多功能險(xiǎn)的利弊

有人給我推薦平安的智盈人生多功能險(xiǎn)，我覺(jué)得很適合我這種繳費(fèi)不確定的人，還能兼顧健康，分紅，養(yǎng)老等。但是在網(wǎng)上看到很多批判多功能險(xiǎn)的帖子，覺(jué)得說(shuō)的也有道理啊，尤其是繳費(fèi)要終身的而不是幾年。還請(qǐng)各位專(zhuān)家?guī)臀曳治鲆幌拢詈美锥寄苷f(shuō)到。

專(zhuān)家分析：

尤其是繳費(fèi)要終身的而不是幾年，終身交費(fèi)是多功能險(xiǎn)的一大亮點(diǎn)，是其它傳統(tǒng)險(xiǎn)所沒(méi)有的特點(diǎn)，因?yàn)樗毁M(fèi)靈活，經(jīng)濟(jì)緊張時(shí)可緩交，經(jīng)濟(jì)寬松時(shí)可多交，相隔若干年后仍然可以交費(fèi)，所以沒(méi)有嚴(yán)格界定多少年交費(fèi)，終身交費(fèi)并非是從投保到身故每年都要交費(fèi)，請(qǐng)放心選擇！

現(xiàn)金價(jià)值足以支付保障成本這就需要知道這個(gè)產(chǎn)品每年扣去多少保障成本了，是每年遞增嗎？到60歲會(huì)不會(huì)扣沒(méi)啊？我的目的是養(yǎng)老，那么平安的專(zhuān)業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)鐘愛(ài)一生是不是更好呢？

多功能險(xiǎn)最大的特點(diǎn)就是繳費(fèi)方便，也是現(xiàn)在的3種新型險(xiǎn)種之一。

三種新型險(xiǎn)種分別為：多功能險(xiǎn)，分紅險(xiǎn)，投連險(xiǎn)。

多功能險(xiǎn)的特點(diǎn)是繳費(fèi)方便，但是現(xiàn)在的分紅和投連險(xiǎn)也都可以用現(xiàn)金價(jià)值墊付保費(fèi)。

所以作為一個(gè)***產(chǎn)品，關(guān)鍵是能否計(jì)算出你的缺口，也就是需求是多少，然后

通過(guò)什么樣的產(chǎn)品什么樣的方式可以達(dá)到你的需求。具體說(shuō)哪種產(chǎn)品一定好確實(shí)不大好說(shuō)。

智盈人生是一款很好的有病看病，無(wú)病養(yǎng)老的產(chǎn)品。它有很多優(yōu)勢(shì)，在這不多講了，關(guān)于繳費(fèi)終身，不是說(shuō)讓你一直繳下去，這個(gè)險(xiǎn)最大的好處就是交費(fèi)靈活，你有終身繳費(fèi)的權(quán)利，但至于繳多少年那是你自己定。從第四年起你只要連續(xù)繳費(fèi)，就有2%的獎(jiǎng)勵(lì)。如果緩期繳費(fèi)這項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)就沒(méi)有了。

首先萬(wàn)能險(xiǎn)的繳費(fèi)方式是終身，但並不意味著需要終身繳費(fèi)。一般只要連續(xù)繳費(fèi)15-20年並且個(gè)人帳戶裡的錢(qián)足夠扣除你所需的風(fēng)險(xiǎn)管理費(fèi)，就可以不用繳費(fèi)了。

而萬(wàn)能險(xiǎn)不過(guò)是一張消費(fèi)透明，繳費(fèi)靈活以及保障額度可調(diào)並且具有投資贏利的保單。但值得注意的是萬(wàn)能險(xiǎn)是采用自然費(fèi)率的，也就是說(shuō)您所需要的保障會(huì)隨著年齡的增長(zhǎng)而越來(lái)越貴，保單所扣除的費(fèi)用也會(huì)越來(lái)越多。

