jié)論。包括是否同意貸款及貸款的金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保、和限制性條件或合同加列條款以及管理要求等。

第四章利率和期限

第十二條委托貸款利率。我司委托貸款利率不得超過同期同檔我國現(xiàn)行商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率的四倍，在此范圍內(nèi)，由業(yè)務(wù)部門上報初步利率，風(fēng)險管理部門復(fù)核后，報風(fēng)險控制委員會審批。

第十三條銀行手續(xù)費(fèi)。銀行收取的手續(xù)費(fèi)原則上由借款人承擔(dān)，根據(jù)銀行收取的時間和費(fèi)率，劃轉(zhuǎn)到我司帳上，由我司代繳。

第十四條委托貸款期限原則上在一年以內(nèi)。

第五章　審查、審議與審批

第十五條風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)委托貸款的審查。審查的內(nèi)容應(yīng)包括：

（一）借款人是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策。借款主體是否合規(guī)、借款主體是否按章程要求提供了股東會或董事會決議或其他文件等。

（二）企業(yè)有關(guān)批文的有效性。調(diào)查報告中所采用數(shù)據(jù)、資料的真實性、時效性。

（三）貸款項目的必要性和可行性、貸款用途的合規(guī)性。

（四）企業(yè)的償債能力、綜合效益。貸款主要風(fēng)險及防范措施。貸款期限及還款方案，主要包括貸款期限設(shè)定是否合理，還款是否能落實合理充足的預(yù)期現(xiàn)金流入。

（五）貸款的安全性及效益性，主要包括貸款的核心風(fēng)險點(diǎn)及防范措施是否揭示充分，貸款定價是否符合規(guī)定，能否合理覆蓋風(fēng)險。

（六）擔(dān)保能力。對擬采取保證擔(dān)保的應(yīng)審查保證人主體資格及代償能力、保證的合法性。對擬采取抵（質(zhì)）押擔(dān)保的，應(yīng)審查抵押、質(zhì)押物是否足值、合法、有效，是否方便執(zhí)行，是否容易變現(xiàn)。

第十六條風(fēng)險經(jīng)理撰寫信貸審查報告。項目提交公司風(fēng)險控制委員會審議后，報有權(quán)審批人審批。

第十七條借款申請未被批準(zhǔn)的，有關(guān)人員應(yīng)及時通知業(yè)務(wù)部門，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時向借款申請人反饋。

第六章　貸款發(fā)放及貸后管理

第十八條貸款發(fā)放

（一）公司業(yè)務(wù)部門根據(jù)批復(fù)內(nèi)容與擔(dān)保人簽訂《擔(dān)保合同》并督促借款人落實擔(dān)保相關(guān)手續(xù)。

（二）公司業(yè)務(wù)部門與借款人、受托銀行簽訂三方《委托貸款合同》，或者公司業(yè)務(wù)部門先與受托銀行簽訂《委托合同》，然后借款人與受托銀行簽署《借款合同》。審批時附有限制性條件的業(yè)務(wù)，簽訂合同前須落實限制性條件，或?qū)⑾拗菩詶l件作為發(fā)放貸款的前提條件在合同中明確約定。在未滿足審批確定的限制性條件之前，不得向客戶發(fā)放貸款。

（三）《委托貸款借款合同》生效后，我司與借款人應(yīng)在受托銀行分別開立賬戶。該賬戶僅限于**與委托貸款相關(guān)的匯款、轉(zhuǎn)賬、收款（本、息）、付費(fèi)等業(yè)務(wù)。

（四）業(yè)務(wù)部門落實批復(fù)內(nèi)容和其他限制性條件，交風(fēng)險管理部門審查通過報有權(quán)審批人審批后，業(yè)務(wù)部門出具《放款通知書》。業(yè)務(wù)部門客戶經(jīng)理憑《放款通知書》協(xié)助財務(wù)部將委托資金劃入我司在受托銀行開立的賬戶，并書面通知受托銀行將委托資金劃至我司指定的借款人賬戶。

