什么是近因原則？近因原則，是指保險人只有在造成損失的最直接、最有效原因為承保范圍內(nèi)的保險事故時才承擔(dān)保險責(zé)任，對承保范圍外的原因引起的損失，不負賠償責(zé)任。

判斷風(fēng)險事故與保險標的的損失直接的因果關(guān)系，從而確定保險賠償責(zé)任的一項基本原則，是保險當事人處理保險案件，或法庭審理有關(guān)保險賠償?shù)脑V訟案，在調(diào)查事件發(fā)生的起因和確定事件責(zé)任的歸屬時所遵循的原則。近因是指在風(fēng)險和損失之間，導(dǎo)致?lián)p失的最直接、最有效、起決定作用的原因，而不是指時間上或空間上最接近的原因。按照近因原則，當保險人承保的風(fēng)險事故是引起保險標的損失的近因時，保險人應(yīng)負賠償(給付)責(zé)任。長期以來，它是保險實務(wù)中處理賠案是所遵循的重要原則之一。

保險關(guān)系上的近因并非是指在時間上或空間上與損失最接近的原因，而是指造成損失的最直接、最有效的起主導(dǎo)作用或支配性作用的原因。而近因原則是指危險事故的發(fā)生與損失結(jié)果的形成，須有直接的后果關(guān)系，保險人才對發(fā)生的損失補償責(zé)任。

近因原則是保險法的基本原則之一，其含義為只有在導(dǎo)致保險事故的近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任范圍內(nèi)時，保險人才應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任。也就是說，保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的范圍應(yīng)限于以承保風(fēng)險為近因造成的損失。

中國現(xiàn)行保險法雖未直接規(guī)定近因原則，但在司法實踐中，近因原則已成為判斷保險人是否應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任的一個重要標準。對于單一原因造成的損失，單一原因即為近因；對于多種原因造成的損失，持續(xù)地起決定或有效作用的原因為近因。如果該近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任范圍內(nèi)，保險人就應(yīng)當承擔(dān)保險責(zé)任。

《保險法》上的近因原則的含義為“保險人對于承保范圍的保險事故作為直接的、最接近的原因所引起的損失，承擔(dān)保險責(zé)任，而對于承保范圍以外的原因造成的損失，不負賠償責(zé)任?！卑凑赵撛瓌t，承擔(dān)保險責(zé)任并不取決于時間上的接近，而是取決于導(dǎo)致保險損失的保險事故是否在承保范圍內(nèi)，如果存在多個原因?qū)е卤ｋU損失，其中所起決定性、最有效的，以及不可避免會產(chǎn)生保險事故作用的原因是近因。

由于導(dǎo)致保險損失的原因可能會有多個，而對每一原因都投保于投保人經(jīng)濟上不利益且無此必要，因此，近因原則作為認定保險事故與保險損失之間是否存在因果關(guān)系的重要原則，對認定保險人是否應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任具有十分重要的意義。

中國《保險法》、《海商法》只是在相關(guān)條文中體現(xiàn)了近因原則的精神而無明文規(guī)定，中國司法實務(wù)界也注意到這一問題，在最高人民法院《關(guān)于審理保險***案件若干問題的解釋（征求意見稿）》第十九條規(guī)定了“（近因）人民法院對保險人提出的其賠償責(zé)任限于以承保風(fēng)險為近因造成損失的主張應(yīng)當支持。近因是指造成承保損失起決定性、有效性的原因?！?/p>

溫馨提示：銀保監(jiān)會人身險部下發(fā)《關(guān)于加強規(guī)范管理促進人身保險公司年度業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展的通知》。