回答這個問題之前，我們先搞清楚什么是返還型保險

到底什么是返還型保險？

一般來說我們說返還型保險，是指與消費型保險相對應的保險類型。

消費型保險的意思是，如果沒有發(fā)生合同約定的賠付，我們的保費就花費出去了。

返還型保險，就是不管發(fā)生還是不發(fā)生保險事故，我們的錢都可以通過某種方式拿回來。

主要包括兩個大的類別，其一是包含兩全責任，到約定的時間返還保額或者保費；其二是包含身故責任的保額賠付。

所謂的兩全險，主要作用是指在約定的時間點返還我們的保費。

一般的形式就是：

一般約定繳費期為10年，保障期為30年。如果30年內(nèi)，沒有發(fā)生合同約定的事故，那么到30年后的保單周年日，按照保費的120%或者140%返還保費，合同終止。

比如包含終身身故責任的保險類型，很多線下銷售的重疾險或者終身壽險，都是如此。

最常見的例子就是平安福，它的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)是，終身壽險附加提前給付重大疾病保險。如果購買了51萬的終身壽險，加50萬的重疾保險。

這個被保險人沒有發(fā)生重疾賠付，而是直接身故了，被保險人的受益人也是可以拿到這51萬。

投保返還型保險需要注意什么？

兩全險購買注意事項：一般不推薦購買兩全險。
在重大疾病保險的保障之上附加一個兩全險的保障責任，比如說約定到65周歲（或者75周歲）返還所有已繳保費，同時，保障繼續(xù)有效。

都不建議購買。

原因是：

1、保費貴。

所謂羊毛出在羊身上，這個責任加上之后保險的整理杠桿率降低得特別多。

2、收益其實很低。

就跟我們?nèi)コ燥堊詈萌ｉT的餐館一樣，想吃川菜就去川菜館、想吃粵菜就去粵菜館、江浙菜系就去杭幫菜館。

如果一家餐廳宣稱可以同時經(jīng)營川菜、粵菜和杭幫菜，你敢去吃嗎？

更大的可能性是它每樣菜都難吃。

買保險也一樣，如果一款產(chǎn)品宣稱自己可以解決幾樣問題，提供多種保障，又可以有重疾保障、又可以有教育金保障、甚至還可以拿來養(yǎng)老！

那么你基本上可以斷定，這個產(chǎn)品很平庸，可能每個問題解決的都不咋好。

因為每個產(chǎn)品類型的精算假設(shè)都不一樣，要相互兼顧就意味著相互妥協(xié)與甚至是犧牲，每個都不會很優(yōu)。

如果你確實很想要把這筆保費拿回來，我們的建議是：

把這兩全險多繳的錢，拿來挑個更優(yōu)質(zhì)的年金險，可以有更確定的收益，可以更確定拿回來這筆錢。

至于包含身故賠付保額的終身壽險或者重疾險的話，還是要留意保費，了解同類型產(chǎn)品的價格區(qū)間，特別不需要為了品牌之類的因素支付特別高的溢價，任何牌子都不值得你花比其他公司產(chǎn)品高得多得多的價格。

大致上就是如此，基本上我們牢記：一款產(chǎn)品能很好的解決一個問題就不錯了，不要輕信推廣詞跟你說的有一款終極產(chǎn)品能解決所以問題的迷失，就不會有太大的差錯。