原標題：漠視并嚴重侵害消費者權(quán)益！太平財險違規(guī)縮減保額1.65億元遭通報

來源：新華融媒看財經(jīng)

作者：李娜豐鳳鳴

近日，太平財產(chǎn)保險有限公司（下稱“太平財險”）因通過補充協(xié)議更改備案條款，將1.68億元保險金額縮減至原金額的2%，違規(guī)縮減保額約1.65億元，被銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局（下稱“消保局”）通報“漠視并嚴重侵害消費者合法權(quán)益”，通報稱將嚴格依法依規(guī)對其進行處理。

今年以來，銀保監(jiān)會加大對消費者權(quán)益的保護力度，銀保監(jiān)會消保局也多次對銀行保險機構(gòu)侵犯消費者權(quán)益事件進行通報，記者注意到，本次太平財險是年內(nèi)第3家被實名通報批評的保險機構(gòu)。對此太平財險如何回應(yīng)？記者咨詢了官網(wǎng)在線客服，對方回復(fù)表示，“感謝對我司的關(guān)注。目前我司相關(guān)工作人員正在努力核實情況，在跟進當中?！辈⒈硎緦才艑Ｈ诉M行答復(fù)，不過截至發(fā)稿尚未有相關(guān)人士與記者聯(lián)系。

實際上，據(jù)銀保監(jiān)會網(wǎng)站及太平財險官網(wǎng)信息，今年以來太平財險重慶、天津、青島、黑龍江分公司及多地支公司均受到了當?shù)乇O(jiān)管處罰，涉及的違法違規(guī)行為包括給予投保人保險合同約定以外的利益、虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取費用、編制虛假財務(wù)報表及其他資料等等。公司內(nèi)部為何亂象不斷，違規(guī)事項整改情況如何？就此記者向太平財險發(fā)去采訪函，截至發(fā)稿尚未收到回復(fù)。

違規(guī)更改備案條款，銀保監(jiān)會點名通報

7月28日，銀保監(jiān)會消保局發(fā)布關(guān)于太平財險侵害消費者權(quán)益的通報，披露了太平財險通過補充協(xié)議更改備案條款，縮減保證險保險金額的違規(guī)情況。

通報內(nèi)容顯示，2015年11月，太平財險上海分公司與某融資租賃公司簽訂《二手車商融資項目貸款履約保證保險合作協(xié)議》，租賃公司向有二手車輛庫存且具有融資需求的車商提供融資服務(wù)，車商向租賃公司支付租金；為保證車商履行支付租金義務(wù)，租賃公司向太平財險上海分公司購買貸款履約保證保險，并直接向太平財險上海分公司支付保險費。

所謂“履約保證保險”是指一種保險公司向履約保證保險的受益人（即債權(quán)人）承諾，如果被保險人（即債務(wù)人）不按照合同約定或法律的規(guī)定履行義務(wù)，則由該保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任的信用保證保險。作為財險公司非車險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的新領(lǐng)域，近年來信保業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，并開始更多參與到保理、融資租賃、P2P等各類金融業(yè)務(wù)中成為擔(dān)保增信工具。

從通報來看，這本是一樁常見的融資增信業(yè)務(wù)，保單顯示車商是投保人，租賃公司是被保險人，保險金額為貸款已支付保費加利息，保險期間為貸款期限（一年期），保險費率為2%。雙方在上述保險協(xié)議下開展業(yè)務(wù)。

不過，后續(xù)保險協(xié)議悄然發(fā)生了變更。據(jù)通報內(nèi)容披露，2018年9月，經(jīng)太平財險總公司批準，太平財險上海分公司與租賃公司簽訂《補充協(xié)議》，其中將有關(guān)理賠上限內(nèi)容修改為“本項目累計賠償限額為實收保費的110%”。

而此前2015年備案的《太平財產(chǎn)保險有限公司貸款履約保證保險條款》規(guī)定，“本保險合同的保險金額為投保時投保人與被保險人訂立的《借款合同》中列明的貸款已支付保費與利息之和”。這總賠償金額將大幅縮減，下降幅度高達98%。