　　專(zhuān)家建議：

所謂的利弊並不是絕對(duì)的，保險(xiǎn)產(chǎn)品本身沒(méi)有好壞之分，只有因需而變，因人而異。

多功能險(xiǎn)可以用四個(gè)字來(lái)描述，因需賦形，就是說(shuō)你想用多功能險(xiǎn)作什么樣的需要，你就給他賦予什么形狀。如作為保障來(lái)用，那你可以在有限的保障范圍內(nèi)設(shè)置你所需的保障；如果你想作為養(yǎng)老，那你第二年就把保障降下來(lái)，這樣每年扣的保障成本就低，保證帳戶里的錢(qián)多，而用作養(yǎng)老等，如果你想讓他作為***，那么你就可以進(jìn)行追加，利用復(fù)利計(jì)息來(lái)保證你的資產(chǎn)快速增埴。多功能險(xiǎn)看起來(lái)很簡(jiǎn)單，實(shí)質(zhì)上是一款很復(fù)雜的產(chǎn)品，我們每個(gè)業(yè)務(wù)員在銷(xiāo)售多功能險(xiǎn)都要經(jīng)過(guò)公司的培訓(xùn)與考試，才有資格銷(xiāo)售這款產(chǎn)品。所以這不是簡(jiǎn)單的從帳戶里的錢(qián)與保障能說(shuō)清楚的。

還有你提到的，就是你比如交費(fèi)10年你帳上能有多少錢(qián)，到60歲每年能領(lǐng)到多少養(yǎng)老金？能拿多少年，那得根據(jù)你當(dāng)年交費(fèi)一年交多少？當(dāng)年實(shí)足年齡是多大等一系列的數(shù)字，通過(guò)計(jì)劃書(shū)上的不同利率的測(cè)算告訴你個(gè)大概的數(shù)字。

還有一個(gè)就是你提到的扣得保障成本，隨著你交費(fèi)年限的增加，你帳戶的錢(qián)通過(guò)復(fù)利計(jì)息所產(chǎn)生的利息可能已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)你保障所需的保障成本，這樣的話你的錢(qián)只能多不會(huì)少。（年齡越少扣除的保障成本越低，帳戶的錢(qián)越多，這樣就不會(huì)產(chǎn)生你所說(shuō)的扣完的說(shuō)法）

買(mǎi)保險(xiǎn)的利弊

現(xiàn)在人們生活條件越來(lái)越好了，所以對(duì)自己生活品質(zhì)以及安全健康問(wèn)題，也會(huì)更加的注重，所以保險(xiǎn)行業(yè)變得越來(lái)越熱門(mén)，但是對(duì)于買(mǎi)保險(xiǎn)的好處以及壞處問(wèn)題，還是有很多人存在一些質(zhì)疑的，那么下面就為大家具體來(lái)分析買(mǎi)保險(xiǎn)的利弊。

購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的好處：分?jǐn)偸鹿蕮p失，使家庭財(cái)務(wù)穩(wěn)定。

購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的壞處：保費(fèi)負(fù)擔(dān)，年繳月繳保費(fèi)形成家庭長(zhǎng)期負(fù)債。退?？赡墚a(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失。***收益可能比不上定期存款。只有達(dá)到條件才能領(lǐng)取保費(fèi)。

保險(xiǎn)，本意是穩(wěn)妥可靠；后延伸成一種保障機(jī)制，是用來(lái)規(guī)劃人生財(cái)務(wù)的一種工具。是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，是金融體系和社會(huì)保障體系的重要的支柱。

保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

從經(jīng)濟(jì)角度看，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排；從法律角度看，保險(xiǎn)是一種合同行為，是一方同意補(bǔ)償另一方損失的一種合同安排；從社會(huì)角度看，保險(xiǎn)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障制度的重要組成部分，是社會(huì)生產(chǎn)和社會(huì)生活“精巧的穩(wěn)定器”；從風(fēng)險(xiǎn)管理角度看，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方法。

　　買(mǎi)保險(xiǎn)的利弊認(rèn)知主要根據(jù)自身的身體情況以及家庭情況去判斷的，是否應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，或者是應(yīng)該買(mǎi)哪一類(lèi)的保險(xiǎn)，對(duì)這些問(wèn)題大家應(yīng)該從自身出發(fā)，綜合考慮，辯證的看待購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。

