通過微信公眾號(hào)設(shè)置投保鏈接銷售保險(xiǎn),正在成為監(jiān)管嚴(yán)查對(duì)象。
近日,多地保監(jiān)局下發(fā)通知,要求轄區(qū)內(nèi)保險(xiǎn)公司和專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)重點(diǎn)排查本公司各級(jí)機(jī)構(gòu)或人員是否存在兩項(xiàng)合作,一是排查本公司從業(yè)人員是否參與“卓越家族辦公室”相關(guān)保單銷售行為,二是是否與“深藍(lán)?!庇袠I(yè)務(wù)往來和各種形式的合作。
其中,尤以后者受到的關(guān)注較大,其通過在公眾號(hào)推文中設(shè)置投保鏈接并進(jìn)行“跳轉(zhuǎn)”的行為,在如今的自媒體時(shí)代已經(jīng)越發(fā)常見,而這種操作已與最初的“跳轉(zhuǎn)”操作有所不同,更多地是打了“銷售”的擦邊球。多位受訪的保險(xiǎn)業(yè)人士認(rèn)為,一個(gè)可見的趨勢(shì)是,監(jiān)管將對(duì)此類行為收緊。
排查與深藍(lán)保的合作
下發(fā)相關(guān)排查通知的保監(jiān)局中,一些保監(jiān)局將此次排查稱為打擊非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)專項(xiàng)行動(dòng)排查。對(duì)于上述兩項(xiàng)排查內(nèi)容,有保監(jiān)局稱,前者涉嫌非法宣傳銷售地下保單,后者涉嫌非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)。不過,并非所有保監(jiān)局都對(duì)此定性。
“深藍(lán)?!惫娞?hào)涉嫌違法開展保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù),通過與開心保、慧擇等保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)合作,直接或間接銷售多家公司產(chǎn)品,要求相關(guān)保險(xiǎn)公司開展風(fēng)險(xiǎn)排查和上報(bào)自查情況,若發(fā)現(xiàn)上述業(yè)務(wù)直接或間接通過“深藍(lán)?!贝礓N售,應(yīng)立即停止后續(xù)承保。通知并要求各公司上報(bào)自查情況。
“深藍(lán)?!笔且粋€(gè)專門做保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹和知識(shí)普及、測(cè)評(píng)的微信公眾號(hào),運(yùn)營(yíng)者為深圳蔚藍(lán)海岸***發(fā)展有限公司。天眼查信息顯示,深圳蔚藍(lán)海岸***發(fā)展有限公司注冊(cè)資本為100萬元,成立于2015年11月,所屬行業(yè)為軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)。深藍(lán)保自我簡(jiǎn)介為,“不賣保險(xiǎn),只解決問題,為你尋找到性價(jià)比最高的產(chǎn)品”。其微信號(hào)推文內(nèi)容多為介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品以及測(cè)評(píng)保險(xiǎn)產(chǎn)品類。
來自另一保監(jiān)局的通知?jiǎng)t顯示,“深藍(lán)保”涉嫌通過在微信公眾號(hào)設(shè)置投保鏈接銷售保險(xiǎn)??吹揭恍┩莆闹薪o出產(chǎn)品投保鏈接。而點(diǎn)擊鏈接,會(huì)進(jìn)入保險(xiǎn)公司官方平臺(tái)。也就是說,用戶真正的投保操作,是在有業(yè)務(wù)資質(zhì)的平***成的。
發(fā)文的保監(jiān)局排查深藍(lán)保的動(dòng)因是否都是上述這種銷售方式,目前尚不能確定。
7月24日,深藍(lán)保微信平臺(tái)的“精選產(chǎn)品”頻道顯示,6天前,其推文稱,“為大家選擇到一家全國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司,具有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)網(wǎng)銷資格,鄭重推薦給大家?!辈⒏綆〕绦?,可以查看產(chǎn)品并投保。記者查詢了解到,該小程序產(chǎn)品和服務(wù)由深圳市慧擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)提供。
有業(yè)內(nèi)人士表示,目前這個(gè)頁面應(yīng)該是已經(jīng)改過了。
“跳轉(zhuǎn)”投保疑惑
給出投保鏈接的方式,更像是“跳轉(zhuǎn)”。也就是第三方平臺(tái)只做推薦,客戶投保交易操作會(huì)轉(zhuǎn)到有牌照的平臺(tái)或者保險(xiǎn)公司自身網(wǎng)頁完成。對(duì)于跳轉(zhuǎn)方式,目前是保險(xiǎn)業(yè)開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)默認(rèn)可行的一種方式。