從具體數(shù)據(jù)看，通報顯示，2018年9月至2019年3月，太平財險上海分公司累計承保保單201筆，涉及投保人59名，保費收入合計316.64萬元，保險金額合計1.68億元。但按照雙方《補充協(xié)議》，太平財險上海分公司實際承擔(dān)的總體賠償責(zé)任從原保險金額1.68億元變成了實收保費的110%，即348.3萬元，先后差額近1.65億元。而太平財險上海分公司出具的以上保單所用條款，均為2015年備案的《太平財產(chǎn)保險有限公司貸款履約保證保險條款》。

這意味著，一旦觸發(fā)賠付條件，被保險人即租賃公司的風(fēng)險將難以得到保障。為何租賃公司會與太平財險簽訂這一補充協(xié)議？一位保險行業(yè)人士向記者表示，對于投保人既融資方來說，貸款履約保證險的費率比普通擔(dān)保貸款的費率低，還不需要保證金，融資成本更低。但對于保險機構(gòu)來說，這類產(chǎn)品的風(fēng)險不小?！靶庞帽ＷC保險的標的是信用風(fēng)險，極其考驗承保機構(gòu)對于風(fēng)險的預(yù)判。”上述人士指出，如果對風(fēng)險暴露的掌控和防范不足，險企踩雷將面臨巨額賠付，行業(yè)里長安責(zé)任保險、中華財險、浙商財險都曾因貸款履約保證險業(yè)務(wù)踩雷，還有險企相關(guān)業(yè)務(wù)被叫停。此后，險企與合作機構(gòu)開展業(yè)務(wù)時收緊了風(fēng)險敞口，類似“只賠保費110%”的補充協(xié)議也是措施之一。租賃公司作為弱勢的一方，和保險公司簽訂“抽屜協(xié)議”成為行業(yè)里的潛規(guī)則。

不過，保險的主要功能是保障，是意外發(fā)生時消費者能獲得高對價，以補充協(xié)議變相對保險合同做手腳，保險合同淪為普通的民事合同，犧牲的是消費者的正當利益。

據(jù)通報內(nèi)容顯示，銀保監(jiān)會消保局是在接到投訴調(diào)查后發(fā)現(xiàn)太平財險的這一違規(guī)操作。銀保監(jiān)會消保局稱，太平財險的上述行為，嚴重侵害了消費者的知情權(quán)、公平交易權(quán)、依法求償權(quán)等基本權(quán)利，損害消費者合法權(quán)益，將嚴格依法依規(guī)對太平財險進行處理。

今年來多次違規(guī)被罰，地方分支機構(gòu)亂象多發(fā)

資料顯示，太平財險2001年12月20日成立，注冊資本50.7億元。記者注意到，今年以來，太平財險多個分支機構(gòu)已經(jīng)多次收到監(jiān)管罰單，還有地方分公司高管因涉嫌違法犯罪被公安部門立案偵查。

記者查閱太平財險官網(wǎng)信息發(fā)現(xiàn)，重大事項公告一欄顯示，今年以來，太平財險共發(fā)布7份臨時信息披露報告，其中4份為分公司受罰事項。據(jù)公告信息，近來太平財險重慶、青島、黑龍江、天津分公司均受到當?shù)乇O(jiān)管處罰，涉及的違法違規(guī)行為包括給予投保人保險合同約定以外的利益、虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取費用、編制虛假財務(wù)報表等等。另有資料顯示，在對太平財險重慶分公司的處罰中，另有四名相關(guān)負責(zé)人共被處于罰款7萬元。在對太平財險天津分公司的處罰中，另有一名相關(guān)負責(zé)人共被處于罰款3萬元。在對太平財險黑龍江分公司的處罰中，另有兩名相關(guān)負責(zé)人共被處于罰款9萬元。在對太平財險黑龍江分公司的處罰中，另有一名相關(guān)負責(zé)人共被處于罰款5萬元。

