網上支付是電子商務的關鍵環(huán)節(jié)，但由于信用問題，它卻成為我國電子商務發(fā)展的瓶頸之一，而第三方支付為網上支付提供了一個可行的實現(xiàn)途徑。文章闡述了第三方支付的交易模式和流程，分析了第三方支付模式的特點與適應的領域，指出第三方支付中存在的問題及發(fā)展趨勢。

一、引言

隨著網絡經濟時代的到來．電子商務也在迅速崛起．成為商品交易的模式。作為中間環(huán)節(jié)的網上支付．是電子商務流程中交易雙方最為關心的問題。由于電子商務中的商家與消費者之間的交易不是面對面進行的，而且物流與資金流在時間和空間上也是分離的，這種沒有信用保證的信息不對稱導致了商家與消費者之間的博弈：商家不愿先發(fā)貨．怕貨發(fā)出后不能收回貨款．消費者不愿先支付．擔心支付后拿不到商品或商品質量得不到保證。博弈的最終結果是雙方都不愿意先冒險．網上購物無法進行。第三方支付平臺正是在商家與消費者之間建立了一個公共的．可以信任的中介。它滿足了電子商務中商家和消費者對信譽和安全的要求，它的出現(xiàn)和發(fā)展說明該方式具有市場發(fā)展的必然需求。

二、第三方支付交易流程和優(yōu)勢

第三方支付平臺的定義第三方支付是買賣雙方在交易過程中的資金”中間平臺”．是在銀行監(jiān)管下保障交易雙方利益的獨立機構。在通過第三方支付平臺的交易中．買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付．由第三方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨：買方檢驗物品后，通知付款給賣家．第三方再將款項轉至賣家賬戶。

1、第三方支付交易流程

第三方支付模式使商家看不到客戶的信用卡信息．同時又避免了信用卡信息在網絡多次公開傳輸而導致的信用卡被竊事件。第三方支付一般的運行模式為：買方選購商品后．使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付．第三方在收到代為保管的貨款后．通知賣家貨款到賬．要求商家發(fā)貨：買方收到貨物、檢驗商品并確認后．通知第三方付款：第三方將其款項轉劃至賣家賬戶上。這一交易完成過程的實質是一種提供結算信用擔保的中介服務方式。

(1)消費者在電子商務網站選購商品，最后決定購買．買賣雙方在網上達成交易意向。

(2)消費者選擇利用第三方支付平臺作為交易中介．用借記卡或信用卡將貨款劃到第三方賬戶，并設定發(fā)貨期限。

(3)第三方支付平臺通知商家．消費者的貨款已到賬，要求商家在規(guī)定時間內發(fā)貨。

(4)商家收到消費者已付款的通知后按訂單發(fā)貨．并在網站上做相應記錄，消費者可在網站上查看自己所購買商品的狀態(tài)；如果商家沒有發(fā)貨．則第三方支付平臺會通知顧客交易失敗，并詢問是將貨款劃回其賬戶還是暫存在支付平臺。

(5)消費者收到貨物并確認滿意后通知第三方支付平臺。如果消費者對商品不滿意．或認為與商家承諾有出入，可通知第三方支付平臺拒付貨款并將貨物退回商家。

(6)消費者滿意．第三方支付平臺將貨款劃入商家賬戶．交易完成顧客對貨物不滿．第三方支付平臺確認商家收到退貨后．將該商品貨款劃回消費者賬戶或暫存在第三方賬戶中等待消費者下一次交易的支付。

2、第三方支付平臺的優(yōu)勢

2．1安全性第三方支付平臺具有雄厚的資金作為支撐，因而能建立完善的安全支付平臺。一方面，第三方支付平臺采用最成熟的電子支付相關技術，與各銀行的支付***相連，用戶在支付時輸入的賬戶和密碼都將直接傳給用戶賬戶所在的銀行，這樣通過銀行本身支付***就能提供足夠的支付安全保障；另一方面，第三方支付平臺自身擁有非常好的安全防護體系，對用戶的關鍵數據傳輸使用國際流行的SSL128位加密通道并配合PKI密鑰體系，為用戶提供了更強的支付安全保障。

2．1．1SSL加密技術簡介SSL(SecuritySocketLayer)全稱是加密套接字協(xié)議層，它位于啪l'P協(xié)議層和TCP協(xié)議層之問，用于建立用戶與服務器之問的加密通信，確保所傳遞信息的安全性，同時SSL安全機制又是依靠數字證書來實現(xiàn)的。SSL基于公用密鑰和私人密鑰，用戶使用公用密鑰來加密數據，但解密數據必須使用相應的私人密鑰。使用SSL安全機制的通信過程如下：用戶與服務器建立連接后，服務器會把數字證書與公用密鑰發(fā)送給用戶，用戶端生成會話密鑰，并用公共密鑰對會話密鑰進行加密，然后傳遞給服務器，服務器端用私人密鑰進行解密。這樣，用戶端和服務器端就建立了一條安全通道，只有SSL允許的用戶才能與服務器進行通信。

2．1．2PKI密鑰體系PKI(PublicKeyIn細sInlcture)即公開密鑰體系。PK[技術就是利用公鑰理論和技術建立的提供信息安全服務的基礎設施，它是國際公認的互聯(lián)網電子商務的安全認證機制，它利用現(xiàn)代密碼學中的公鑰密碼技術在開放的IIItemet網絡環(huán)境中提供數據加密以及數字簽名服務的統(tǒng)一的技術框架。公鑰是應用最廣泛的一種加密體制，在這一體系中，加密密鑰與解密密鑰各不相同，發(fā)送信息的人利用接收者的公鑰發(fā)送加密信息，接收者再利用自己專有的私鑰進行鵂密。這種方式既保證了信息的機密性。又能保證信息具有不可抵賴性。公鑰體系廣泛地被應用于第三方支付平臺提供支付的安全保障。

2．2公正性由于采用第三方支付平臺的清算模式．就最大限度地避免了拒付和欺詐行為的發(fā)生，創(chuàng)造出良好的、使買賣雙方彼此信任的交易環(huán)境。第三方清算保證模式采用了在網站與銀行之間進行二次結算的方式，使得支付平臺不再單純地作為連接各銀行支付***的通道，而是作為中立的第三方機構．能夠保留商戶和消費者的有效交易信息，為維護雙方的合法權益提供有力的保障。

2．3便捷性第三方支付平臺作為獨立的一方，與各大電子商務網站以及銀行建立合作關系。用戶在與第三方支付平臺合作的電子商務網站上進行支付活動時，第三方支付平臺為用戶提供一個統(tǒng)一的支付界面，因此用戶無論擁有哪個銀行的戶頭，都可以通過這個界面進行支付，不需要在各個網上銀行的界面中來回操作，極大地方便了用戶的操作。

2．4開放性第三方支付平臺是一個開放的體系，幾乎所有第三方支付平臺都能支持全國范圍大多數銀行的幾十種銀行卡和全球范圍的國際信用卡的在線支付，為用戶提供支持銀行卡種類最多、覆蓋范圍最廣的支付服務。另外，第三方支付平臺現(xiàn)在的支付終端也產生了多元化變化，它不僅支持各種銀行卡通過PC機終端進行支付，而且還支持手機、電話等多種終端的支付操作。由于第三方支付平臺采取多銀行、多卡種、多終端支付方式，因而具有極大的開放性。