“保險(xiǎn)買大公司才靠譜”“返還型產(chǎn)品有保障”“保險(xiǎn)公司賺的就是保費(fèi)，能不賠就不賠”……這些對(duì)保險(xiǎn)的觀念根植于很多朋友的心中。

不光是上一輩，即使年輕人也有很多對(duì)保險(xiǎn)抱有各式各樣的刻板印象。但是，沒有人能保證自己永遠(yuǎn)不生病，朋克養(yǎng)生的90后，有不少也琢磨起了買保險(xiǎn)的事。

實(shí)際上，保險(xiǎn)和大家印象中的可能也很不一樣。今天為大家整理了七條關(guān)于保險(xiǎn)的冷知識(shí)，快來看看吧！

1.不要執(zhí)著于大公司，也不要刻意回避大公司

保險(xiǎn)公司的大小與理賠的關(guān)系不大，即使是小公司，也是經(jīng)歷過銀保監(jiān)會(huì)嚴(yán)格的審核才能上線的，肯定不可能出現(xiàn)“老板帶著保費(fèi)跑路了”這種事。所以沒必要迷信大公司。

但同時(shí)，大公司也有其優(yōu)勢(shì)，比如寬松的兩核條件等，大公司交費(fèi)貴不等于大公司割了消費(fèi)者韭菜。要知道在保險(xiǎn)行業(yè)，貴不等于好，貴也不等于不好。

2.理賠只與兩件事有關(guān)：健康告知和理賠條款

業(yè)務(wù)員跟你熟不熟悉，保險(xiǎn)公司大不大，這些都不會(huì)影響理賠的結(jié)果。

我們能做的就是在買之前，如實(shí)做好健康告知，因?yàn)榇蟛糠志苜r的理由都是“未如實(shí)告知”，健康問卷一定要好好填，不懂就問，這很重要。

如果如實(shí)告知卻得不到理賠，那極有可能是因?yàn)椴环侠碣r條件，這需要回到合同條款中，看看是在除外責(zé)任還是重疾沒達(dá)到約定的狀態(tài)等。

保險(xiǎn)公司不會(huì)針對(duì)某個(gè)客戶，拒賠肯定會(huì)有原因。

3.買保險(xiǎn)一定要看條款

保險(xiǎn)產(chǎn)品的本質(zhì)是一紙合同，所有的約定和內(nèi)容，在條款中都能得到體現(xiàn)。

保險(xiǎn)的投保人、被保險(xiǎn)人、受益人分別是誰？這份合同保什么？不保什么？哪些情況可以理賠？怎么賠？賠多少？退保能拿多少錢？

所有的問題，你都可以在條款中找到答案，也只有條款是完全不帶立場(chǎng)地進(jìn)行解釋的。

不清楚條款，就很可能導(dǎo)致花了錢卻沒買到合適的保險(xiǎn)，最終出險(xiǎn)時(shí)被保險(xiǎn)公司拒賠。

4.看條款不能“走火入魔”

有朋友可能要問了，你不是剛告訴我要看條款嗎？是的，但我們不提倡只看條款和摳字眼。

現(xiàn)在保險(xiǎn)產(chǎn)品的同質(zhì)化比較嚴(yán)重，有可能今天你出了一款，明天我就推了個(gè)大同小異的。這時(shí)很多業(yè)務(wù)員就會(huì)擺出條款來證明自家的產(chǎn)品條件優(yōu)越。

但這種行為其實(shí)沒什么意義，因?yàn)槭郎喜⒉淮嬖谒袟l款都寬松的保險(xiǎn)，有可能你理賠條件優(yōu)了，續(xù)保條件就很一般。而對(duì)于重疾，高發(fā)病國(guó)家都做了統(tǒng)一規(guī)定，除非你特別關(guān)注某個(gè)病種，否則在邊角的病種和定義上執(zhí)著，其實(shí)沒必要。

5.孩子的保險(xiǎn)是最便宜的，而且可以最后買

很多人自己身上沒有保額，給孩子買保險(xiǎn)卻不心疼，一年保費(fèi)大幾千。

其實(shí)，孩子的保險(xiǎn)是全家最便宜的，意外險(xiǎn)+百萬醫(yī)療，一年幾百塊，再加上定期重疾，綜合下來一年控制在兩千以內(nèi)基本沒有問題。

而且孩子的保險(xiǎn)應(yīng)該放在最后來買，家長(zhǎng)一定要先做好自己的保障。畢竟孩子出了事，即使沒有保險(xiǎn)，家長(zhǎng)也能為孩子想辦法；一旦家長(zhǎng)病了，沒有保險(xiǎn)，可能連生活都成問題了。

6.怕麻煩的人很難不踩坑

許多人怕麻煩所以不愛看條款，也懶得對(duì)比，巴不得一張保單把所有的東西都保了。這部分人如果買保險(xiǎn)，絕對(duì)是“人傻錢多速來”的代表。

要知道大而全的保單很可能的情況是保費(fèi)貴且保障一般，如果盲目入手，就有可能交著人家?guī)妆兜谋ＹM(fèi)，拿著人家一般的保額。

另一種怕麻煩的表現(xiàn)是迷信測(cè)評(píng)文。有時(shí)看測(cè)評(píng)文說得千好萬好，可能大家腦子一熱就入手了，但還是像之前說的，世界上不存在所有條款都寬松的保險(xiǎn)，可能你只看到它性價(jià)比高的一面，卻沒看到它寬進(jìn)嚴(yán)出，續(xù)?？量痰牧硪幻婺?？

7.保險(xiǎn)公司的盈利不是靠拒賠來的

不少年紀(jì)較大的朋友對(duì)保險(xiǎn)簡(jiǎn)直是生理性厭惡，提起保險(xiǎn)就覺得都是騙子，覺得保險(xiǎn)公司就是通過拒賠來騙保費(fèi)的。

但實(shí)際上，保險(xiǎn)公司的盈利來自利差益、死差益和費(fèi)差益三個(gè)部分。

利差益，指的是保險(xiǎn)公司利用客戶保費(fèi)進(jìn)行***賺的收益。從我們交保費(fèi)，到獲得理賠，這中間有一段時(shí)間差，短的幾個(gè)月，長(zhǎng)的可能要幾十年。

這期間保險(xiǎn)公司就可以將募集的資金拿去搞***，***收益和承諾返還的收益之間的差就是保險(xiǎn)公司的利差益。

死差益很好理解，比如一款壽險(xiǎn)，原計(jì)劃死亡率0.2%，結(jié)果實(shí)際死亡率只有0.1%，那出險(xiǎn)的情況就變少了，結(jié)余的理賠金就成為了死差益；如果死亡率比預(yù)期高，原定的保險(xiǎn)金不夠賠，那這部分就被稱為死差損。

費(fèi)差異是指保險(xiǎn)公司實(shí)際花費(fèi)的公司運(yùn)營(yíng)費(fèi)用少于預(yù)算費(fèi)用形成的結(jié)余。

這三個(gè)部分和拒賠都沒什么關(guān)系，所以大家還是要理性看待保險(xiǎn)。

總的來說，保險(xiǎn)市場(chǎng)還是在向好的，我們要以發(fā)展的眼光來看待問題。希望大家都能明白，合適的才是最好的。

溫馨提示：9月19日起，車險(xiǎn)綜合改革正式實(shí)施。