第十九條貸后管理。貸后監(jiān)管實行分層次管理。業(yè)務(wù)部門作為客戶經(jīng)營、維護(hù)、管理部門，負(fù)責(zé)對借款人按規(guī)定進(jìn)行定期或不定期的貸后監(jiān)管管理。風(fēng)險管理部門為貸后監(jiān)管的督促和管理部門，協(xié)助業(yè)務(wù)部門做好貸后管理工作。

第二十條貸后檢查的方式。采用現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查、財務(wù)審核與生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)場檢查相結(jié)合的方式。

第二十一條貸后檢查的頻次。原則上對借款人每季度進(jìn)行一次現(xiàn)場貸后檢查。

第二十二條客戶出現(xiàn)以下情況時應(yīng)立即進(jìn)行現(xiàn)場檢查：貸款發(fā)生欠息、逾期及或有資產(chǎn)到期墊付?？蛻舫霈F(xiàn)停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀況?？蛻舭l(fā)生可能影響信貸資產(chǎn)安全的***活動、體制改革、債權(quán)債務(wù)***、事故與賠償?shù)戎卮笫马棥?/p>

第二十三條貸后檢查的內(nèi)容。

（一）借款人基本情況的變化。調(diào)查借款人的辦公地址、企業(yè)名稱、企業(yè)性質(zhì)、股東情況、公司治理結(jié)構(gòu)、管理水平有無變化。調(diào)查借款人的資產(chǎn)、來源、構(gòu)成及融資結(jié)構(gòu)的變化。

（二）調(diào)查借款人的經(jīng)營管理狀況的變化。企業(yè)開工情況，設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)情況，員工數(shù)量的增減情況，企業(yè)庫存情況，經(jīng)營管理指標(biāo)等。

（三）借款人資信狀況變化。通過對貸款卡信息披露、上市公司信息公開披露、媒體信息披露及實地走訪等形式了解借款人對外融資、對外擔(dān)保、銀行還款、社會信用等的變化情況。

（四）借款人財務(wù)狀況。分析借款人財務(wù)政策的變化情況。透過對借款人現(xiàn)金流量的分析和對企業(yè)經(jīng)營狀況的了解，判斷財務(wù)狀況的真實性、合理性。

（五）調(diào)查借款用途的變化情況。

（六）借款人關(guān)聯(lián)企業(yè)情況的變化。調(diào)查借款人關(guān)聯(lián)企業(yè)的資產(chǎn)變化情況。調(diào)查借款人關(guān)聯(lián)企業(yè)的性質(zhì)、經(jīng)營、財務(wù)、行業(yè)等情況的變化。調(diào)查借款人關(guān)聯(lián)企業(yè)的資信狀況，如負(fù)債、擔(dān)保、貸款的償還等情況。

（七）抵（質(zhì)）押物變化情況?，F(xiàn)場核查抵（質(zhì)）押物的合法性和完整性，確認(rèn)抵押權(quán)是否受到侵害，核查質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定。核對抵（質(zhì)）押物貸后價值是否有較大變化。

（六）對于固定資產(chǎn)建設(shè)項目貸款。

現(xiàn)場重點(diǎn)檢查項目進(jìn)展情況與固定資產(chǎn)貸款評估報告以及工程規(guī)劃是否存在較大差異，***、建設(shè)是否按項目計劃進(jìn)行，項目累計完成工作量與***支出是否相當(dāng)，費(fèi)用開支是否符合有關(guān)規(guī)定，總***是否突破，施工方墊資情況，項目主要技術(shù)、工藝、設(shè)備是否出現(xiàn)較大變化，固定資產(chǎn)貸款是否被擠占挪用，項目能否按期竣工和達(dá)產(chǎn)情況，預(yù)計效益和市場情況等。