通過“跳轉(zhuǎn)”,保險(xiǎn)公司網(wǎng)銷業(yè)務(wù)可以與更多的平臺(tái)合作,而這些平臺(tái)可以沒有保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)資質(zhì)。也因此,跳轉(zhuǎn)情況在業(yè)內(nèi)很普遍?!熬拖裎以趧e的網(wǎng)站做個(gè)廣告,他們引流過來,在我們網(wǎng)頁上投保。”一位險(xiǎn)企創(chuàng)新業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人說。
如果是銷售行為,涉及到產(chǎn)品宣傳,內(nèi)容管控要求更高,監(jiān)管也會(huì)更嚴(yán)。事實(shí)上,在產(chǎn)品介紹的文章中附上產(chǎn)品投保二維碼或者投保鏈接,在自媒體中并不鮮見。
有保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)人士告訴記者,保險(xiǎn)公司目前通過公眾號(hào)賣保險(xiǎn)的付費(fèi)基本是兩種方式,一種是走廣告費(fèi),一種是通過中介公司走賬。通過第二種方式比較多見。
“大家會(huì)約定好,根據(jù)保費(fèi)確定手續(xù)金額,然后這個(gè)金額就是廣告合同金額,但是這種情況現(xiàn)在不多見了,一來廣告費(fèi)用不可能那么多,二來通過經(jīng)紀(jì)公司比較好操作。”該人士說,總體來說都是為了合規(guī)考量。
上述險(xiǎn)企創(chuàng)新業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人認(rèn)為,深藍(lán)保的復(fù)雜之處在于,其不同于一般意義上簡(jiǎn)單的廣告跳轉(zhuǎn),因?yàn)楫吘褂嘘P(guān)于產(chǎn)品的文字介紹,有些還是詳細(xì)介紹,很難說到底算不算銷售。
針對(duì)排查一事,媒體人聯(lián)系到深藍(lán)保創(chuàng)始人、CEO許春波。他稱,之所以會(huì)有投保鏈接出現(xiàn)在推文中,也是基于行業(yè)這種操作比較普遍、認(rèn)為其是合規(guī)的。他同時(shí)稱,深藍(lán)保平臺(tái)和產(chǎn)品一直都通過持牌的保險(xiǎn)中介向保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)做了報(bào)備,所以自認(rèn)是符合規(guī)定的。
所以,獲悉保監(jiān)局發(fā)文要求險(xiǎn)企排查與之的合作,許春波表示不太理解。他表示,深藍(lán)保平臺(tái)盡力做對(duì)用戶有價(jià)值的有幫助的內(nèi)容,堅(jiān)持提供正能量,并沒有挑戰(zhàn)合規(guī)底線的想法。
他猜測(cè)保監(jiān)局的排查,可能是想對(duì)類似互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的這種合作方式的市場(chǎng)情況有一個(gè)了解,而選擇排查深藍(lán)保,可能是因?yàn)樯钏{(lán)保的影響較大。
保監(jiān)局態(tài)度存差異
“不要說業(yè)內(nèi)對(duì)此不好判斷,甚至不同保監(jiān)局,對(duì)其認(rèn)定都存在差異。”一家外資險(xiǎn)企電網(wǎng)銷部總經(jīng)理認(rèn)為,這正是并非所有保監(jiān)局都發(fā)文排查的原因所在。
保監(jiān)局下發(fā)的排查通知中,表述也存在不同。有保監(jiān)局稱深藍(lán)?!吧嫦臃欠ń?jīng)營(yíng)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)”,有的保監(jiān)局則僅要求排查,并未對(duì)深藍(lán)保給予有關(guān)定性類的文字。有保監(jiān)局要求,若發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)由“深藍(lán)?!贝礓N售,應(yīng)立即停止后續(xù)承保。但是也有保監(jiān)局沒有提出此類要求。
不過,受訪的多位業(yè)內(nèi)人士分析,排查雖然并非所有地方保監(jiān)局的統(tǒng)一監(jiān)管要求,但是可以預(yù)期,監(jiān)管對(duì)于這種打擦邊球的有風(fēng)險(xiǎn)隱患的行為,要收緊監(jiān)管尺度了。而對(duì)于深藍(lán)保這類微信平臺(tái)來說,申請(qǐng)保險(xiǎn)中介牌照或者掛靠在持牌的保險(xiǎn)中介上,是最穩(wěn)妥的選擇。
