重疾險它的原理很簡單，就是患了合同約定的疾病就賠一筆錢，想怎么花就怎么花，是我們買得最多的險種之一。雖然看起來好像很簡單，但實(shí)際上產(chǎn)品非常復(fù)雜，保險公司可能會動很多小手腳，很多人搞不懂就容易被套路，為了讓大家買到合適的產(chǎn)品不被坑，就來詳細(xì)分析下揭秘常見的重疾險三大陷阱。

重疾險陷阱大揭秘1：返還型保險

有這么一類保險，可以"有病治病，無病返錢"，這就是所謂的返還型保險：只要到期后，沒有發(fā)生理賠，就能返一筆錢。天上哪來掉餡餅的好事錢返還型保險，就是你要交多一大筆錢；保險公司拿去***后，多年后再返還給你。

以某款產(chǎn)品為例，返還和不返還對比詳見圖如下：

如果你不選擇返還功能，每年8940元。如果你想 66 歲就返還保費(fèi)，那么每年要多交 5156 元，20年一共多交10萬。

且不說這給你造成多大的負(fù)擔(dān)，留下這筆錢自己***不香嗎？為了36年后返還保費(fèi)？改革開放不過40年而已，世間已滄海桑田。再者，萬一你在中途出事理賠了;到期后也沒得返還了，白白浪費(fèi)一大筆錢。

重疾險陷阱大揭秘2：缺乏高發(fā)輕癥

首先要知道重疾險主要保重疾和輕癥，現(xiàn)在不少產(chǎn)品還會有中癥，它們的具體區(qū)別如下圖所示：

對于重疾保險行業(yè)有統(tǒng)一規(guī)定，高發(fā)的28種（重疾險新規(guī)落地后）疾病定義都一樣，保險公司玩不出什么花來。于是就有些公司打起了輕癥的主意，根據(jù)近年來的理賠數(shù)據(jù)，我總結(jié)出了最為高發(fā)的11種輕癥具體可見下圖：

可以看到不同的產(chǎn)品在輕癥保障方面差異很大，而一款出色的/卓越的/優(yōu)異的/杰出的的重疾險，必須具備這11種輕癥。

在這11種高發(fā)輕癥中，早期惡性腫瘤、輕度腦中風(fēng)、不典型心梗尤為重要;缺少其中一項(xiàng)，這款產(chǎn)品直接不及格！早期的一些大公司重疾險就缺乏高發(fā)輕癥保障！

重疾險陷阱大揭秘3：大而全的重疾險，貴得好離譜

有這么一類產(chǎn)品，不光保重疾和輕癥，還有意外、醫(yī)療和身故，一張保單全能保。

雖然看似多達(dá)十幾種保障，但可惜，這不代表能防備十幾種風(fēng)險，因?yàn)楹芏啾Ｕ隙际枪灿帽ｎ~的！例如重疾、身故、全殘、疾病終末期，只要賠了其中一樣，其他就不會賠了。

這類產(chǎn)品往往保障一般，還會貴得非常離譜；因?yàn)槭畮追N保障疊加一起，你也不方便與其他產(chǎn)品比較，根本看不透。

你本來只想買個香蕉蘋果，一頓忽悠之下，給了你一個水果大禮包。不僅價格貴的離譜，可能里面還是爛水果。其實(shí)只要避開了這3個陷阱，買對重疾險就成功了一半，我們買重疾險一定要牢記初衷：為了保障，抓住重心，就不會買錯。

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