從真實(shí)產(chǎn)品中看多功能保險(xiǎn)的利弊

多功能險(xiǎn)一向以四平八穩(wěn)的保底收益加上可能的高收益立足市場(chǎng)。而今，穩(wěn)健的多功能險(xiǎn)也紛紛通過(guò)各種變異，試圖在保本基礎(chǔ)上追求更高的收益率。這些另類(lèi)的多功能險(xiǎn)新品都是怎樣的？

雙重賬戶、雙重結(jié)算、多功能+投連……最近，多功能險(xiǎn)的表現(xiàn)形式突然間變得不那么傳統(tǒng)了，取而代之的是上述更為豐富、，甚至可是說(shuō)是更為另類(lèi)的異形多功能險(xiǎn)。

有人戲稱(chēng)，銀行信用卡有不少異形卡，多功能險(xiǎn)也有了自己的異形品。

由于這兩年資本市場(chǎng)的跌宕起伏巨大，多功能險(xiǎn)的銷(xiāo)售態(tài)勢(shì)也是時(shí)好時(shí)壞。為了增加這些產(chǎn)品的吸引力，各家公司也是動(dòng)足了腦筋，研究開(kāi)發(fā)出了現(xiàn)在這般多種形態(tài)的多功能險(xiǎn)。一位業(yè)內(nèi)人士如此評(píng)價(jià)近半年來(lái)多功能險(xiǎn)產(chǎn)品的變臉。

那么，對(duì)于我們廣大的保險(xiǎn)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，該如何認(rèn)識(shí)這些異形的多功能險(xiǎn)呢？這些新形態(tài)的多功能險(xiǎn)到底增加了哪些特點(diǎn)，對(duì)不同的人群而言利弊又在哪里？

　　陽(yáng)光人壽：雙賬戶多功能險(xiǎn)

我們的讀者應(yīng)該都比較清楚，傳統(tǒng)上，投連險(xiǎn)通常都有數(shù)個(gè)不同***風(fēng)格的賬戶，可供投保者按需自由選擇，而***風(fēng)格本身比較穩(wěn)健的多功能險(xiǎn)則為投保人只提供了一個(gè)賬戶。但是，就有人對(duì)傳統(tǒng)多功能險(xiǎn)的單一賬戶進(jìn)行了革新。

陽(yáng)光人壽最近推出的一款陽(yáng)光人壽財(cái)富雙賬戶終身壽險(xiǎn)(多功能型)，就提供了雙賬戶形式，也就是在他們的多功能險(xiǎn)賬戶下分別設(shè)置了穩(wěn)健型與進(jìn)取型兩個(gè)子賬戶。其中，穩(wěn)健型子賬戶設(shè)置了2.5%作為最低保證利率，進(jìn)取型子賬戶使用0%的最低保證利率，保證已支付保費(fèi)安全但可能采取更為進(jìn)取的***策略，希望追求到更高的收益。

這樣一來(lái)，陽(yáng)光人壽財(cái)富雙賬戶多功能險(xiǎn)下設(shè)的兩個(gè)子賬戶就有了不同的最低保證利率，不同的***策略，每個(gè)月各自分別結(jié)算***收益。陽(yáng)光人壽負(fù)責(zé)人表示，陽(yáng)光人壽財(cái)富雙賬戶多功能險(xiǎn)的推出，打破了目前市場(chǎng)上對(duì)多功能險(xiǎn)的刻板概念和印象。

他說(shuō)的倒也不錯(cuò)。在我們的印象中，多功能險(xiǎn)區(qū)別于其他險(xiǎn)種的一大特點(diǎn)，就是它設(shè)有最低保證利率，至少可以保本，為此多功能險(xiǎn)的***方向多為銀行存款、各種債券和貨幣市場(chǎng)工具，在這樣的***結(jié)構(gòu)下可以尋求較為穩(wěn)定的***回報(bào)。

但是，我們國(guó)內(nèi)的消費(fèi)者也許大多數(shù)都屬于比較貪心的那一類(lèi)，通常都希望魚(yú)與熊掌兼得，既喜歡保本又特別希望取得高收益。也可能正因?yàn)橄Ｍ舷M(fèi)者的心態(tài)，陽(yáng)光人壽推出了這樣一個(gè)新品。此類(lèi)偏好的消費(fèi)者可以看看這個(gè)產(chǎn)品。

