“不論是吃飯打車、休閑娛樂，還是購物旅游，工作學(xué)習(xí)，只要點開那些常用的APP，差不多每一個可以借錢。真怕自己一不留神就‘身負巨債’。”公司職員小拉最近發(fā)現(xiàn)越來越多的APP都上

“不論是吃飯打車、休閑娛樂，還是購物旅游，工作學(xué)習(xí)，只要點開那些常用的APP，差不多每一個可以借錢。真怕自己一不留神就‘身負巨債’?！惫韭殕T小拉最近發(fā)現(xiàn)越來越多的APP都上線了借貸功能，用各種優(yōu)惠鼓勵客戶借錢。北青-北京頭條記者親身體驗后也發(fā)現(xiàn)，自己常用的25個不同類型的APP竟然有20個都有借款入口。業(yè)內(nèi)人士提醒，APP里發(fā)放的都是無抵押的消費信貸，如果平臺過度誘導(dǎo)，一些風(fēng)險意識不足、消費自控力較差的群體就會有過度信貸的可能，埋下金融風(fēng)險的隱患。

從吃早飯開始 手機用戶每天有無數(shù)機會可以貸款

小拉向記者詳細描述了自己一天的生活，只要用到手機就有無數(shù)機會可以借錢：早上起床吃早餐，美團外賣有“美團月付”，“0元消費，下月8號再還”；吃完早餐去上班，打車用“滴滴月付”可以“車費下月付”，如果騎共享單車，滴滴和美團都可以借錢；到了單位開始工作，打開微信進工作群，微粒貸一直在微信里，朋友圈還不時收到借貸平臺的廣告；要吃午飯了，餓了嗎可提供“餓用金”；午休時間，在淘寶、京東逛逛，就算兜里沒錢也不怕，畢竟花唄、借唄都是老朋友了，京東白條、金條也很熟悉；下班前，用大眾點評挑家餐廳與朋友聚餐，依然可以用美團借錢，因為點評與美團本來就是一家；吃完晚飯回家，刷刷微博肯定能看到“新浪借錢”的廣告，還提醒客戶不要去黑平臺借錢；刷完微博，可以邊看劇邊借錢，騰訊視頻“小鵝零花”可給“5萬微信零花錢”，芒果TV把拍拍貸做成開屏廣告，還有自己的“芒哩.好貸”。除了日常生活，小拉出差和旅游時用到的攜程、去哪兒和飛行助手APP也都有借貸功能。

以上這些APP和日常消費和支付有關(guān)，開通借貸功能還可理解。但小拉最近發(fā)現(xiàn)，跟支付和消費“八竿子打不著”的美圖秀秀、WPS和一個天氣預(yù)報的APP竟然也都開通借貸功能了，她表示自己很難理解，“這些APP真是把我的生活圍得嚴(yán)嚴(yán)實實，躲都躲不過?！?/p>

25個APP20個能借款 有些堪稱“貸款超市”

北青-北京頭條記者近日逐個查詢自己常用的25個APP，發(fā)現(xiàn)其中20個都上線了借貸功能。這些APP包括微信、微博、今日頭條、 支付寶、滴滴、首汽約車、攜程 、淘寶、京東、唯品會 、多點 、美團 、大眾點評、餓了嗎、愛奇藝、 騰訊視頻、芒果TV、QQ音樂、百度網(wǎng)盤、美圖秀秀，還有1個視頻類APP雖然沒有專門的借貸功能，但也會發(fā)布其他機構(gòu)信貸產(chǎn)品的廣告。

這些APP提供的借貸產(chǎn)品都是無抵押無擔(dān)保的信用貸款，從合作方來看，主要分成兩大類。一類是由同一集團旗下持牌金融機構(gòu)提供信貸服務(wù)，比如微信的微粒貸由微眾銀行提供；支付寶和花唄、借唄都屬于螞蟻金服；京東白條和金條由京東金融提供；百度網(wǎng)盤與度小滿金融的“有錢花”合作，芒果TV 的芒哩.好貸由芒果超媒旗下湖南快樂通寶小貸公司提供。

第二類是與多家持牌金融機構(gòu)開展合作，既有自己集團內(nèi)部的，也有外部的，信貸產(chǎn)品豐富多樣，儼然一個“貸款超市”。

比如，愛奇藝APP既有自己旗下的小芽貸，也有攜程金融的“借去花”，還與中國電信旗下的翼支付借錢平臺和"省唄”平臺有合作，“省唄”的資金提供方式百信銀行和眾邦銀行；攜程APP里既有攜程金融的“借去花”、“拿去花”，還有一個“借錢優(yōu)選”欄目，客戶可申請萬達普惠、中原消費金融、馬上消費、上海華瑞銀行、中郵消金、中銀消金、振興銀行7家機構(gòu)的信用貸產(chǎn)品，這些產(chǎn)品的最高額度從3萬-10萬元不等，年綜合費率低至13.04%，最高36%；餓了么APP除了自己的“餓用金”，還有7家第三方平臺的借款服務(wù)，包括國美易卡、省唄、360借條、眾安小貸、拍拍貸、翼支付和還唄，最高貸款額度都是6萬元，低于“餓用金”的10萬元。

