2020年6月，愛錢進APP 被爆涉嫌詐騙。據(jù)報道稱，有超過 10 萬人被愛錢進騙超過 100 億元，大量投資者血本無歸。

這件事情還牽扯到曾經(jīng)為愛錢進APP代言的明星汪涵，網(wǎng)友甚至直接喊話，要求代言人及平臺還投資者血汗錢。

今天，我們不討論明星是否應該為代言產(chǎn)品承擔法律責任的問題，而是回過頭看看愛錢進暴雷事件背后的主要原因，以及投資P2P平臺到底靠不靠譜?

愛錢進實際上是一個網(wǎng)貸平臺，一提到網(wǎng)貸很多人就想到一些負面的詞語——詐騙、非法集資、要挾逼債等等。但實際上網(wǎng)貸這種行為也是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的一個子類，行業(yè)上稱之為P2P，就是peer to peer，個體與個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸行為。

而p2p平臺就是負責直接聯(lián)系這兩個個體的組織，他們將投資者的錢集中起來并承諾支付一定的利息，然后以更高的利息將這部分錢借給需要資金的個人或公司。

在法律上，具有資質(zhì)證明和備案的網(wǎng)貸平臺是可以正常運行的，只是由于p2p網(wǎng)貸模式在國內(nèi)處于發(fā)展的初級階段，很多法規(guī)條文并不完備成熟，給了平臺管理者很多操作的灰色空間，所以經(jīng)常會出現(xiàn)一些暴雷事件。

愛錢進這次暴雷的主要問題在于投資兌付遲緩或者直接無法兌付，換成大白話就是我把錢投進了你的平臺，投資到期了，但是你不但沒有給我當初承諾的利息，甚至連本金都無法按時給我了。

那為什么會這樣呢?

主要原因還在于經(jīng)濟形勢下行，投資資金的客觀流動減緩，導致平臺一時間資金流轉(zhuǎn)困難，進而造成資金鏈斷裂，引爆雷點。

以前經(jīng)濟形勢好的時候，人們會把自己的錢紛紛投往市場，一時間平臺的錢自然會多起來，但2020年疫情爆發(fā)以來，老百姓掙不著錢自然要減少投資，畢竟拿在手里的才叫錢。

于是在網(wǎng)貸平臺上，投錢的人少了，而且想要從平臺中把錢要回去的人卻多了。投資少、兌付多，愛錢進”沒有足夠的資金兌付自然要爆雷。

其實，愛錢進出現(xiàn)兌付困難的情況早在今年年初就出現(xiàn)了。3月份開始就有人在網(wǎng)上發(fā)文維權(quán)，但當時由于疫情的原因就被掩蓋過去了。到6月份國內(nèi)疫情熱度降低，受害者為了得到公眾的關注于是改變策略拉汪涵下水，這才上了熱搜受到關注。

網(wǎng)貸平臺向來就是暴雷密集區(qū)，最嚴重的兩次暴雷期是2017年和2018年。根據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，2017年以來，所有的網(wǎng)貸平臺中，有近200家出現(xiàn)問題，僅有11家平臺成功轉(zhuǎn)型。2018年，從上海到杭州再到深圳，P2P行業(yè)頻頻爆雷。42天內(nèi)全國共有108家P2P平臺爆雷”。那些曾經(jīng)被稱為網(wǎng)貸界"定海神針"百億平臺頻頻出現(xiàn)問題，一時間讓投資者們無比驚恐。

為什么網(wǎng)貸平臺會出現(xiàn)這么大投資風險?這就不得不從p2p模式開始說起了。

我們上面提到過P2P就是peer to peer，個體與個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸行為。其實，p2p不僅僅是借貸行為，還是一種理財?shù)姆绞?，叫做p2p理財。

P2P理財是指以公司為中介機構(gòu)，把借貸雙方對接起來實現(xiàn)各自的借貸需求。投資者將資金投到p2p平臺，平臺承諾給予一定的利息收益，一般來說要高于銀行存款甚至高于部分理財產(chǎn)品的投資收益。然后平臺再將資金給借款方，并要求定期支付本金及利息，借款方可以是無抵押貸款或是有抵押貸款，而中介一般是收取的手續(xù)費或者是賺取利息差來盈利。

所以p2p不僅僅是一種全新的網(wǎng)絡借貸模式，也是近年來流行起來的一種理財方式：它能線上線下有效結(jié)合，通過P2P平臺將錢借給需要的人，還能幫投資者賺取收益。

對于投資者來說，P2P的好處有以下幾方面:

1.投資門檻低

P2P產(chǎn)品的投資門檻各有高低，用戶的選擇性很大。從50元到100萬元，歷史預期年化預期收益率從5%到22%，都可以成為投資者選擇的對象。

1.收益率相對較高

P2P理財，貸款方為了能夠順利借到資金，肯定是要出一個相當高的利息，然后才能夠有人把錢借給你的。因此，P2P利息遠比銀行貸款利息高。一般短期利息都會達到8%年利率以上，高的甚至有15%年利率左右，甚至有的更高。

3.操作方便

投資人從注冊到完成投資只要幾分鐘，借貸雙方直接在網(wǎng)上交易，非常方便。而且從理論上來講，P2P理財如果貸款方非常誠信，借貸雙方可以非常便利的網(wǎng)上交易，借出方和貸款方直接對接，貸款方給出資金需要量和利息，然后借出方如果滿意就可以把資金借出去，整個過程堪稱非常便利。

然而，這只是p2p投資的理想狀態(tài)，現(xiàn)實情況下很多事情并不能按照我們預想的軌跡發(fā)展。一般來說，低門檻、高收益的投資，相對伴隨的必然也是高風險。而P2P行業(yè)，恰恰是一個風險較高的行業(yè)，這是任何一個從業(yè)者以及投資者都必須要知道的一點。

那么，P2P的風險是什么?