除此之外，銀保監(jiān)會網(wǎng)站公告披露了今年以來太平財險多個中心支公司的違規(guī)行為。例如，7月3日，太平財險日照中心支公司存在給予投保人保險合同約定以外的利益、利用保險代理人虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取費用違法違規(guī)行為，被處以罰款18萬元，一名相關(guān)責(zé)任人同時被罰5萬元；5月27日，黑龍江銀保監(jiān)局公布處罰信息公開表顯示，因提供虛假材料，太平財險哈爾濱中心支公司被罰款5萬，兩名當事人被警告并分別處罰款5千元；5月19日，太平財險淮北中心支公司因虛列費用、委托無代理資格機構(gòu)從事保險銷售的違規(guī)行為被罰18萬元，一名相關(guān)責(zé)任人同時被罰1萬元。5月15日，太平財險南明支公司因以虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)方式套取手續(xù)費，被貴州銀保監(jiān)局處以罰款15萬元，兩名相關(guān)責(zé)任人分別罰款5萬元。4月9日，太平財險張家口中心支公司給予投保人保險合同約定以外的利益，被河北銀保監(jiān)局處罰款8萬元，一名負責(zé)人被罰1萬元。2月11日，太平財險撫順中心支公司因未按照規(guī)定使用經(jīng)批準或者備案的保險條款、保險費率，被撫順銀保監(jiān)分局罰款40萬元，一名相關(guān)負責(zé)人一并罰款8萬元。

從上述罰單情況可以看出，太平財險不僅多地分支機構(gòu)因違規(guī)頻頻被罰，多名相關(guān)責(zé)任人也一并吃罰單，而編制虛假報表、虛構(gòu)業(yè)務(wù)套取費用等是業(yè)務(wù)中最常踩的“紅線”。對此，行業(yè)人士指出，上述情況反映出相關(guān)險企在業(yè)務(wù)開展過程中內(nèi)控力度不夠，員工缺乏合規(guī)意識。另外，虛報財務(wù)數(shù)據(jù)說明公司的資金流動和財務(wù)狀況真實度存疑。機構(gòu)內(nèi)部應(yīng)完善管理，增加自查自糾力度，用紀律遏制各類亂象，防范更大的風(fēng)險。

記者注意到，就在7月初，太平財險剛剛因分公司高管涉黑事件經(jīng)歷輿論風(fēng)波。據(jù)江西省公安廳7月3日消息，近期江西省公安廳成立“6.05”專案組，依法對皮利偉等人涉嫌組織、領(lǐng)導(dǎo)、參加黑社會性質(zhì)組織罪立案偵查。資料顯示，皮利偉曾任太平財險江西分公司黨委書記、總經(jīng)理、法定代表人。

對此，太平財險7月4日發(fā)布聲明回應(yīng)稱，根據(jù)目前掌握情況，皮利偉涉嫌犯罪是其個人行為。太平財險在巡視巡察、稽核審計中發(fā)現(xiàn)皮利偉存在嚴重違規(guī)***行為，2019年已經(jīng)將其***并調(diào)離江西分公司。

不過，天眼查的信息顯示，今年3月26日，太平財險江西分公司法人代表剛剛由皮利偉變更為劉雄杰。而有媒體報道顯示，早在2019年，皮利偉及其家族就曾因涉嫌高利轉(zhuǎn)貸、職業(yè)放貸等活動被多人實名舉報。

6月底，中誠信國際發(fā)布的2020年度太平財險跟蹤評級報告指出，依托太平集團品牌支持，太平財險保費收入增長迅速。不過，在行業(yè)商車費改持續(xù)推進、市場競爭加劇的環(huán)境下，公司獲客成本不斷增加，對公司提升市場份額和盈利水平帶來較大的挑戰(zhàn)。

從具體費用支出情況看，2019年太平財險手續(xù)費及傭金支出為45.42億元，較上年基本持平。隨著保險業(yè)務(wù)規(guī)模的持續(xù)增長，2019年公司業(yè)務(wù)及管理費同比增長19.94%至81.51億元。受以上因素綜合影響，2019年公司保險業(yè)務(wù)費用合計為114.52億元，同比增加17.79%。2019年，公司綜合費用率同比上升3.55個百分點至49.49%，面臨一定的費用控制壓力。此外，受賠付及費用兩方面的因素作用，2019年綜合成本率同比增加0.09個百分點至99.90%。評級報告指出，未來太平財險在控制承保風(fēng)險和加強成本管控上仍需持續(xù)完善和改進。

據(jù)中國太平7月14日發(fā)布的保費收入公告，2020年上半年，太平財險保費收入為139.39億元，同比增長2.04%，2019年上半年這一增速為9.5%。不僅同比往期增速放緩，太平財險今年上半年保費收入的增速也未達到同期財險業(yè)整體水平。據(jù)近日銀保監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù)，今年上半年財險業(yè)保費收入7217億元，同比增長7.6%。