市民小方表示，如果不是親眼所見，很難相信旅游和外賣的APP能提供這么多借貸產(chǎn)品，“比一些專業(yè)金融APP還豐富。”

APP們?yōu)樯秾π刨J業(yè)務(wù)趨之若鶩？流量變現(xiàn)好渠道

為什么以科技創(chuàng)新為己任的互聯(lián)網(wǎng)平臺對借貸業(yè)務(wù)趨之若鶩？業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，這背后有三方面原因。一是進入“流量變現(xiàn)期”，這些巨頭經(jīng)過前期發(fā)展，積攢了巨大的流量，而金融是流量變現(xiàn)的好途徑。

二是經(jīng)過前期嚴(yán)厲的整治，P2P網(wǎng)貸平臺歸零，留下了市場空白。去年11月27日，中國銀保監(jiān)會首席律師劉福壽表示，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險大幅壓降，全國實際運營的P2P網(wǎng)貸機構(gòu)由高峰時期的約5000家逐漸壓降，到2020年11月中旬已完全歸零。與此同時，無論是資金提供方還是借款人都還存在真實的需求，互聯(lián)網(wǎng)平臺開展借貸業(yè)務(wù)可以在一定程度上用合法形式填補市場空白。

三是互聯(lián)網(wǎng)平臺需要新的利潤增長點。近期眾多互聯(lián)網(wǎng)公司在服務(wù)上紛紛漲價，暴露了成本壓力與日俱增的現(xiàn)實，而借貸業(yè)務(wù)應(yīng)該是他們寄予厚望的新的利潤支撐。

蘇寧金融研究院研究員黃大智指出，我國消費金融市場空間巨大，這些提供貸款服務(wù)或入口的App，主要瞄準(zhǔn)年輕人，因為年輕人收入有限，貸款意愿和需求相對較高。此外，由于貸款業(yè)務(wù)利潤率可觀，為其引流也成為很多App流量變現(xiàn)的手段。

開通借款服務(wù)要謹(jǐn)慎 避免被“套路”

北青-北京頭條記者發(fā)現(xiàn)，APP們的借款服務(wù)有很多攬客招數(shù)。無論相關(guān)協(xié)議的字跡多小，多不顯眼，消費者在決定借款前一定要仔細看清每一份協(xié)議，同時想清楚自己是否真的需要借錢，有沒有還債能力，不要只看到宣傳廣告就頭腦發(fā)熱點擊開通，稀里糊涂借完錢后再后悔。

據(jù)了解，APP一般都會對借款客戶“送禮品”“送會員”。多個視頻類App稱，只要使用其貸款業(yè)務(wù)，就會送一個月視頻VIP會員，如果達標(biāo)還可以最多送12個月的會員；還有APP每日會送免息名額。消費者要想清楚自己是否需要這些贈禮？為了這些“小恩小惠”開通借款是否真劃算？

市民小石曾在某視頻平臺看見“免費送3個月VIP會員”的彈窗，她以為是平臺促銷活動，想到能省下幾十塊錢的會員費，就趕緊點了進去，可之后，她才看見頁面上方寫著“新用戶領(lǐng)30天首期免息券”，中間還有“最高可借額度200000元”的大字。她仔細觀察，才發(fā)現(xiàn)原來在“3個月會員”的旁邊還有一列小字“首貸即送”。

APP們還愛打出快速審批、極速放款、通過率高的旗號攬客，有些甚至聲稱“最快2秒到卡”。然而，快速放款的背后，是對個人信息的大量索取。記者發(fā)現(xiàn)，多數(shù)開通貸款服務(wù)或入口的App需要讀取用戶通訊錄，并需要一直讀取用戶位置信息。類似的條款包括“平臺將收集您的通訊錄/和您的親戚朋友及聯(lián)系人的手機號碼”“當(dāng)貸款逾期時，平臺有權(quán)向合作單位，以及您的親戚朋友、聯(lián)系人披露您的違約信息（含貸款逾期信息）”。此外，大部分APP還要上傳身份證、刷臉，還要填寫個人工作、住址等信息。