對(duì)于消費(fèi)者而言，這個(gè)雙賬戶多功能險(xiǎn)雖然有點(diǎn)類(lèi)似于在多功能險(xiǎn)傳統(tǒng)基礎(chǔ)上加了一個(gè)變相的投連賬戶，但最大的不同是,即使是其進(jìn)取賬戶尚且保證已支付保費(fèi)安全,這是與一般投連賬戶最大的區(qū)別。從這個(gè)意義上講,這個(gè)產(chǎn)品仍舊是多功能險(xiǎn),而不是多功能+投連，因此更適合風(fēng)險(xiǎn)厭惡型的消費(fèi)者。

此外需要注意一點(diǎn)，該產(chǎn)品規(guī)定,繳費(fèi)在6000元以上的部分其資金方可***于進(jìn)取型賬戶,而在繳費(fèi)后想轉(zhuǎn)換賬戶也只能從進(jìn)取性轉(zhuǎn)入穩(wěn)健賬戶,而穩(wěn)健賬戶不能轉(zhuǎn)入進(jìn)取型賬戶,只有在次年繳費(fèi)時(shí)才可把資金分配到進(jìn)取型賬戶，可以說(shuō)這也是其控制風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)方法。

瑞泰人壽：多功能險(xiǎn)可轉(zhuǎn)為投連險(xiǎn)

在多功能險(xiǎn)身上下功夫的不只陽(yáng)光人壽一家保險(xiǎn)公司，一向?qū)Ｗ⒂谕哆B險(xiǎn)，原來(lái)所有主險(xiǎn)產(chǎn)品都為投連險(xiǎn)的瑞泰人壽，2008年也推出了新型多功能險(xiǎn)。

2008年下半年，瑞泰人壽分別在銀行和經(jīng)代渠道推出兩款5年期多功能險(xiǎn)——穩(wěn)贏之選和瑞贏之選。這兩款多功能險(xiǎn)與市場(chǎng)上傳統(tǒng)多功能險(xiǎn)最大的不同在于，在保單滿一年后，客戶即可選擇在合適的時(shí)機(jī)，將多功能險(xiǎn)賬戶的部分支取、退保金額或滿期金轉(zhuǎn)入所對(duì)應(yīng)的贏盛或贏豐投連險(xiǎn)產(chǎn)品，免初始費(fèi)用，同時(shí)更將獲得1%的特別轉(zhuǎn)換獎(jiǎng)勵(lì)。

分析下來(lái)，瑞泰這樣一種多功能險(xiǎn)可轉(zhuǎn)投連險(xiǎn)的操作，基本上也是為了應(yīng)對(duì)不同市場(chǎng)情況下消費(fèi)者的不同需求。如果資本市場(chǎng)較低迷，那么消費(fèi)者可以購(gòu)買(mǎi)比較穩(wěn)健的多功能險(xiǎn)，一旦市場(chǎng)情況好轉(zhuǎn)即將進(jìn)入較長(zhǎng)時(shí)間的成長(zhǎng)期，那么消費(fèi)者就可以將原來(lái)多功能險(xiǎn)賬戶里的資金轉(zhuǎn)入投連險(xiǎn)賬戶中。

這樣的操作手法，讀者朋友們大概也挺眼熟的——原來(lái)具備多種***風(fēng)格的投連險(xiǎn)，不是也提供了不同風(fēng)險(xiǎn)和收益程度賬戶之間的轉(zhuǎn)換功能么？

是的，大部分投連險(xiǎn)本身都具備了賬戶轉(zhuǎn)換的功能，而且通常都比較優(yōu)惠甚至免費(fèi)。瑞泰這款多功能險(xiǎn)，也提供了向其***風(fēng)格更為激進(jìn)的兩款投連產(chǎn)品的轉(zhuǎn)換功能，為***者的靈活選擇提供幫助，且還有好處是還可以獲得1%的獎(jiǎng)勵(lì)金。但我們不得不提醒一點(diǎn)，多功能險(xiǎn)的初始費(fèi)用率通常比投連險(xiǎn)更高一些，而不論是多功能險(xiǎn)還是投連險(xiǎn)，其收益率都是指扣除了各種費(fèi)用以后進(jìn)入個(gè)人***賬戶那一部分資金的收益率，而非所有已投入保費(fèi)，因此在這一環(huán)節(jié)上，瑞泰這一做法是否能給***者帶來(lái)更好的收益水平，具體還要看前后兩款產(chǎn)品的費(fèi)用率設(shè)計(jì)、投入的年數(shù)等因素。