根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務(wù)等保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為,應(yīng)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理和負(fù)責(zé)。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)開展上述保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的,應(yīng)取得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格。
很多人平時(shí)不喜歡***保險(xiǎn)有一個(gè)重要的原因,就是保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢到投保的過程相對(duì)復(fù)雜,今天小編就和大家分享一下和保險(xiǎn)規(guī)劃師溝通時(shí),究竟怎樣咨詢保險(xiǎn)投保才能夠確定一份性價(jià)比高的保單。
靠前步:明確家庭結(jié)構(gòu)保險(xiǎn)
保障是一份家庭風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃書,對(duì)于父母,孩子的教育、健康問題是頭等大事。對(duì)于子女,父母的平安也是極其重要的,如果有爺爺奶奶、姥姥姥爺,住院醫(yī)療也是一筆相當(dāng)大的開支。如今80后、90后已經(jīng)成為家庭的中流砥柱,如何通過保險(xiǎn)保障有效的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)所帶來的影響,就要先分析家庭結(jié)構(gòu),再了解每個(gè)家庭成員的目前的風(fēng)險(xiǎn)保障情況,最后再深入分析每個(gè)家庭成員可能會(huì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)。
第二步:如實(shí)告知
如實(shí)告知個(gè)人的身體健康情況,在信息如此發(fā)達(dá)的今天,任何病例都是可以追溯查詢的,為了不影響理賠,投保時(shí)的如實(shí)告知就非常重要。
可以拿出近年的體檢報(bào)告來查詢是否有身體異常的數(shù)據(jù),也要如實(shí)告知曾經(jīng)的手術(shù)、治療的情況。
第三步:想解決最迫切的需求
如果把家庭全部成員的全部風(fēng)險(xiǎn)都保障下來,投入必然是非常大的。作為普通工薪族家庭,在很多風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率也不同的情況下,如何找到一份性價(jià)比高的保障產(chǎn)品?首先,需要你靜下心來想一想,在所有的風(fēng)險(xiǎn)保障中,你想解決最迫切的需求是什么?
家庭中的頂梁柱保障相對(duì)更重要,收入一旦中斷會(huì)影響到各類剛性支出,可以補(bǔ)充重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)。父母年齡大了,住院生病可能在所難免,可以補(bǔ)充防癌消費(fèi)型保險(xiǎn)。孩子年齡小,投保各類健康險(xiǎn)成本性價(jià)比高。
如果不想一次性投入太多,可以使用以下投保方式增加保額:“消費(fèi)型+兩全型”;“重疾險(xiǎn)+防癌險(xiǎn)”的組合方式投保。
怎樣咨詢保險(xiǎn)投保?只有很好的和保險(xiǎn)規(guī)劃師溝通,積極配合前期的準(zhǔn)備分析工作,才能做出符合自己需求的保障規(guī)劃方案。這是雙方配合的結(jié)果,更是雙方努力的付出。
投保咨詢是指,用戶向保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員通過他們頭腦中的保險(xiǎn)知識(shí)經(jīng)驗(yàn)和通過對(duì)各種信息咨詢的綜合加工而進(jìn)行的綜合性研究開發(fā)。咨詢一詞拉丁語為consultatio,意為商討、協(xié)商。在中國(guó)古代"咨"和"詢"原是兩個(gè)詞,咨是商量,詢是詢問,后來逐漸形成一個(gè)復(fù)合詞,具有以供詢問、謀劃、商量、磋商等意思。投保咨詢作為一項(xiàng)具有參謀、服務(wù)性的社會(huì)活動(dòng),已經(jīng)在保險(xiǎn)發(fā)展起來,已成為社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、政治活動(dòng)中輔助決策的重要手段,并逐漸形成一門應(yīng)用性軟科學(xué)。
投保咨詢也叫保險(xiǎn)咨詢,是指投保人向保險(xiǎn)行業(yè)相關(guān)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行保險(xiǎn)事項(xiàng)上的相關(guān)咨詢,保險(xiǎn)作為人們防范風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)秀手段,人人都該買保險(xiǎn)已經(jīng)成一個(gè)既定性的話題,如何買保險(xiǎn),又成為一個(gè)廣而泛之的話題,因此保險(xiǎn)咨詢行業(yè)也隨著保險(xiǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展而迅速展開。
