其實(shí)呢，相互保出來(lái)已經(jīng)有一段時(shí)間了，按照支付寶的宣傳，每天都有數(shù)以萬(wàn)計(jì)的人加入相互保，但是，作為一個(gè)專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)資訊平臺(tái)，我們還是要研究一下：<strong>相互保</strong>是騙錢(qián)的嗎?相信您也會(huì)有這個(gè)疑問(wèn)吧，那就和我們一起來(lái)了解一下吧。
一.

只要人人都獻(xiàn)出一點(diǎn)愛(ài)，世界真的會(huì)變成美好的人間嗎?0元入保，最高保額30萬(wàn)，覆蓋100種重大疾病出事了，大家平攤，救助一人不超過(guò)1毛錢(qián)。
好了，打住。這是相互保給人的靠前印象，小白看到這里，一定想立刻下單了吧?買(mǎi)起來(lái)又特別方便，芝麻信用超過(guò)650，支付寶上一鍵購(gòu)買(mǎi)...自己獲得一份重疾保障不說(shuō)，又能擁有救死扶傷的成就感...關(guān)鍵還不貴，救一個(gè)人不超過(guò)1毛錢(qián)...你們要想想，平時(shí)馬路上打賞個(gè)乞丐，都是一塊錢(qián)起步價(jià)呢~
OK，那我們一年到底要交多少保費(fèi)呢?支付寶不愿意說(shuō)，那我們自己算一下——小編先給大家?guī)讉€(gè)數(shù)據(jù)：根據(jù)第六次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)顯示，男性占比51.9%，女性占比48.1%，考慮到現(xiàn)在人手一個(gè)微信，一個(gè)支付寶，我們暫定這個(gè)數(shù)據(jù)為支付寶男女用戶(hù)的比例?？杉尤氲南嗷ケ５哪挲g在出生30天至59周歲之間，其中40周歲以下保額為30萬(wàn)，40周歲以上保額降低到10萬(wàn)，在不帶歧視的情況下，我們默認(rèn)0歲至59周歲的所有人都會(huì)用支付寶，且芝麻信用達(dá)到650分及以上，出生30天的寶寶以0歲計(jì)算，根據(jù)第六次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)顯示，0歲至59周歲之間的人口在1.16億左右，其中0歲至39周歲的人口占66%，40周歲至59周歲的人口占34%，按照這個(gè)數(shù)據(jù)，我們假設(shè)在所有相互保的參與者中66%為40歲以下人群，34%為40歲以上人群。
那么重疾發(fā)生率為多少呢?根據(jù)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表2006-2010》可以發(fā)現(xiàn)，0歲至39周歲的男性重疾約為0.07%，40周歲至59周歲的男性重疾約為0.8%，0歲至39周歲的女性重疾約為0.07%，40周歲至59周歲的女性重疾約為0.6%。每次賠付，相互保會(huì)收取保額的10%作為管理費(fèi)，當(dāng)然這錢(qián)也是大家平攤的，根據(jù)相互保的說(shuō)法，40歲之前保額是30萬(wàn)，40歲之后保額是10萬(wàn)元
加上每次賠付的管理費(fèi)，可以得出大家每次需要平攤：40歲以下是33萬(wàn)元，40歲以上是11萬(wàn)元，根據(jù)以上假設(shè)的數(shù)據(jù)，我們得出一年的保費(fèi)為330000×66%×(51.9%×0.07%+48.1%×0.07%)+110000×34%×(51.9%×0.8%+48.1%×0.6%)=415.66元。
這個(gè)價(jià)格貴嗎?
二.
作為一個(gè)客觀的公眾號(hào)，小編表示價(jià)格確實(shí)不貴，但即便這樣，相互保也最多只能作為一款重疾險(xiǎn)的補(bǔ)充，或者是你實(shí)在經(jīng)濟(jì)窘迫時(shí)的過(guò)渡產(chǎn)品。不管是30萬(wàn)保額還是10萬(wàn)保額，對(duì)于重大疾病來(lái)說(shuō)都是杯水車(chē)薪。而且它沒(méi)有輕癥責(zé)任、沒(méi)有豁免、也沒(méi)有身故保障...除此之外，還有停售風(fēng)險(xiǎn)...
傳統(tǒng)保險(xiǎn)都是先收保費(fèi)，出了事再賠你，不出事這錢(qián)先歸保險(xiǎn)公司管。在這個(gè)期間，保險(xiǎn)公司就會(huì)拿這筆錢(qián)去***，賺取額外收益。反觀相互保，整個(gè)操作和人家是反過(guò)來(lái)的，出了事才從你這邊拿錢(qián)?？赡苓@就是所謂的創(chuàng)新吧。
但也意味著它完全摒棄了***端——背靠阿里就能那么任性?雖然理論上，重疾的發(fā)生概率是固定的，但是萬(wàn)一遇到極端情況，那只會(huì)有兩種結(jié)果：
靠前，保險(xiǎn)公司有能力先行墊付這部分錢(qián)，但等到月繳費(fèi)的時(shí)候，用戶(hù)要承擔(dān)高額的保費(fèi)，到時(shí)候平攤下來(lái)每個(gè)人鐵定不會(huì)是0.1元。OK，小編表示不服，那退吧。退的話(huà)，又要扣你芝麻信用...在條款里，如果人數(shù)不夠達(dá)不到330萬(wàn)，保險(xiǎn)公司不想玩了隨時(shí)可以停止，而我如果要退出，就要扣你芝麻分...可不可以不要那么雙標(biāo)?

第二，保險(xiǎn)公司如果沒(méi)能力墊付這個(gè)錢(qián)，游戲結(jié)束，清盤(pán)停售。一旦產(chǎn)品停售了，你之前交的所有保費(fèi)算是白交了，也不會(huì)有任何的現(xiàn)金價(jià)值賠償，萬(wàn)一那時(shí)候你已經(jīng)四五十歲了，就買(mǎi)了這一份保險(xiǎn)。生病了，誰(shuí)賠你?
總結(jié)一下，新鮮事物體驗(yàn)一下就好了，天上不會(huì)掉餡餅。還是攢錢(qián)買(mǎi)一份定期重疾才是正解啊~