（八）綜合信息調(diào)查。法定代表人涉及重大案件或發(fā)生重大變化。主要經(jīng)營者的健康狀況變化情況。法定代表人及家庭成員、主要股東所辦的其他企業(yè)運(yùn)作變化情況。法定代表人或?qū)嶋H經(jīng)營者實際個人財產(chǎn)情況的變化。對外負(fù)債、對外擔(dān)保變化情況。

第二十四條客戶經(jīng)理現(xiàn)場檢查結(jié)束后撰寫《現(xiàn)場檢查報告》，簽字后提交部門負(fù)責(zé)人及風(fēng)險管理部門簽署意見后，報公司分管領(lǐng)導(dǎo)閱簽。

第二十五條風(fēng)險信號的處理措施。

客戶經(jīng)理在資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、日常跟蹤等貸后管理中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險信號及時報告部門負(fù)責(zé)人。部門負(fù)責(zé)人應(yīng)立即組織本部門會同風(fēng)險管理部門制定風(fēng)險化解措施并及時采取措施化解風(fēng)險。

第二十六條建立重大風(fēng)險信號應(yīng)急處理機(jī)制。

對于風(fēng)險敞口在500萬元以上（含）的借款人出現(xiàn)異常變化，可能對借款人生產(chǎn)經(jīng)營造成嚴(yán)重不利影響，導(dǎo)致我司債權(quán)處于嚴(yán)重不確定狀態(tài)并極有可能發(fā)生較大風(fēng)險的,由公司領(lǐng)導(dǎo)牽頭組織業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險管理部門、財務(wù)部門等組成風(fēng)險處理小組，研究制定并組織落實風(fēng)險控制措施，盡可能控制風(fēng)險，減少損失。

第七章貸款的收回和展期

第二十七條客戶經(jīng)理在貸款即將到期及逾期后，應(yīng)定期向借款人、擔(dān)保人發(fā)出《貸款到（逾）期通知書》，取得借款人簽收蓋章確認(rèn)的催收回執(zhí)，并確保借款合同、保證合同等授信文件不超過訴訟時效。

（一）貸款到期前（一個月內(nèi)的短期貸款10日前，一個月以上的貸款30日前），客戶經(jīng)理應(yīng)進(jìn)行檢查和催收，判斷貸款能否按期歸還，發(fā)出《貸款到（逾）期通知書》。

（二）貸款出現(xiàn)逾期，客戶經(jīng)理應(yīng)在十五日內(nèi)向借款人、擔(dān)保人發(fā)出《貸款到（逾）期通知書》，并及時查明逾期原因、確定催收方案，并每日追蹤客戶還款資金來源，以盡快收回貸款。

第二十八條借款人到期不能清償主債務(wù)，原則上不予展期。對于已經(jīng)長期合作、信用狀況一向較好的重點(diǎn)客戶，經(jīng)風(fēng)險控制委員會或其授權(quán)機(jī)構(gòu)決定展期的，展期期限不得超過原借款期限，展期金額一般不超過原借款金額的70%，展期的擔(dān)保條件原則上應(yīng)有所加強(qiáng)。簽訂展期協(xié)議前，借款人應(yīng)償清所欠貸款利息。

第八章責(zé)任追究

第二十九條有下列行為之一的，將追究相關(guān)人責(zé)任。

（一）未按規(guī)定進(jìn)行貸后監(jiān)管并全面規(guī)范撰寫監(jiān)管報告的，未及時發(fā)現(xiàn)應(yīng)發(fā)現(xiàn)的重大風(fēng)險的。

（二）隱瞞問題未及時報告處理或未按上級指示及時處理，造成風(fēng)險加大或損失的。

（三）客戶經(jīng)理反映的借款人重大情況未及時通報造成風(fēng)險加大或損失的。

第九章附則

第三十條本辦法自發(fā)布之日起實施，由風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)解釋。