平安贏定金生：投連險(xiǎn)捆綁多功能險(xiǎn)

與瑞泰人壽的多功能轉(zhuǎn)投連有異曲同工之妙的是平安人壽，他們?cè)?008年底推出了贏定金生***連接保險(xiǎn)。這款產(chǎn)品以投連險(xiǎn)為主險(xiǎn)，附加了多功能險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)了投連***賬戶與多功能賬戶(有保底收益)同一平臺(tái)自由轉(zhuǎn)換的組合方式。

根據(jù)平安的介紹，這款贏定金生投連險(xiǎn)主險(xiǎn)必須與附加的多功能險(xiǎn)捆綁銷(xiāo)售。按照平安內(nèi)部的說(shuō)法，投保贏定金生(878)時(shí)必須附加且僅能附加贏定多功能(879)，贏定金生最低保費(fèi)為10萬(wàn)元，10萬(wàn)元以上為1萬(wàn)元的整數(shù)倍；贏定多功能不需單獨(dú)交納保費(fèi)。

有關(guān)于此，平安人壽稱(chēng)，與以往投連險(xiǎn)不同，***連結(jié)保險(xiǎn)附加有贏定金生多功能險(xiǎn),主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)捆綁銷(xiāo)售,在購(gòu)買(mǎi)贏定金生投連險(xiǎn)主險(xiǎn)的同時(shí)，贏定金生附加多功能險(xiǎn)隨即生效。投連+多功能雙重賬戶的組合，其效果在于，可以在不同市況下完成不同風(fēng)險(xiǎn)程度***組合，分配進(jìn)入多功能險(xiǎn)賬戶部分的資金，可以獲得保底收益和月度結(jié)算利率。

一位業(yè)內(nèi)專(zhuān)業(yè)人士分析說(shuō)，雖然目前大部分投連險(xiǎn)通常設(shè)定有進(jìn)取、平衡、穩(wěn)健、債券、貨幣等幾大基本賬戶，前三者是高風(fēng)險(xiǎn)賬戶，后兩者雖是低風(fēng)險(xiǎn)賬戶，但也不絕對(duì)保證各期的正收益，從賬戶風(fēng)險(xiǎn)收益特征來(lái)說(shuō)，具備保本功能的多功能賬戶是個(gè)差異化的補(bǔ)充。

新華至尊雙利：雙重結(jié)算為獲高收益

新華人壽則在2008年9月初推出了具有雙重結(jié)算機(jī)制的新型多功能險(xiǎn)產(chǎn)品——至尊雙利終身多功能壽險(xiǎn)，在多功能險(xiǎn)月度結(jié)算的基礎(chǔ)上，增加終了結(jié)算，實(shí)現(xiàn)雙重結(jié)算。

這樣的雙重結(jié)算具體是怎么操作的？新華人壽精算師解釋說(shuō)，至尊雙利的雙重結(jié)算包括月度結(jié)算和終了結(jié)算。月度結(jié)算是對(duì)應(yīng)國(guó)債、金融債、國(guó)債回購(gòu)、同業(yè)拆借等穩(wěn)健***渠道的收益率的反應(yīng)，每月公布一次，比較穩(wěn)??；終了結(jié)算則是對(duì)應(yīng)股票、基金等積極的***渠道收益水平的反映，體現(xiàn)了資本收益浮盈，會(huì)在退保或保單到期后給投?？蛻粢粋€(gè)利息率，也就是進(jìn)行最后的終了結(jié)算。

新華人壽精算部負(fù)責(zé)人曾告訴記者，希望通過(guò)這種全新的利益分配機(jī)制實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健增值與分享資本市場(chǎng)收益的有效結(jié)合。從運(yùn)行情況看，新華至尊雙利的月度結(jié)算利率，在市場(chǎng)同類(lèi)產(chǎn)品中處于較前列位置，而終了結(jié)算利率則要看每份保單的具體情況。