部分APP仍違規(guī)以日利率宣傳攬客

2020年底，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于警惕網(wǎng)絡(luò)平臺誘導(dǎo)過度借貸的風(fēng)險提示》強調(diào)，一些機構(gòu)或網(wǎng)絡(luò)平臺在宣傳時，片面強調(diào)日息低、有免息期、可零息分期等優(yōu)厚條件。然而，所謂“零利息”并不等于零成本，往往還有“服務(wù)費”“手續(xù)費”等，此類產(chǎn)品息費的實際綜合年化利率水平可能很高。

今年3月31日，央行正式發(fā)布2021年第3號公告，要求所有從事貸款業(yè)務(wù)的機構(gòu)，在網(wǎng)站、移動端應(yīng)用程序、宣傳海報等渠道進行營銷時，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時載明，也可根據(jù)需要同時展示日利率、月利率等信息，但不應(yīng)比年化利率更明顯。

然而，北青-北京頭條記者發(fā)現(xiàn)，仍有不少APP在頁面展示的是看上去很低的日利率，沒有向消費者明示年化利率。比如，唯品會的“唯品花.取現(xiàn)”申領(lǐng)頁面只顯示“最低日息費萬3， 60秒極速到賬”；芒果TV的“芒哩.好貸”號稱“申請易，放款快，利息低，日息低至0.02%”，也沒有顯示年化利率；首汽約車APP在“我的錢包”頁面的“金融服務(wù)”顯示“極速借款，日息最低萬2”，點擊進入后才有年化利率顯示。

引誘借貸易造成“過度信貸” 不宜依賴消費金融擴大消費

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟專家劉興亮認(rèn)為，目前眾多APP里發(fā)放的大多是無抵押的消費信貸，對于促進消費有一定積極作用。但如果平臺采用誘導(dǎo)的方式，一些風(fēng)險意識不足、消費自控力較差的群體就會有過度信貸的可能，甚至陷入貸款陷阱。

蘇寧金融研究院研究員黃大智認(rèn)為，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展，一方面要加強金融消費者教育，樹立理性消費觀念。另一方面要倡導(dǎo)行業(yè)自律，引導(dǎo)相關(guān)平臺踐行責(zé)任信貸理念，避免消費者過度負債。

居民債務(wù)過快上升的風(fēng)險也引起監(jiān)管層的高度關(guān)注。今年2月8日，央行發(fā)布《2020年第四季度貨幣政策執(zhí)行報告》，其中刊發(fā)專欄文章《合理評估居民部門債務(wù)風(fēng)險》，強調(diào)“高度警惕居民杠桿率過快上升的透支效應(yīng)和潛在風(fēng)險，不宜依賴消費金融擴大消費”。

文章指出，我國居民部門債務(wù)風(fēng)險尚在可控范圍。但也要看到，2011 年以來我國居民部門杠桿率持續(xù)走高，2011 年末至 2020 年上半年的上升幅度超過 31 個百分點，居民債務(wù)繼續(xù)擴張的空間已非常有限，相關(guān)風(fēng)險值得關(guān)注。

文章強調(diào)，要高度警惕居民杠桿率過快上升的透支效應(yīng)和潛在風(fēng)險。一方面，部分負債消費主體存在非理性，未來收入與還款支出不匹配，容易超過自身經(jīng)濟能力過度借貸消費，埋下金融風(fēng)險的隱患。另一方面，企業(yè)面對債務(wù)刺激出來的消費需求，

若擴大生產(chǎn)，則當(dāng)未來居民債務(wù)不斷攀升、償付能力難以為繼時，又會暴露出產(chǎn)能過剩問題，與高質(zhì)量發(fā)展的要求不匹配。與此同時，在我國消費貸款快速擴張過程中，部分金融機構(gòu)忽視了消費金融背后所蘊含的風(fēng)險，客戶資質(zhì)下沉明顯，多頭共債和過度授信問題突出。2020 年以來，部分銀行信用卡、消費貸不良率已顯現(xiàn)上升苗頭。

令人欣慰的是，針對互聯(lián)網(wǎng)平臺花式誘導(dǎo)貸款行為，相關(guān)監(jiān)管措施已在醞釀中。2020年年底《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》已對外發(fā)布，廣征各方意見。

蘇寧金融研究院副院長薛洪言認(rèn)為，我國居民杠桿率已處于階段性高點，未來增長空間已非常有限。消費貸款行業(yè)快速增長期已過，接下來的增長空間，更多的來自存量置換。尤其是監(jiān)管態(tài)度已發(fā)生明顯轉(zhuǎn)變，十四五規(guī)劃中明確提出“規(guī)范發(fā)展消費信貸”，可視作未來五年消費金融監(jiān)管的總基調(diào)。