多功能險以其繳費(fèi)靈活，保額自由的特點(diǎn)成為***型保險中的新寵。投連險收益率水平水漲船高之際，多功能險收益率卻并未有所突破。那么，我們應(yīng)該如何看待多功能險的作用，在***時該注意什么呢？

多功能險特點(diǎn)鮮明

多功能壽險，是一種提供保費(fèi)繳付的靈活性與身故給付可調(diào)整性的保險產(chǎn)品，它不僅包含保險保障功能，而且至少提供一個***賬戶。與傳統(tǒng)壽險相比，多功能壽險的最突出特點(diǎn)是繳費(fèi)靈活，即保單持有人在繳納一定量的首期保費(fèi)后，一般可以按自己的實(shí)際情況，靈活繳納保費(fèi)。

目前市場大多數(shù)壽險公司都推出了多功能壽險，其中通過銀行渠道銷售的***型多功能壽險居多。2005年上海1-3季度的多功能壽險保費(fèi)收入達(dá)到11.5億元，同比增長5倍多；北京1-10月份多功能壽險的保費(fèi)收入也達(dá)到25.1億元，占壽險公司保費(fèi)收入的6.5%。各家保險公司的多功能壽險雖然有所不同，但是本質(zhì)上差別不大：投保人所交保費(fèi)被分成兩部分，一部分用于保險保障，另一部分用于***。投保人可以根據(jù)人生不同階段的保障需求和財(cái)力狀況，調(diào)整保額、保費(fèi)及繳費(fèi)期，并且可以方便的從***賬戶中提取資金，達(dá)到保障和***雙重功能。

保障功能。目前大多數(shù)多功能壽險的保障功能比較單一，一般僅提供身故保障，只有少數(shù)產(chǎn)品提供意外醫(yī)療補(bǔ)償、意外傷殘等保險責(zé)任。如果投保人想獲得其他方面的保障可以選擇投保附加險或者其他主險。

***功能。投保人交納的保費(fèi)在扣除各項(xiàng)費(fèi)用之后進(jìn)入***賬戶，由保險公司進(jìn)行運(yùn)作，目前多功能壽險主要***方向?yàn)殂y行存款和各種債券，部分***于基金和股票。一般來講，保險公司每月會公布一次不低于保證利率的結(jié)算利率，以便投保人了解***受益狀況。目前市場上的多功能壽險產(chǎn)品的保證年利率在1.75%-2.5%之間，而實(shí)際收益率一般在3.2%-3.6%之間。

部分提取。在***賬戶余額足夠的情況下，投保人可向保險公司申請部分提取賬戶金額，但必須保留規(guī)定的最低金額，并且需要交納一定的手續(xù)費(fèi)用，具體的費(fèi)用額度各家公司有不同的規(guī)定。

保費(fèi)及保額的調(diào)整。保費(fèi)和保額可以自由調(diào)整是多功能壽險區(qū)別于傳統(tǒng)壽險的最大的特點(diǎn)。客戶可以根據(jù)自身的需求、不同年齡段的責(zé)任輕重來調(diào)整保障額度的高低。另外由于多功能壽險的各種費(fèi)用都是從***賬戶中扣除的，因此只要***賬戶中的金額足夠，客戶就可以暫緩或者停止交納保險費(fèi)用，而保單仍然有效。如果客戶有富余的資金也可一次性投入***賬戶進(jìn)行運(yùn)作增值。

費(fèi)用：不容忽視的盲點(diǎn)

可見，多功能壽險與傳統(tǒng)壽險相比，具有保額保費(fèi)可調(diào)整、有保證收益、可部分提取現(xiàn)金價值等眾多優(yōu)勢，這也是保險公司及其銷售人員用來吸引客戶的主要的幾個方面。但是多功能壽險的另一個組成部分初始費(fèi)用、賬戶管理費(fèi)等各種費(fèi)用卻往往被忽略，目前市場上多功能壽險的各種費(fèi)用主要有以下幾種：

保障費(fèi)用，也叫作風(fēng)險保險費(fèi)。它是客戶為自己的保障支付的費(fèi)用，與傳統(tǒng)壽險不同，多功能壽險的風(fēng)險保險費(fèi)是以自然費(fèi)率計(jì)算的，即在保額不變的情況下，隨著客戶年齡的增加、風(fēng)險程度的提高，保費(fèi)會相應(yīng)增加。

初始費(fèi)用，是客戶交納保險費(fèi)用在進(jìn)入***賬戶之前收取的一筆費(fèi)用，它主要是用來支付銷售人員的傭金和保險公司的管理費(fèi)用。對于期繳保險費(fèi)來講，靠前期保險費(fèi)的初始費(fèi)用的收取比例很高，占所繳保費(fèi)的60%-70%，以后逐期下降，5-10年之后將不再收取初始費(fèi)用；額外交納的保險費(fèi)也要收取初始費(fèi)用，大多產(chǎn)品的收取比例為7%。

保***理費(fèi)用，或賬戶管理費(fèi)用。這項(xiàng)費(fèi)用一般為每月5元。

買多功能險莫入誤區(qū)

盡管多功能險具有諸多其他險種不能比擬的優(yōu)勢，但在***多功能險時，兩大誤區(qū)需要投保人格外注意。

一是不要認(rèn)為多功能壽險的風(fēng)險低，收益高。在實(shí)際操作中，銷售人員往往會以目前多功能壽險的結(jié)算利率3.5%來進(jìn)行***收益預(yù)測，很多消費(fèi)者也都被如此高的收益率所吸引。實(shí)際上，對于多功能壽險來講，高于保證利率的部分是沒有任何保證的，未來***市場的變化有可能會使結(jié)算利率降低。因此，保險公司的產(chǎn)品說明書或保險利益測算書中超過最低保證利率以上的測算數(shù)字只是對未來收益的假設(shè)，不能作為對未來實(shí)際收益的保證。其次，客戶交納的保費(fèi)并不是完全用于***增值的，需要扣除一定數(shù)量的費(fèi)用。因此在***的前3-5年內(nèi)，即便有較高的結(jié)算利率，客戶的實(shí)際收益也會很少。

二是多功能壽險繳費(fèi)和提取沒有成本。多功能壽險的靈活性是有一定條件的。繳費(fèi)靈活程度是以保單的現(xiàn)金價值為基礎(chǔ)的，若現(xiàn)金價值不足以支付各種費(fèi)用，保單同樣會失效，靈活性沒有任何意義，而追加額外***也有一定的限制，比如平安智富人生規(guī)定期繳納保費(fèi)不低于5000元，且各期保費(fèi)按時交納的情況下，才可進(jìn)行追加***。在部分支取方面，則需要每次交納一筆手續(xù)費(fèi)用，各家公司的收取額度略有不同。例如友邦每次為25元。

因此，多功能壽險也有一定的風(fēng)險。消費(fèi)者在購買多功能壽險時應(yīng)當(dāng)做好下面幾點(diǎn)準(zhǔn)備：靠前，能夠在較長時間內(nèi)持續(xù)交費(fèi)；第二，目前結(jié)算利率不是最終收益，它有下降的風(fēng)險；第三，短時間內(nèi)投保資金不會有滿意的***收益，必須維持中長期的***。

風(fēng)險和收益對等是***的基本規(guī)律之一，安全性和收益性都非常高的產(chǎn)品是不存在的。因此，消費(fèi)者在購買多功能壽險時應(yīng)當(dāng)充分考慮自身的條件，擺正心態(tài)，對產(chǎn)品進(jìn)行慎重選擇。