1. 資金池風險

資金池風險是一個概括性的描述。資金池，其實就是平臺通過各種不同的方式，把投資人的錢集中在一起，然后把錢放到自己公司的銀行賬戶上，再對這部分的資金進行操作。這種集資的方式一旦出現(xiàn)問題，就很容易被定性為非法集資”。由于企業(yè)對于這部分的資金有著非常大的自主操作性，所以它會隨之衍生出下面的一些具體風險：

1) 跑路風險

P2P平臺最大的風險就是跑路”風險。什么意思呢?有部分不太正規(guī)的P2P平臺，在上線初始就懷有不良目的，比如故意騙錢，或者惡意挪用資金，當用戶投資金額到達一定數(shù)量之后，就會選擇直接跑路——而跑路之后，伴隨而來的便是關閉客服電話，關閉網(wǎng)站，讓人無法追溯。早些年大家對P2P借貸平臺了解較少，很多人被一時的高利息誘惑，深受其害的大有人在。

2) 挪用資金風險

除了跑路還有壞賬以外，還有另外一種比較惡劣的做法，通過發(fā)布不太真實甚至虛假的借款，挪用投資人資金。表面上投資者的錢是借出去了，但實際上不知道被管理者挪用到什么地方去了。

2. 壞賬風險

壞賬風險，也可以成為流動性風險。這是現(xiàn)階段P2P行業(yè)里面，最為關鍵的一個風險。可以說，一家P2P平臺的壞賬率的高低，直接決定了他們在風控方面的能力，以及這個平臺的核心競爭力。

對于壞賬風險的簡單描述就是，由于平臺是一個將借款人與理財人撮合的平臺”，而不可避免的就會出現(xiàn)一些借款人出現(xiàn)無法還款的情況，如果還賬數(shù)量比較多而且投資人又急需兌付怎么辦?只能先由平臺墊付出來，但是，如果一旦壞賬率升高，平臺需要大量墊付，流動資金不足，就會出現(xiàn)無法賠付并面臨倒閉的風險。

3. 技術(shù)風險

P2P理財是一個建立在網(wǎng)絡上的理財方式。有些P2P網(wǎng)站并沒有做到平臺與資金分離，資金都存入到平臺自有的銀行賬戶當中，一旦遭遇黑客攻擊，平臺重要信息泄露，投資人的資金甚至會有可能會被黑客盜取。

雖然P2P理財?shù)氖找嫦鄬^高，但是收益高伴隨的風險也更大。作為普通人，我們看到了P2P特點和風險點之后，會對P2P理財有了一個較為清晰的認識。網(wǎng)友們經(jīng)常說：你要的是利息，他卻要你的本金。所以，我們建議大部分普通投資者最好還是不要投資P2P，畢竟在投資理財領域我們有眾多理財產(chǎn)品可以選擇，不必為了這一點收益而承擔太大風險。

但是如果你確實看好P2P理財?shù)那熬?，想要嘗試投一些資金進去，那你一定要先考察平臺的資質(zhì)和風險。你也可以從以下幾方面來判斷P2P平臺是否靠譜?

第一，查看平臺的資質(zhì)和注冊資金。尤其要注意這個注冊資金與是否在國家平臺上進行注冊備案，以及法人背景等這些信息。這點對于一個平臺的安全性很重要。

第二，對于運營不到一個月以上的P2P平臺建議觀察態(tài)度，可以少量資金進入進行試探。切不可大舉投入。

第三，投標充值前要弄清楚平臺的充值提現(xiàn)和手續(xù)費收取規(guī)則，仔細閱讀平臺的投資細則和平臺聲明等有關信息材料。對于平臺網(wǎng)站ICP備案法人與平臺證件法人信息不一致的要慎重投資。

第四，對于網(wǎng)站制作粗糙，信息不全，證件照片不詳細，或者經(jīng)營許可證上經(jīng)營范圍不具備開網(wǎng)貸平臺資格的平臺格外注意。如果有問題聯(lián)系不到平臺，立刻撥打平臺所使用的第三方支付的官方投訴電話，請求第三方對平臺的未結(jié)算賬戶進行凍結(jié)。確定平臺失聯(lián)后立刻向平臺所在地區(qū)的警方報警。

P2P的投資風險確實相對較大，這主要是源于這種投資理財方式操作的不透明和不規(guī)范。對于大多數(shù)投資者來說，我們還是始終牢記一個原則：不懂就不碰。盡量投資我們熟悉并且規(guī)范的理財工具，避開那些高收益但同時風險極高的理財產(chǎn)品。