保險(xiǎn)監(jiān)管保險(xiǎn)監(jiān)管是指一個(gè)國(guó)家對(duì)本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理。一個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)監(jiān)管制度通常由兩大部分構(gòu)成：一是國(guó)家通過制定保險(xiǎn)法律法規(guī)，對(duì)本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行宏觀指導(dǎo)與管理;二是國(guó)家專門的保險(xiǎn)監(jiān)管職能機(jī)構(gòu)依據(jù)法律或行政授權(quán)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行行政管理，以保證保險(xiǎn)法規(guī)的貫徹執(zhí)行。1內(nèi)容?保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容主要有：市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管、公司股權(quán)變更監(jiān)管、公司治理監(jiān)管、內(nèi)部控制監(jiān)管、資產(chǎn)負(fù)債監(jiān)管、資本充足性及償付能力監(jiān)管、保險(xiǎn)交易行為監(jiān)管、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管、再保險(xiǎn)監(jiān)管、金融衍生工具監(jiān)管等。2意義?保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度的一個(gè)重要組成部分，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和人某活的安定負(fù)有很大的責(zé)任。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)與風(fēng)險(xiǎn)密不可分，保險(xiǎn)事故的隨機(jī)性、損失程度的不可知性、理賠的差異性使得保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)本身存在著不確定性，加上激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)及欺詐的存在，使得保險(xiǎn)成了高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)虧損或倒閉不僅會(huì)直接損害公司自身的存在和利益，還會(huì)嚴(yán)重?fù)p害廣大被保險(xiǎn)人的利益，危害相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，從而影呼社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和人某活的安定。所以，保險(xiǎn)業(yè)具有極強(qiáng)的公眾性和社會(huì)性。國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，是有效地保護(hù)與保險(xiǎn)活動(dòng)相關(guān)的行業(yè)和公眾利益的需要。國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管也是培育、發(fā)展和規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)的需要。由買方、賣方和中介人三要素構(gòu)成的保險(xiǎn)市場(chǎng)，有一個(gè)產(chǎn)生、發(fā)育、走向成熟的過程，它伴隨商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而發(fā)展。國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的嚴(yán)格監(jiān)管有利于依法規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)，創(chuàng)造和維護(hù)平等的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，防止盲目競(jìng)爭(zhēng)和破壞性競(jìng)爭(zhēng)，以利保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)育、成熟。構(gòu)成保險(xiǎn)的要件之一是必須***為數(shù)眾多的經(jīng)濟(jì)單位，這樣才能有效地分散風(fēng)險(xiǎn)。所以參加保險(xiǎn)的人數(shù)眾多、覆蓋面大、涉及面廣。而如前所述，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有很強(qiáng)的專業(yè)性和技術(shù)性，保險(xiǎn)需專門知識(shí)，參加保險(xiǎn)的一般成員往往缺乏這方面的知識(shí)。國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管也是由保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和保險(xiǎn)業(yè)的這種技術(shù)性與專業(yè)性特點(diǎn)所決定的。3目標(biāo)?在發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家的保險(xiǎn)法規(guī)和國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管組織文件中，對(duì)監(jiān)管目標(biāo)的表述雖然不盡一致，但基本上包括三方面，即：維護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序，維護(hù)保險(xiǎn)體系的整體安全與穩(wěn)定。一些新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)除了履行法定監(jiān)管職責(zé)之外，還承擔(dān)著推動(dòng)本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的任務(wù)。中國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)就擁有這兩方面的職能。中國(guó)保監(jiān)會(huì)具有***行政管理部門和保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的雙重職能。作為保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，它應(yīng)維護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益、維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序和保險(xiǎn)體系的整體安全與穩(wěn)定;作為行業(yè)行政管理部門，它必須作好保險(xiǎn)發(fā)展的中長(zhǎng)期規(guī)劃的研究和制定，研究保險(xiǎn)發(fā)展的重大戰(zhàn)略、基本任務(wù)和產(chǎn)業(yè)政策，要通過規(guī)劃、指導(dǎo)和信息服務(wù)引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的方向。一、維護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益?由于被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知程度是極為有限，現(xiàn)實(shí)與可行的辦法就是通過法律和規(guī)則，對(duì)供給者的行為進(jìn)行必要的制約，還有一些強(qiáng)制的信息披露要求，讓需求者盡量知情。同時(shí)也鼓勵(lì)需求者自覺掌握盡量多的信息和專業(yè)知識(shí)，提高判斷力，并且應(yīng)當(dāng)對(duì)自己的選擇和判斷承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。顯然監(jiān)管本身并不是目的，而是防止被保險(xiǎn)人的利益可能因不知情而受到保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)中介公司的惡意侵害。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的合法利益應(yīng)當(dāng)由它們自己依法維護(hù)。二、維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序?維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序的目標(biāo)可以理解為靠前目標(biāo)的延伸。同時(shí)，監(jiān)管者也要明白，自己的使命是維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的秩序，而不是為了“秩序井然”而人為地限制、壓制競(jìng)爭(zhēng)。三、維護(hù)保險(xiǎn)體系的整體安全與穩(wěn)定?維護(hù)保險(xiǎn)體系的整體安全與穩(wěn)定是維護(hù)被保險(xiǎn)人合法權(quán)益、維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序的客觀要求和自然延伸。這里有兩點(diǎn)需要注意：一是維護(hù)保險(xiǎn)體系的整體安全穩(wěn)定是前兩個(gè)目標(biāo)的自然延伸，而不是單一的和惟一的目標(biāo)。二是維護(hù)保險(xiǎn)體系的整體安全穩(wěn)定，并不排除某些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)因經(jīng)營(yíng)失敗而自動(dòng)或被強(qiáng)制退出市場(chǎng)。監(jiān)管者不應(yīng)當(dāng)、也不可能為所有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供“保險(xiǎn)”。監(jiān)管者所追求的是整體的穩(wěn)定，而不是個(gè)體的“有生無死”。四、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展?一是要堅(jiān)持全面協(xié)調(diào)可持續(xù)的發(fā)展。二是要堅(jiān)持市場(chǎng)取向的發(fā)展。三是要堅(jiān)持有秩序并充滿活力的發(fā)展。四是要堅(jiān)持有廣度和深度的發(fā)展。4機(jī)構(gòu)?一、立法、司法和行政機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)監(jiān)管中的角色立法機(jī)構(gòu)是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制中的靠前個(gè)層次。立法機(jī)構(gòu)要通過頒布法律，建立保險(xiǎn)監(jiān)管的法律基礎(chǔ)和法律體系，明確執(zhí)行保險(xiǎn)法律的監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其法定的職責(zé)范圍。各國(guó)保險(xiǎn)法中有關(guān)保險(xiǎn)監(jiān)管的規(guī)定是有所差別的，但一般來說，監(jiān)管事項(xiàng)大多都包括各類保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)立和執(zhí)照許可;代理人和經(jīng)紀(jì)人的執(zhí)照許可;保險(xiǎn)費(fèi)率的登記或?qū)徟?投保書和保單格式的登記或?qū)徟?對(duì)未經(jīng)授權(quán)的保險(xiǎn)行為和不公平交易行為的制裁;保險(xiǎn)人的財(cái)務(wù)報(bào)告、財(cái)務(wù)審查以及其他財(cái)務(wù)要求;保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的整頓和清算等等。司法機(jī)構(gòu)是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)