我國(guó)刑法對(duì)惡意透支”的概念中，以經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還”作為惡意透支的構(gòu)成要件，是司法機(jī)關(guān)衡量持卡人主觀故意具有以非法占有為目的”的客觀尺度。1995年4月24日，最高人民法院、最高人民檢察院公布了《關(guān)于**信用卡詐騙犯罪案件具體適用法律若干問(wèn)題的解釋》，以持卡人明知無(wú)力償還、逃避偵查或自收到發(fā)卡銀行催收通知3個(gè)月內(nèi)仍不歸還”，推定持卡人具有非法占有目的”。修改后的刑法雖然刪去了明知無(wú)力償還、逃避偵查”的規(guī)定，但以經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為”，來(lái)判定是否構(gòu)成此類犯罪。那么銀行催收”行為顯然十分重要和突出。

根據(jù)我國(guó)信用卡的發(fā)展現(xiàn)狀和法律環(huán)境，對(duì)于銀行催收”沒(méi)有在銀行的信用卡章程和信用卡合約中作出較詳細(xì)的規(guī)范和約定。實(shí)踐中，各商業(yè)銀行銀行卡發(fā)行單位的做法不盡統(tǒng)一和完整，容易造成犯罪分子反偵查和逃避法律追究情形的發(fā)生。目前，中國(guó)工商銀行牡丹貸記卡透支催收方式是電話催收、上門催收、書面催告。

電話催收、上門催收、書面催告均符合法律規(guī)定，但銀行應(yīng)當(dāng)如何保存和采集這些證據(jù)，則是追究信用卡惡意透支犯罪的關(guān)鍵。工商銀行在發(fā)生超過(guò)規(guī)定期限的透支行為以后，以自己電腦的記錄單反映催收，是不準(zhǔn)確的。上門催告沒(méi)有記錄和持卡人的簽字，書面送達(dá)也沒(méi)有持卡人簽收。這些催收”工作只能是徒勞的，不具有刑事訴訟中作為證據(jù)使用的意義。當(dāng)然，持卡人有意躲避銀行催收不留痕跡是客觀事實(shí)。因此，筆者建議銀行發(fā)卡機(jī)構(gòu)，針對(duì)惡意透支，可以采用以下幾種形式防范和采集證據(jù)：一是電話錄音。調(diào)取發(fā)卡行與持卡人的通話記錄，以視聽(tīng)資料作為證據(jù)使用;二是郵政專遞。按照信用卡合約的規(guī)定，明確持卡人接收文件的地址及因持卡人的原因造成地址不明確或無(wú)法接收的法律后果;三是登門催告，應(yīng)由銀行業(yè)務(wù)人員兩人邀請(qǐng)無(wú)利害關(guān)系的見(jiàn)證人到場(chǎng)催告，并由銀行作出催收記錄，由持卡人簽字確認(rèn)，持卡人拒不簽字時(shí)，可由在場(chǎng)見(jiàn)證人簽字證明。