一般而言這要分兩種情況:一是明知自己有某種重大疾病還要故意去投保那就不可以,因?yàn)檫@是故意騙保的行為。保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)了是要拒賠同時(shí)還可能會(huì)***投保人。二是不知道自己已經(jīng)患有某種疾病去投保那就可以,只要能通過保險(xiǎn)公司的體檢那一關(guān)就可以獲得保障,然后過了180天或者一年的觀察期之后就能得到應(yīng)有的賠償金。如果說的帶病是指小病比如是感冒發(fā)燒之類的最好等康復(fù)之后再保險(xiǎn)或者體檢。
投保是指投保人與保險(xiǎn)人(通常是保險(xiǎn)公司)訂立保險(xiǎn)合同,并按照保險(xiǎn)合同支付保險(xiǎn)費(fèi)的過程。投保人也叫要保人,是與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。自然人與法人皆可成為投保人。成為投保人的條件為:具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和行為能力;對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。
一般各大保險(xiǎn)公司都有自己的投保咨詢平臺(tái),還有一些保險(xiǎn)代理人平臺(tái),下面我們會(huì)把一些投保咨詢平臺(tái)列舉出來:
1、平安保險(xiǎn)咨詢:baoxian.pingan.com。
2、太平洋保險(xiǎn)咨詢:www.cpic.com.cn。
3、中國(guó)人壽保險(xiǎn)咨詢:www.chinalife.com.cn。
4、保險(xiǎn)海咨詢:www.baoxianhai.com。
投保單又稱“投保書”、“要保書”,是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面要約?。投保書是由保險(xiǎn)人事先準(zhǔn)備、具有統(tǒng)一格式的書據(jù)。投保人必須依其所列項(xiàng)目一一如實(shí)填寫,以供保險(xiǎn)人決定是否承?;蛞院畏N條件、何種費(fèi)率承保。投保單本身并非正式合同的文本,但一經(jīng)保險(xiǎn)人接受后,即成為保險(xiǎn)合同的一部分。投保人提出保險(xiǎn)要約時(shí),均需填具投保單。如投保單填寫的內(nèi)容不實(shí)或故意隱瞞、欺詐,都將影響保險(xiǎn)合同的效力。
確定保險(xiǎn)金額的一種方式,對(duì)無法按賬面確定的保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn),一般采用估價(jià)方法。主要有:
①賬面價(jià)值與實(shí)際價(jià)值相差懸殊的,需要重新估價(jià)。如固定資產(chǎn)折舊年限已久,凈值已接近零的財(cái)產(chǎn),需要重新估價(jià)投保。
②賬外財(cái)產(chǎn)。如攤銷完的低值易耗品,***而未入賬的財(cái)產(chǎn),代保管財(cái)產(chǎn),折舊成零而實(shí)際尚存有價(jià)值的財(cái)產(chǎn)。
③賬務(wù)不健全的法人,如小工廠、小商店以及私人財(cái)產(chǎn),投保時(shí),都需要按估價(jià)辦法確定保險(xiǎn)金額。
重復(fù)投保也稱為重復(fù)保險(xiǎn),是指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一可保利益同時(shí)向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人投保同一危險(xiǎn),保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第56條規(guī)定:“重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外,各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任?!?/p>
險(xiǎn)合同的訂立經(jīng)過兩個(gè)階段:要約和承諾,又叫做投保和承保。
投保是指投保人向保險(xiǎn)人提出訂立保險(xiǎn)合同的意思表示,一般通過填寫保險(xiǎn)公司事先擬定的投保書,投保書可以交給保險(xiǎn)人或其代理人。除了投保書外,保險(xiǎn)人還會(huì)要求投保人提供一些其他文件或填寫一些其他資料,比如人身保險(xiǎn)中還需要提供健康證明、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中有時(shí)需要提供財(cái)務(wù)報(bào)告書、填寫咨詢表進(jìn)行如實(shí)告知。
承保是指保險(xiǎn)人同意投保人提出的保險(xiǎn)要約,對(duì)投保要求不作實(shí)質(zhì)性的改變,保險(xiǎn)合同在保險(xiǎn)人承保后宣告成立。