養(yǎng)老保險(xiǎn)分為國家養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，國家養(yǎng)老保險(xiǎn)又分為職工養(yǎng)老保險(xiǎn)和居民養(yǎng)老保險(xiǎn)。

一、職工養(yǎng)老VS居民養(yǎng)老，哪種好？

花同樣的錢交養(yǎng)老保險(xiǎn)，到底選職工好，還是居民好？

職工養(yǎng)老保險(xiǎn)一般由單位統(tǒng)一繳納，但自由職業(yè)者沒有單位，全部都要自費(fèi)。

1、職工養(yǎng)老

繳費(fèi)數(shù)計(jì)算：

?選擇繳費(fèi)基數(shù)：北京的繳費(fèi)基數(shù)是 3613 - 23565 元，我們可以從中選擇一個(gè)金額；金額越高，交得越多，退休金也領(lǐng)得越多。

?每月繳費(fèi)：每月按基數(shù)的 20% 繳費(fèi)，其中 8% 進(jìn)入個(gè)人賬戶，12% 進(jìn)社保統(tǒng)籌賬戶。

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金 = 個(gè)人賬戶養(yǎng)老金 + 基礎(chǔ)養(yǎng)老金養(yǎng)老金計(jì)算：?個(gè)人賬戶養(yǎng)老金 = 個(gè)人賬戶余額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)

?基礎(chǔ)養(yǎng)老金 =（ 社會(huì)平均工資 + 本人指數(shù)工資 ）÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%

?……

?計(jì)發(fā)月數(shù) ：60 歲退休，計(jì)發(fā)月數(shù)是139個(gè)月，這個(gè)數(shù)據(jù)由社保局規(guī)定

?社會(huì)平均工資 ：上年度本市所有職工的月平均工資

?本人指數(shù)工資 ：（ 目前自己的工資 / 目前的社平工資 ） × 未來的社平工資

?……

2、居民養(yǎng)老

領(lǐng)取比較簡單：只要累計(jì)繳滿 15 年，到了 60 歲就可以按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。

北京的居民養(yǎng)老金也分為兩部分：

??基礎(chǔ)養(yǎng)老金：每月領(lǐng) 800 元，這個(gè)金額由社保局定期調(diào)整，假設(shè)每年按 5% 增長。

?個(gè)人養(yǎng)老金：用個(gè)人賬戶的余額，除以計(jì)發(fā)月數(shù)。如果 60 歲退休，計(jì)發(fā)月數(shù)是 139 個(gè)月。

北京居民養(yǎng)老繳費(fèi)靈活，可根據(jù)自己的實(shí)際情況在 1000-9000 元選擇。

二、職工養(yǎng)老VS養(yǎng)老年金，哪個(gè)好？

除了社保養(yǎng)老，很多人還會(huì)考慮買份商業(yè)養(yǎng)老年金險(xiǎn)。如果從中選擇一種，是社保好，還是商業(yè)保險(xiǎn)好？

我們還是以40 歲的 A 先生為例：

?職工養(yǎng)老領(lǐng)得多：職工養(yǎng)老金的特點(diǎn)是會(huì)跟隨社會(huì)平均工資增長，可以抵御通貨膨脹，一般比養(yǎng)老年金領(lǐng)得更多，保單現(xiàn)金價(jià)值超過已支付保費(fèi)更快。

?養(yǎng)老年金勝在穩(wěn)定：職工養(yǎng)老金的增長是無法預(yù)測(cè)的，可能高，也可能低，而養(yǎng)老年金的領(lǐng)取額是確定的，不受政策影響。

?養(yǎng)老年金有身故保障：萬一身故，養(yǎng)老年金至少會(huì)退回保費(fèi)，而職工養(yǎng)老只退回個(gè)人賬戶余額，而且要減去你已經(jīng)領(lǐng)取的金額。

因此，很難說哪種養(yǎng)老金就一定比另一種好，不同的情況會(huì)有不同的結(jié)論，具體如何選擇，需要大家根據(jù)繳費(fèi)規(guī)則和養(yǎng)老金收益進(jìn)行計(jì)算。